个人再交易住房贷款受理审批流程中的操作风险分析与防范

李若晶

巴塞尔银行监管委员会对操作风险的正式定义是：“操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险，这一定义包含了法律风险，但是不包含策略性风险和声誉风险。”从这个角度分析商业银行个人再交易住房贷款受理审批操作流程中的操作风险，其成因可分为以下几类：内部流程缺陷，信息技术系统不完善，管理有缺陷、经办人员操作不规范等。前三类情况更侧重系统因素，因此，本文仅从经办人员操作不规范的角度分析各环节中可能存在的操作风险。

一、操作风险分析

通过对商业银行实际业务受理操作的流程分析，梳理个人再交易住房贷款受理审批流程主要步骤如下：接受客户咨询受理买方申贷材料（买方首付已付）初审买卖双方房产证、土地证更名

收到更名后的两证复审房产抵押放款。这其中涉及的业务操作环节有：面谈、审核、录入、审批、放款等。其中可能存在的操作风险有：

（一）、对申贷资料的基础审查流于形式

1、主体资格是否具备，比如：（1）、年龄过小或过大。其中特别要注意生日问题，往往借款人申请时未到当年生日，但审批完毕放款后过了生日那一天，实际年龄又大了一岁，如就此放款，则贷款年限超出规定；（2）、婚姻状况是否真实。其中特别要注意以下两点：一是借款人申请时提供的婚姻状况证明有效，但审批放款时借款人已领结婚证；二是现在的政策背景下借款人可能会提供虚假的未婚、离婚证明，需注意甄别。……