我国寿险产品结构分析与优化

李 杰

(内蒙古财经学院 金融学院，内蒙古 呼和浩特 010051)

人寿保险作为一种处理生命周期不确定性的风险管理工具，受经济发展因素、人口因素、制度因素和经济环境等因素的影响，到目前为止人们对人寿保险的需求已演变成保障需求、储蓄需求和投资需求，人寿保险产品也被赋予了更多的功能和内涵。寿险公司的产品供给结构也发生了变化。寿险产品从不同角度有着不同的划分方式。根据保险期限长短，寿险产品可分为长期产品与短期产品;根据保费缴纳方式，可分为趸缴产品与期缴产品;根据寿险产品的发展历程和险种设计特征，可分为传统寿险与新型寿险两大类。本文将寿险产品分为保障型(普通寿险、意外险、健康险)、储蓄型(分红险)和投资型产品(万能险、投连险)三类。

一、影响寿险产品结构的因素分析

(一)经济因素

1．金融市场发展水平。与保障型和储蓄型的寿险产品相比，投资型寿险产品与金融市场尤其是资本市场的关系最为密切。投资型寿险产品作为保险市场上的创新险种，不仅是保险公司风险管理水平的体现，更是资本市场发展到一定阶段的产物。与传统的寿险产品不同，投资型保险更多的是依靠投资回报结合保障来吸引客户的，投资收益率是决定投资型保险市场表现的关键因素。要长期保持投资型寿险产品较高的收益率显然对保险公司的资金运用提出了更高的要求，除了多元化的投资渠道外还必须具备比较完善的金融市场。……