浅析基层商业银行个人住房按揭贷款风险防范

姜少华，杨 威，李晓楠

（1.中国农业银行股份有限公司 吉林市西胜支行，吉林 吉林 132011；2.中国建设银行吉林省分行 人力资源部，吉林 长春 130061）

一、基层商业银行个人住房按揭贷款现状

在《国务院关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》和《关于进一步做好房地产市场调控工作有关问题的通知》的文件下发后，我国房地产市场出现了积极的变化，房价过快上涨的势头得到遏制。

1998年以来，我国全面开办个人住房按揭贷款业务，随着我国经济的发展，商业银行个人住房按揭贷款业务一直处于较为快速的增长时期。但是，大多数商业银行对于个人住房按揭贷款风险的管理水平还是比较低的，各家商业银行的个人住房按揭贷款的业务流程及其风险管理体系大体相差无几，都是围绕贷前调查、贷款审查、贷款审批、信贷检查和贷款清收这四个阶段来进行的。[1]

商业银行个人住房按揭贷款业务的快速增长，推动了我国房地产业的增长速度。而房地产业的快速发展，离不开金融机构的积极支持。据统计，投资一个房地产项目，从银行筹集的资金占比就可达到80%～90%。商业银行个人住房按揭贷款作为房地产业筹集资金的主要形式，显示出极其重要的作用。

商业银行办理个人住房按揭贷款，面临着各种不确定因素。如由于存在多方当事人，必然产生复杂的法律关系；因为抵押物是住房，必然产生较大资金量、较长期限等的特点。当借款人失信后，就会产生违约风险；……