我国网络银行发展研究

□文/刘兰英

（德宏师范高等专科学校 云南·芒市）

网上银行是银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供包括账户查询、转账汇款、自助缴费、网上支付、信用卡、个人贷款、投资理财、网上购物等服务的金融服务系统。对客户而言，足不出户就可以享受全方位的金融服务，省了去银行或柜员机等待的时间，且费用较低。对银行而言，由于开办网络银行主要是利用公用网络资源，能够降低其经营成本，没有时空的限制、交易费用低且能提供多种语言的服务，可以扩大客户群，增加其市场份额。但是，网络银行在发展过程中存在的问题也是不能忽视的。

一、我国网络银行存在的问题

（一）网络技术安全问题。主要是易受计算机病毒和网银木马的攻击。尽管目前各家银行网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客”来说，仍存在防不胜防的问题。由于网络银行是利用公用网络资源开办的，因此很容易受到木马侵害。这些网银木马很少单独传播：它们通常是通过已经安装在系统上的各种恶意软件组件下载到用户的电脑中的，这些恶意软件组件甚至允许别人控制你的电脑。大量的电脑受感染后被控制或劫持就形成了“僵尸网络”。一个僵尸程序（Bot）就相当于一个特洛伊木马，但它不像一些恶意软件需要下载安装，僵尸程序连同其他被感染的电脑形成一个系统。这方面的一个典型例子是宙斯木马，也称为Zbot、WSNPOEM、NTOS 和 PRG， 这是世界上最具破坏性的金融恶意软件。……