投资担保公司风险管理问题浅析

□文/张建光

（河南省周口市卫生局卫生监督局 河南·周口）

一、投资担保公司风险管理的重要性

（一）有利于促进经济的发展，维护社会的稳定。投资担保行业作为金融行业的子行业，与经济发展和社会稳定息息相关，其健康有序的发展有利于为中小企业融资提供更广阔的平台，进而促进经济发展和社会稳定；相反，如果其发展出现问题，则会对经济发展和社会稳定造成极大的损害。2011 年10 月河南郑州担保行业爆发危机，投资者聚集到担保公司追要理财款，造成挤兑风潮，进而发展到挟持负责人追债，到政府办公场所聚集，对经济发展和社会稳定产生了极其恶劣的影响。

（二）有利于行业健康发展。投资担保行业内公司联系紧密，关联性强。一家公司发展出现问题，往往就会造成行业内公司之间的连锁反应。郑州担保行业危机中，首先是圣沃公司资金链断裂，引发“圣沃事件”。圣沃客户集体追债的第二天，华大出现挤兑。多米诺骨牌随后相继倒下，新通商、三六九、宝银、欧陆、鼎诺等100多家担保公司陆续暂停兑付客户本息。很快，在华悦时间广场这幢写字楼里，十几家担保公司只剩三家营业。

（三）有利于经营目标的实现，保证企业健康长远发展。企业经营活动的目标是追求利润最大化，但在实现这一目标的过程中，难免会遇到各种各样的不确定性因素的影响。在经济日益全球化的今天，企业所面临的环境越来越复杂，不确定因素越来越多，科学决策的难度大大增加，企业只有建立起有效的风险管理机制，实施有效的风险管理，才能在变幻莫测的市场环境中做出正确的决策，提高企业应对能力，从而影响到企业经营活动目标的实现。因此，企业有必要进行风险管理，化解各种不利因素的影响，以保证企业经营目标的实现。

（四）有利于公司员工的自身发展，为企业留住人才。风险管理要求关注每个阶段的风险，提高产生道德风险的成本，让员工自发地去衡量忽视尽职调查、隐瞒信息乃至捏造信息造成的后果，防范道德风险的发生。同时，风险管理要求对员工的工作职责进行规范、并按一定的标准进行考核，强迫员工注意容易忽视的地方，养成科学严谨的工作作风。诚信、务实、科学、严谨的公司理念最终使员工在树立个人正确的价值观、人生观的同时对企业产生自豪感、归属感。

二、投资担保公司风险管理现状

（一）政府环境

1、制度层面，整个担保行业的监管和规范仍处于“半真空”状态。虽然此前由银监会牵头起草出台了《融资性担保公司管理暂行办法》，把担保行业划分为非融资性担保公司和融资性担保公司。其中，融资性担保公司是合规持牌机构，必须有地方金融办或其他监管部门的批准才能注册登记。但《办法》中并没有针对非融资性担保公司的行为规范，非融资性担保公司也没有准入门槛限制。八部委出台的相关管理措施，只是框架式条款，不具备业务操作的指导性和监管的可行性。于是，一方面是大量游离于监管系统之外的非融资性担保公司无法从银行融资，只能以“金融传销”的形式圈钱，随之出现了非法募资、高利贷等现象；另一方面是部分拿到牌照的融资性担保公司，在利益的驱动下，往往与银行工作人员“密切合作”，打着政策的擦边球进行操作。

2、管理层面，重审批、轻监管现象普遍存在。监管部门对担保公司的设立仅有比如公司营业执照是否合规等常规审核，对其业务开展并无明确监管。有八个部门对担保公司进行监管，审批权则留给了各省市指定的监管部门，而地方监管部门出于本地经济发展需要，往往很难严格执行规定，进而导致这种监管体系很难保证监管到位。

（二）行业环境。我国担保业起步较晚，行业整体发展不成熟，行业协会建设滞后。信用担保业务的基本制度和运行规则以及中小企业信用担保业务运行模式和业务操作规范没有统一的行业标准和操作规程，行业发展缺乏自律性。

（三）公司内部

1、公司内部管理制度落实不到位。担保公司管理规章制度很多，完全能够满足和覆盖日常业务管理的需要，但在实际业务操作中，在追求规模扩张和以业务论英雄的考核机制导向下，特别是为了完成利润目标而赶鸭子上架的项目，却没有严格遵守操作规程，甚至出现逆程序或减程序的情况，原则性不强、执行力不够、灵活性及“借口”过多，一再自我降低准入门槛。习惯自然、长久以往就会麻木不仁，视而不见，其结果是方便了客户，却给公司发展埋下了重大隐患。

2、风险理念偏差和风险意识薄弱。主要体现在：（1）业务准入把关不严，特别在激励开拓和不激励风险控制情况下，业务人员都会有冲动降低标准承办业务；（2）特别对于一些关系好、名气大、效益好的客户，认为不会沦落到资不抵债和无力偿还债务的地步，而忽视了对客户信息的收集分析、放松反担保要求和监管管理、不能及时发现企业经营中发生的风险预警信号，错过了担保贷款收回的最佳时机，特别是对这些工作没有制度化、考核到位的情况下，业务人员往往会懒于关注；（3）客户管理工作飘忽、粗放，不深入、不细致，实地调查走马观花、不核实只听片面介绍、真实了解情况甚少，报告马虎应付，结论不客观科学等等，特别是在对这些工作没有标准、没有考核到位的情况下，会养成一种只是走程序文化，而不是真正了解项目的所有背景信息，增加了信息不对称，也增加了项目风险。

3、风险控制没有全程观。主要体现在：（1）轻保前调研、保中审查，重保后管理思想，片面认为只要风控部门加强保后检查频率及催收力度，客户就能按时还款，因此而放松保前调查要求，审批也把关不严，导致病从口入；（2）重保前调研、保中审查，轻保后管理思想，认为提高项目准入门槛，加强项目审查，就可以高枕无忧，客户就会经营得很好，到时候准时还款，特别在对保后工作没有考核和激励的情况下，相关人员都不会积极去做这些吃力不讨好并且可能“麻烦”乃至“冒犯”客户的事情。

（四）员工自身。投资担保行业员工普遍学历低，专业知识不强，道德素质不高。许多担保公司的业务员以初中毕业为主，缺乏富有金融业务知识的员工，风险管理方面的人才更是缺失，导致整个行业的风险控制和防范能力极弱。

三、如何进行有效风险管理

（一）政府层面

1、建立科学合理的准入和准出制度，严格控制风险。完善资格审查机制，将担保公司的经营资金、管理者信用情况等内容列入审批项目。明确担保公司职能、业务定位和经营范围等内容，对于管理不善、违规违法导致资不抵债的担保公司，应实行破产清算并强制退出担保市场。

2、加强指导和监管，促使担保公司规范运作。明确主管部门的主体地位和监管职责，加强对担保公司内部结构、风险防范、股东结构、高管人员的资历等方面审查和监管，强化对担保公司管理人员和从业人员的培训，着力提升金融从业经验、风险防范能力、职业道德和法律意识。

3、加强普法宣传教育，避免不法分子有机可乘。针对居民的法律知识相对薄弱，社会诚信度不高的现状，开展与居民生活息息相关的法律知识宣传，引导居民提高防范意识和维权意识，避免落入不法分子圈套。

（二）行业层面

1、加强投资担保行业协会建设。积极成立和健全投资担保行业协会，充分发挥行业协会的组织职能、协调职能、服务职能和监管职能，增强企业抵御市场风险的能力，维护企业共同的经济权益，规范市场行为，调配市场资源。

2、积极制定担保行业自律公约。担保行业的发展，说到底也是信用的发展，因此担保机构应在自律公约下，增进信用建设，逐步把担保业务信息纳入征信系统，强化担保机构的信用评级，才能使担保公司获得合作银行和投资者的信任。

3、积极制定行业标准和操作规程。明确哪些方面能干，哪些不能干。防止少数企业的欺诈或以次充好等机会主义行为对同行业其他多数企业声誉和利益造成的负面影响，并通过声誉、信息和技术知识分享等机制促进行业成员的生产和技术水平。

（三）公司层面

1、提高风险管理意识，树立正确的风险管理理念。投资担保企业在经营活动中，要对每个部门的每一位员工灌输风险管理理念，使之形成自身的企业文化，融入到每一位员工的日常工作中。同时，企业对自身实力也要有清醒的认识，不盲目扩大规模，使各项工作均能处于有效管理范围之内，有效避免因企业管理不到位带来的风险。

2、采用规范化的管理模式，制定严密的风险防控体系。投资担保企业应对工作中可能存在风险的各个工作环节制定较为细致的、有针对性的风险管理措施，从而使企业的所有项目均能按统一规定的工作程序、要求、标准去做，从而达到降低风险的目的。

3、建立完善的监督检查机制，进行动态管理。投资担保企业的各级领导、各职能部门要经常到项目中进行检查与指导，使用风险考核指标对各项业务进行跟踪，对检查中发现的风险隐患，及时加以处理，使其消失于萌芽状态，避免风险事故的发生。

（四）员工自身。从业人员要对投资担保行业发展特点和要求有清醒的认识，对自己严格要求，认清自身发展的短板，积极学习相关财务管理、法律知识，提高自身道德水平，在工作实践中不断发展、不断进步。■