小额贷款公司信用风险的生成、预警及控制研究

蒋雪淼

【摘要】小额贷款属于一种金融机构发放的用于经营与投资的贷款，特殊之处在于贷款发放的对象为农村种植户、养殖户、城市及乡镇的个体工商户、中小企业等。由于发放对象的特殊性决定了贷款额度较小，客户群广泛，客户经营管理水平不一致、评估难度大、客户稳定性差等特点。小额贷款公司在提供贷款服务的同时也会面临着一些信用风险，因此构建小额贷款公司信用防线的预警机控制机制显得非常必要。本文主要对小额贷款公司的信用风险的生产进行了阐述，在此基础之上探讨了信用风险预警与控制的策略。

【关键词】小额贷款公司 信用风险 生成 预警 控制

Kenneth曾经指出在信息不对称的金融市场中，商业银行会由于自身的利益而对中小企业实施“信贷配给”，实际上这种情况在农村的金融市场中也存在。为了打破这种现状，解决中小企业与农户贷款难的问题，小额贷款公司应运而生。小额贷款公司重点的贷款对象就是中小企业、农业与农村经济等，而对这些客户贷款往往存在着很大的风险性，一旦出现了贷款无法收回的现象，小额贷款公司将承担全部的损失。因此完善小额贷款公司信用风险预警及控制机制具有重大的理论与现实意义。

一、小额贷款及小额贷款公司现状概述

1976年，小额贷款在孟加拉国由银行家穆罕默德·尤纳斯在格拉明乡村银行创建，主要的服务对象是穷人。以当前的浙江省为例，小额贷款公司经营的所有贷款项目中单笔数额最大的一般都在公司注册资金的5%之内，一般都小于1000万元。……