泛鑫美女高管携款外逃案开庭 长险短做，泛鑫保险“神话”破灭

王羽

陈怡，一度被称之为保险界的“美女高管”，30多岁就成为业界聚焦的对象，她带领的泛鑫保险代理公司成功挤进中国保险代理公司十强。但是，随着公司“长险短做”的经营模式资金链的断裂，“美女高管”的光环也随之失落。

所谓的 “泛鑫创新模式”，实质则是触犯了法律底线的集资诈骗。7月10日，上海市第一中级人民法院依法公开开庭审理了原上海泛鑫保险代理有限公司实际控制人陈怡、原顾问江杰集资诈骗一案。该案将择日宣判。

时隔一年 “美女高管”出庭受审

1979年出生的陈怡于2001年大专毕业，同学们对她的印象是为人温和可亲，但“会来事”。2003年开始保险销售，

2007年，中国保险业风起云涌，被称为是中国保险业潜龙在渊多年后宝剑出鞘之年。同一年，处于起步阶段的保险中介行业也凭风借力开始蜕变，上市、并购、重组、退出等各种事件让人眼花缭乱，保险企业家孵化平台、复合营销计划、博士军团、专家问诊模型等概念层出不穷。

成立于2007年的上海泛鑫保险代理有限公司，当时只是一家只代理财险业务的小公司，在行业巨头们的大动作之下，泛鑫保险代理公司的成立显得势单力薄，平淡无奇，注册资金50万元，业务局限于理财险代理。

这个小公司在两年后迎来了陈怡。2009年，陈怡从太平洋安泰人寿离职，和其他5人组成创业团队加盟泛鑫保代，这家公司从此进入保费规模迅速膨胀的时代，成为全国新单业务增长最快的保险代理公司之一。而在短短两年时间，陈怡完成了从“新人”到公司控制人的转变。

公开资料显示：2010年泛鑫保费收入1500余万元，2011年达1.5亿元，2012年就增长至近5亿元。而根据2012年全国保险中介市场报告，上海的保险代理机构共有115家，保险代理机构实现保费收入28.17亿元。显然，2012年上海泛鑫近5亿元的保费收入占据寿险保费的近四成。就当所有人都认为上海泛鑫“神话”将延续下去的时候，网上一则“上海泛鑫美女高管携5亿元巨款外逃”的微博在坊间流传。

随即，公安部证实，2013年8月12日，上海公安局接到报案，上海泛鑫保险代理公司实际控制人陈怡涉嫌经济犯罪且已潜逃，上海公安局立案调查发现，陈怡案发前已潜逃境外。一夜之间，上海泛鑫的“神话”彻底破灭。

2013年8月15日，跑路事件震惊了国内整个保险业。同日，海保监局发布简要公告：“在检查中发现上海泛鑫保险代理有限公司擅自销售自制的固定收益理财协议，上海市公安机关已立案侦查。”

2013年8月19日，中国警方与斐济执法部门通力合作，在斐济成功抓获涉嫌经济犯罪人陈怡，并于8月19日晚将陈押解回国。

在跑路近1年之后，曾经引爆保险市场的“美女高管”陈怡跑路案，近日在上海市一中院开庭审理，详细案情也随之浮出水面。由于该案涉嫌诈骗金额巨大，涉及被害人众多，受到社会的广泛关注。庭审当天，大量受害人及媒体聚集到了法院门口。

庭审开始后，陈怡被法警带上法庭。被羁押了大半年的陈怡衣着依然干净、整洁，但清瘦的脸庞上却写满了忧郁，上法庭时甚至都没有抬头看一眼坐在第一排翘首以盼的母亲。

开庭当天，与陈怡一起受审的还有上海保险中介巨头泛鑫保险代理公司的顾问江杰。据悉，同时涉案的原泛鑫保代5位合伙人之一的谭睿，法庭表示将对其进行另案处理。

长险短做 资金链断携款潜逃

根据公诉机关的指控，陈怡、江杰在2010年1月至2012年12月期间，代理了昆仑保险、阳光人寿等六家保险公司的业务，采取长险短做的形式，把20年期的寿险包装成1到3年期，年收益率10%的理财产品，通过招聘400多名保险代理人，在江浙沪向4400多名客户推销，收取保费13亿多元，套取10亿多元，造成3000余人损失8亿元。

据悉，泛鑫作为保险代理公司，主要就是通过帮助保险公司卖保险来收取佣金。陈怡表示，长险短做的方式是当初的合伙人谭某做的决定，她只是听说，但并不直接了解，谭某表示可以通过这些资金做其他业务获取利益，但她本人一直希望通过表面优秀的业绩来吸引风投。

庭审当天，陈怡在庭上承认，介绍客户1万元的保费，泛鑫可以拿到110%的佣金，也就是1.1万元。不过，只有投保的第一年保险公司才会给这么高的佣金，20年期的保险可以拿到的全部佣金不到两万，保险公司赚的是长期的钱。

于是，谭某和陈怡开始在暗地里操作不合法的业务，将20年期的保险长险短做，拆分成1-3年的理财产品卖给客户。

客户由代理人直接寻找，大多都是代理人的亲戚朋友，代理人与客户在销售过程中达成口头或书面协议。

2012年6月之前，泛鑫将投保费的70%-80%给予代理人，但是其需要承担到期支付客户本息的职责，所以只有找到更多的客户才能完成任务。当发生代理人离职或没有新的保单时，亏损直接转嫁给了公司。

2012年6月之后，泛鑫针对这个问题进行了改革，公司支付20%的佣金给代理人，并承担支付客户本金的职责，代理人只需支付客户的利息。也是从改革之后，公司所有的收入都交给了陈怡。陈怡的9张银行卡中，进出资金总额达到7.7亿元。

2013年6月，泛鑫资金链断裂，公司账面上出现了六七千万元的漏洞，发现公司的情况已经无法挽回，陈怡开始准备出逃。通过套现，陈怡带走泛鑫公司5000余万元。并通过地下钱庄，将钱转入江杰在境外开设的账户，并与男友江杰一起经香港离境。

陈怡在法庭上表示，2013年7月28日，她与江杰在将近5000万元港币转至香港地区后，携带83万余欧元等现金和首饰、奢侈品等财物潜逃境外。而非外界所传的5亿元人民币。

然而，此时泛鑫公司共支付本息3亿多元，需要支付给客户的到期本息已达七、八千万元。

“美女高管”为情人辩白endprint

陈怡、江杰所犯罪行适用哪些法律条文？检方称，被告人陈怡、江杰以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资，数额特别巨大并且给国家和人民利益造成特别重大损失，其行为均触犯了《刑法》第一百九十二条之规定，应以集资诈骗罪追究刑事责任，并应依据《刑法》第二十五条第一款、第一百九十九条之规定处罚。

《刑法》第一百九十二条将集资诈骗罪定义为以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资，数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产；第二十五条第一款是对共同犯罪的定义，指二人以上共同故意犯罪；第一百九十九条规定触犯了第一百九十二条、第一百九十四条、第一百九十五条规定之罪，数额特别巨大并且给国家和人民利益造成特别重大损失的，处无期徒刑或者死刑，并处没收财产。

在法庭上，陈怡、江杰对起诉书陈述的事实没有异议，但对集资诈骗罪的罪名不认可，陈怡认为自己的行为属于职务侵占罪。同案被告人江杰认为罪名的指控与事实不相符。

庭审中，陈怡坦言，她与本案的另一被告人江杰其实是情人关系。

陈怡称，2011年两人相识，2012年，江杰被陈怡以100多万元的年薪招募进泛鑫公司，担任顾问，并负责战略和运营。

按照陈怡的说法，最初，她将江杰招进公司是为了使公司的制度更为规范，并希望江杰能为公司找来风投以求长远发展。

陈怡明确表示，所有的一切都是她与公司内的其他管理人员操作的，而江杰根本不知情，直到2013年的5、6月份出逃前夕，江杰才知道了一些公司的“隐秘”盈利方式——“长险短做”。

据悉，江杰原是光大永明人寿分管中介的总经理助理及光大永明浙江分公司负责人，2012年陈怡花重金聘请其做公司的高级顾问，和陈怡一起负责财务事宜。

庭上，江杰辩称，自己有多年的行业经验，如果可以预见到公司资金会断裂，不会加入泛鑫。“我一直在做上市的规划，如果知道是这种模式，我也不会花费这么长时间做无用功。”

江杰说，知道实情后，自己立即召开了会议，要求停止公司所有的理财业务。江杰同时表示，泛鑫理财业务是他进公司前一直有的，他除工资外从没拿过其中的任何利润。

虽然江杰坚持称自己一开始并不知道内情，直到2013年3月找会计事务所对公司财务资料进行统计分析后才首次直到公司的财务状况。

不过，公诉人和审判长却对两人上述的说法提出了疑问：因为，作为一名从事保险业近30年的资深人士，又加上公司高级顾问的身份，理应知道公司运作的内幕。

在案件审理当天，法庭不但披露了陈怡在代理保险中长险短做的操作方式，还首次披露了陈怡实际控制了浙江两保险代理公司，分别为浙江永力保险代理有限公司湖州分公司和杭州中海盛邦保险代理有限公司，这也使得该案影响范围扩展至江浙沪。

值得一提的是，一百余名“泛鑫案”受害者，通过律师代理集体诉讼的方式，已获得相关保险公司的全额或90%额度的赔偿。其中，保险合同上非本人签名，均获100%的损失赔偿；保险合同是本人签名的客户，获90%的赔偿。

业界反思迎来保险中介整顿年

据该案审判长表示，该案将择日宣判。

如今，等待着“美女高管”的唯有法庭的宣判。但是，泛鑫案的影响远没有结束，陈怡跑路事件发生后，在保险业内引起了巨大反响。

把保险产品改头换面、长险短做套取佣金并承诺过高收益的这种保险中介销售乱象做法已经引起了监管层面的高度重视。该案不仅直接导致了数千受害人损失数亿，国内多地保监局重大人事变动，保监系统还启动保险中介业务整顿规范年，在全国保险中介掀起了一场监管风暴。

在今年4月召开的“全国保险中介监管暨中介市场清理整顿会议”上，保监会主席项俊波要求此次全面清理“不走过场，不留死角”。为此，多地保监部门已将2014年定为保险中介业务“整顿及规范年”。保监会数据显示，2014年1季度，保险中介机构“瘦身”，同比减少33家。

根据工作要求，此次将彻底清理虚假挂名的保险销售从业人员，打击保险中介机构扰乱市场秩序、侵害保险消费者利益的行为，查处保险公司利用保险中介机构违法套取费用等行为，对违法违规的机构及人员依法清理一批、处罚一批、规范一批。endprint