从老养房到房养老

杨迪

2013年，国务院表示中国将逐步试点开展老年人住房反向抵押养老保险。今年6月，保监会对外宣布自2014年7月1日起，在北京、上海、广州、武汉试点实施老年人住房反向抵押养老保险。这表明，中国推行“以房养老”正式进入快车道。

60岁

“年轻时贷款买房，房贷还清后，到60岁临近退休前，再把房子抵押给银行，使用权归我，银行每个月支付生活费。等我离开这个世界后，房子就由银行来处置。60岁以前人养房，60岁以后房养人。”这就是“以房养老”所描绘的生活。就相当于老年人以自有住房作为抵押，从银行定期借款，到期后以房屋来还贷，即“住房反向抵押贷款”。

1.85亿

据统计，中国有60岁以上老年人1.85亿，失能老人1036万，半失能老人2135万，大中城市空巢家庭达到70%，主要的养老途径是子女赡养、退休金、社保金。这一连串数字的背后是严峻的养老形势，也从侧面反映出“以房养老”有巨大的市场潜力。

每月1万元

根据初步推算，在国内大中城市，如果一位拥有一套150万元到200万元房产的65岁老人，采取“以房养老”的方式，每个月可以拿到1万元左右的养老金，这就基本能高标准的保障老人们的养老需求。但既然好处如此明显，为什么迟迟难以推动呢？

九成

调查显示，即使是在广州这种思维超前的一线大城市，支持“以房养老”的也仅占45.24%，而在老年人中，反对“以房养老”的占了九成，大部分表示房子要留给子女。而在上海的一项调查显示，即使是无子女群体家庭，愿意“以房养老”项目的也仅为19.1%。

4名

事实也支持了调查数据。实际上，“以房养老”进入中国已有数年时间，但是却表现出“水土不服”的症状。2005年，南京某公寓试水“给我房子、替你养老”业务。但两年后，该公寓只有4名老人入住，即将进行工商注销。2007年，上海公积金管理中心推出“以房自助养老”的模式，然而，2010年该做法叫停。

79.2%

“以房养老”遭遇的最大挑战是传统观念。据统计，我国目前有自主产权住房的城市老年人为79.2%，但问题在于，对房屋有自主产权的老人并非有绝对的处置权。在数千年”养儿防老”的传统观念下，“遗产”与“养老”问题让两代人之间存在着彼此心照不宣的特殊权利义务关系。一旦老人加入“以房养老”，或将导致老人晚年难以获得子女们的情感关怀。

三高

除了传统因素，想参与“以房养老”尚需三个客观条件：一是老年人自有住房并拥有完全产权。二是家境适中。条件太差的老人，可抵押物市场价值太低，无法实现养老需求。三是地价较高。老人身居经济快速增长的城市，房价不断增值，变现转让较为容易。还有一种说法是，“以房养老”具有“三高”特征，适用于高房价城市、高潜质房屋和高素质老人，而无子女老人和失独老人则是最合适群体。

不足百万

而对于赞同“以房养老”的老年人来说，方式不是问题，保障才是障碍，当养老前景不明朗时，老年人很难拿着住房去冒险。比如说，2010年北京某家政公司注册能照顾老人的保姆为6000人，一年后则只剩下3000人。需要养老的人越来越多，但全国养老从业人员却不足百万，房子抵押出去了，又买不到养老服务，岂不还是“前不着村后不着店”了？W

责编 / 杨宇

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