天气指数保险在发展中国家的应用及启示

范红丽 刘玮

南开大学经济学院



天气指数保险在发展中国家的应用及启示

范红丽 刘玮

南开大学经济学院

天气指数保险在我国的发展处于起步阶段，作为农业保险的创新产品，天气指数保险得到我国政府的重视，对我国农业保险发展具有重大的意义。

一、天气指数保险的概念

天气指数保险又称农业气象指数保险，是指把一个或多个气象条件对农作物损害程度指数化，每个指数都有对应的农作物产量和损益，保险合同以这种指数为基础，当指数达到一定水平并对农产品造成一定影响时，投保人就可以获得相应标准的赔偿。天气指数保险作为新型农业保险产品，具有管理成本低、结构透明、流通性强等优势，并且不存在道德风险和逆向选择问题。

目前，天气指数保险按照在农业风险管理中的应用，主要分为单指数保险产品、多指数保险产品和卫星指数保险产品三类。单指数保险产品是根据相关灾害确定单个指数进行赔付，包括单一型和综合型单指数保险产品。多指数保险产品是指一个保险产品存在多个不同的指数，以承保不同的风险引起的损失，如印度的综合天气指数保险，在提供降雨指数的同时还提供霜冻、风速等指数，保障更为全面。卫星指数保险产品是以反映气温和作物或牲畜生长状态的卫星遥感图像作为指标，对因气温偏高或生长不良的农作物产量损失或畜牧和产奶量的损失进行赔付。

二、天气指数保险发展的国际经验

(一)天气指数保险在发展中国家的发展现状

1.天气指数保险在发展中国家应用的两个目的

天气指数保险在发展中国家的试点项目中，主要以发展和赈灾为目的。其中，以发展为目的的天气指数保险旨在通过清除阻碍农民提高生产力的障碍来帮助农民摆脱贫困；以灾害救济为目的的天气指数保险，则是通过成本效益更高、更及时的灾害应急反应来拯救生命、维持生计，防止人们陷入贫困。

2.天气指数保险在发展中国家应用的三个层面

在应用层面上，天气指数保险可以分为个人和家庭(微观层次)、企业和中介(中间层次)、政府和国际组织(宏观层次)三种不同的风险水平。其中，微观层次的应用中，天气指数保险的目标市场是个体投保人，为个人提供气象灾害风险的管理。天气指数保险也可与农业贷款等其他金融服务捆绑，通过投保，农民可以获得更高额度的贷款或者以较低利率获得贷款。在中间层次，天气指数保险可以用来保护金融机构或其他企业因气象灾害而造成的农业价值链损失。宏观层次上的天气指数保险则是用来衡量一种风险对整个地区的影响，天气指数保险及再保险能够帮助政府或者国际组织在更大范围里，通过更多手段建立灾害损失分摊机制。

(二)天气指数保险的发展案例

1.天气指数保险在印度的应用

印度作为农业大国，其农业从业人员占总人口的五分之三，而印度农业产值约占国内生产总值的五分之一。此外，印度农业以小规模农业生产为主，气候变化是影响农作物产量的主要因素。因此，天气指数保险的发展对于印度农业以及总体经济的发展具有重要的意义。

2003年， 伦巴德通用保险公司(ICICI)和 BASIX小额信贷机构在世界银行的技术支持下合作开发了降雨量指数保险，将过度降雨引起的洪涝灾害作为天气风险，以单一的降雨量作为指数。该天气指数保险以嵌入形式组成农业贷款合约的一部分，当气象灾害致使农业贷款抵押作物发生损失时，降雨量指数保险保障农户能够继续获得农业贷款。嵌入式天气指数保险采用银保一体化的产品组合和运行结构，实现了银保一体化的销售模式。

2004年，印度农业保险公司(AICIL)推出了纯保险型天气指数保险产品。目前，印度AICIL的降雨指数-产量保险大致分为3类(具体险种情况见表1)。其中，第一类是覆盖全国各类主要农作物的降雨指数保险；第二类是同农业部门联手的经济作物降雨-产量保险；第三类是2007年开始尝试的小麦卫星图像保险，该产品目标客户是与百事公司签订马铃薯订单合同的农民，用于补偿由晚疫病和一种与温度、湿度相关的真菌病引起的损失，从而支持契约农业的发展。

自2003年以来，印度天气指数保险市场迅速发展，成为全球最大的天气指数保险市场，是发展中国家实施气象指数保险最为成功的案例之一。据世界银行统计，2008年，印度大约70万农民购买该险种。至2012年，印度的农民可以为约40种农作物寻求极端天气下的保险保障。随着指数保险计划在印度的不断扩大，其所覆盖的天气风险也逐渐扩展到干旱、洪涝、高温、与天气相关的作物疾病、雾以及湿度等，从而更好地保障印度的农业发展。

2.天气指数保险在墨西哥的应用

墨西哥的天气指数保险计划开始于2002年，该项目由国有保险公司(AGROASEMEX)设计和实施，然后该公司把农业保险业务转给联邦和州救济署(PACC)。墨西哥的天气指数保险将干旱和洪涝作为风险事件，以降雨量为指数。该产品触发值分为干旱和过量降雨两个水平，触发值的设定依作物、地区和作物生长阶段而定。每年，AGROASEMEX都会评估并调整触发水平和覆盖期间，以改善即将到来的季节性灾害引发的费用支出情况，如果触发值不能反映赔偿损失的真实情况，政府则使用应急资金来弥补天气指数保险未能赔偿的剩余损失。

表1 印度农业保险公司天气指数保险概要

墨西哥的天气指数保险产品的保险费率取决于自治市的经济发展水平，联邦政府为高度贫困的自治市补贴90% 的保费，低到中度贫困的自治市补贴70%的保费，其余部分由相关的州政府自行补贴。保险公司的最低补偿是每公顷82 美元，与在极端事件发生时政府提供的援助相当。当天气灾害发生时，州政府会从保险公司收到需补偿农户的名单，然后直接把补偿款发放给农户，保留收到的多余赔款。对于政府来说，购买和经营指数保险比直接向农户支付灾害援助资金更节约成本。

墨西哥还开发了国家和国际级指数保险，墨西哥政府通过指数保险对当地的两个救灾基金(FONED和FAPACC)提供保护，从而保持这两项灾害救济计划的可持续性和偿付能力。除此之外，墨西哥还将天气指数保险用于相互保险和再保险，促进天气衍生品市场的发展。

自2002 年以来，墨西哥的天气指数保险试点平稳实施。2010年，该国33个州的天气指数保险覆盖率为77%，保费收入为6.28 亿美元，赔付8100 万美元，约有320万低收入的农民受益。与以前政府直接在干旱年份提供援助补助金相比，天气指数保险这一新方案更具成本效益，有更好的针对性和快捷性。

3.天气指数保险在马拉维的应用

马拉维是非洲典型的农业国家，80%的人口从事农业， 90%以上的农作物生产依赖雨水，但是降雨量非常不稳定，干旱导致大范围的农作物减产。2005年，马拉维天气指数保险试点方案由世界银行商品风险管理工作部发起，国际气候与社会研究所(IRI)提供保险产品设计和方案评估等方面的技术支持。该试点方案按目的分为两类：一类是以发展为目的的天气指数保险，以种植烟草的农民为目标客户；另一类是以灾害救济为目的的天气指数保险，目标客户是马拉维政府。这两种天气指数保险都以干旱作为风险事件，将降雨量作为指数，其具体情况见表2。

马拉维天气指数保险的发展特征主要是利益关系各方的共同参与和相互合作。马拉维政府给予试点大力支持，提供了保险方案设计所需的天气数据。马拉维购买天气指数保险的农户可以从两家小额信贷机构获得贷款从事作物种植，之后将农产品销售给马拉维全国小农协会(NASFAM)，小农协会从农户的销售款中扣除贷款本息。当灾害发生时，保险公司给农民的赔偿金额等于贷款余额，小农协会不再从农户产量销售收入中扣减任何数额。马拉维试点经验表明，天气指数保险也能够用于小农领域，并且该项目逐渐得到推广，指数保险覆盖的品种增加了玉米、烟草，并考虑向其他领域扩展。此外，2008 年10 月，马拉维政府、世界银行及英国国际发展部合作开发指数保险试点项目，向国际风险市场转移全国性干旱灾害风险，利用国际市场与期权工具组合管理干旱巨灾风险。

(三)天气指数保险国际发展模式

第一，从天气指数保险的国际实践情况看，天气指数保险的业务组织模式主要有三类：一是农业保险机构自主进行产品创新和运作的模式；二是天气保险公司的专业化运作模式；三是国际组织支持下的天气指数保险试点模式。发展中国家由于技术等专业知识的限制，大多采用第三种运作模式，国际组织的技术支持是天气指数保险项目成功与否的关键。

第二，从天气指数保险产品的市场营销模式看，主要有直接销售模式、代理销售模式和捆绑销售模式(即银保互动模式)。目前，适合发展中国家的销售模式为银保结合的方式，主要有印度模式(如BASIX降雨指数保险转移贷款的违约风险)、蒙古模式(牧民的借贷行为与牲畜指数保险结合)和秘鲁模式(信贷与IBRTPs相结合，通过MFIs销售，同时与个人贷款联系，最高赔偿额为贷款额度)。银保互动机制绩效体现在能够减少交易成本，拓宽指数保险营销渠道，同时， 放松了农民金融需求的自我抑制，降低农民的违约率。

表2 马拉维天气指数保险产品实施情况

第三，各国政府的积极参与及大力支持是天气指数保险发展的必要条件，发展中国家在试点基础上增加气象监测站，建立了良好的反馈机制，从而缓解了基差风险与信息不对称问题。

三、我国天气指数保险的发展与经验借鉴

鉴于传统农业保险在实践中存在的难题以及农业气象指数保险的突出优势, 2007年起，我国开始关注天气指数保险, 对天气指数保险进行理论和实践探索。

(一)我国天气指数保险的发展现状

安信农业保险股份有限公司在我国首开天气指数保险在农业领域应用之先河，于2007年4月，试点推出了全国首个天气指数保险——西甜瓜梅雨强度指数保险。随后，国元农业保险股份公司与联合国世界粮食计划署等机构于2008年4月合作开展了安徽省“农村脆弱地区天气指数农业保险”合作项目。除上海和安徽以外，我国其他省份也开始积极研发和试点天气指数保险(见表3)。

其中，安徽省的天气指数保险试点项目在2009年开发完成了两项产品设计：一种是以干旱灾害为保险责任的长丰县水稻干旱天气指数保险产品，另一种是以洪涝灾害为保险责任的怀远县水稻内涝天气指数保险产品。长丰县水稻干旱天气指数保险于2009年得到中国保监会的试点批准，并于2009年签订了首张保单，为长丰县水湖镇盐湖村地区的482户农民、约1275亩水稻提供了38万余元的农作物风险保障。2012年，该产品的保障范围进一步扩大，1471户农户参保，参保面积达12810亩，保险总金额211.2万元。

(二)我国发展天气指数保险的对策建议

我国幅员辽阔，是世界自然灾害的多发国家之一，自然灾害种类多、分布广，给农业带来了巨大的经济损失。天气指数保险作为一种新的农业巨灾风险管理方式，能够为农业生产和农民生活提供更充足的保障。为了促进我国天气指数保险的发展，提出如下建议：

1.在环境建设方面，一是要加强制度建设，要加快开展天气指数保险的相关立法建设，规范其业务试点流程，逐步建立和完善财政补贴机制。二是要加强数据支持网络和人才队伍的建设，相关部门应积极搜集整理区域气象数据，并大力培养天气指数保险产品研发和市场营销所需的复合型专业人才。

2.积极寻求国际组织支持的试点项目。天气指数保险发展的国际经验表明，先行试点、逐步推广是其成功的路径。同时，国际组织在资金、 专业人才和技术上的支持，能够提高项目的成功率。因此，我国要推行先行试点政策，积极与国际组织合作。在获得国际组织支持的基础上，应该由保险公司牵头, 农业部和国家气象部门参与, 中央财政与地方财政共同支持, 先就某些地区展开科学评估，结合试点项目，积极研发天气指数保险，提高产品的科学性和地区适应性。

表3 我国天气指数保险试点情况

3.加强保险宣传，提高相关利益者对天气指数保险的认识，使政府部门意识到天气指数保险对于完善我国农业保险体系、提高农业保险效率的重要意义，使保险机构意识到天气指数保险产品研发所带来的市场机遇，使目标客户尤其是农民意识到天气指数保险在风险管理方面的优势。

4.建立完善的巨灾分散机制。由于多数天气指数保险产品处于试点阶段，地域范围较小，风险分散程度较低，容易产生系统性风险。因此，保险机构在天气指数保险经营管理中，要注意风险管控，建立完善的巨灾分散机制，购买充分的再保险，将风险分散到国际保险市场。