探讨中小企业融资与信贷风险控制

殷喆

摘 要：中小企业发展直接关系到市场经济体制的发展，因此国家一直都采取各种政策，促进中小企业发展，为中小企业融资打开方便之门，但是中小企业由于规模、偿贷能力有限，因此其信贷存在着一定的风险，所以中小企业要想在市场中生存下去，必须对其信贷风险进行控制，选择正确的方法进行融资等。本文正是从融资与信贷风险控制两方面，来对中小企业的发展进行研究。

关键词：中小企业；融资；信贷风险；控制

由于历史因素的影响，我国商品经济发展水平并不高，规模比较大的企业并不多，但是中小型企业却十分活跃，发展迅猛。其为拉动当地经济有着积极的作用。但是现代中小型企业所面临的最严峻的问题就是融资难。这严重阻碍了中小型企业的长效发展。再加之，中小企业整体实力不强，经营实践经验相对也比较少，因此在市场竞争中，需要面对着更大的风险，如何提高中小企业抗风险能力，一直是有关人士关心的问题。

一、中小企業融资风险出现的原因

融资一直是中小企业需要解决的重点问题，但是由于受到各方面因素的影响，融资难成为了中小企业发展的制约因素，究其原因主要是因为中小企业融资风险比较大，而之所以会产生风险，主要是基于以下原因：

1.没有进行正确的决策

企业要想能够健康有序的在市场上经营，拥有足够的资金，并利用这些资金做出正确的决策十分关键。如果投资决策失误，资金将被套牢，难以收回，甚至亏损。此时企业就会出现融资偿还风险，待到企业再进行下一次融资时，必定会遇到困难。因此做出正确的融资决策对于中小型企业来说，异常重要。现阶段，我国的中小企业普遍实力都比较弱，而且通常都是家族式管理，绝大部分中小企业都没有设立专门的财务机构，所聘请的财务人员水平也比较低，这使得融资风险更大。

2.没有完善的财务制度

我国的中小企业绝大部分都没有完善的财务制度，这使得企业生产经营隐患重重。由于财务制度不完善，银行无法根据其提供的信息为其借贷。由于中小型企业通常都属于家族企业，管理人权比较混乱，很多时候经营管理决策具有人情色彩，而不是站在企业发展的角度来进行决策，这使得企业融资风险更高。另外，企业融资结构并不科学，因此企业难以接收到更多的资金，也就只能继续维持着现状，无法发展壮大。

3.没有科学合理的经营管理方法

现阶段，我国中小企业主要是通过向银行借贷的方式来维持日常的运营，此种经营方式实际上就是负债经营。此种经营管理方式过于单一，一旦企业经营过程中出现困境，银行通常不会选择为其借贷，企业因此失去了融资渠道，这显然会影响到企业的正常发展。

二、中小企业信贷风险控制措施

1.准确的定位目标客户

能够准确的定位目标客户，对于中小企业来说十分重要，这也是一种防范信贷风险的一种有效措施。以信贷规模来讲，中小企业可以向股份制贸易银行进行信贷，因为此类银行通常不会服务于大企业，而在面对微小企业时，又会面临着信用社的竞争，所以此类银行更满意向中小企业进行借贷。中小企业经营范围相对固定，贷款额度也比较适合，股份制贸易银行完全可以为其提供借贷，及时存在一定的风险，银行也能够采取有效措施进行规避，因此相对来说，对银行、对中小企业来说都比较有利。从企业生产组织关系角度来讲，银行在进行借贷时，应该有所侧重，一种是与大企业长期合作的中小企业，因为此类中小企业通常会获得大企业的帮助，偿贷能力能够有所保证；另一种是中小企业产业集群，众多中小企业共同组成了信用网，如果某一企业失去信用，将会造成非常大的损失。银行向这两类企业进行贷款，信贷风险相对比较小。

2.制度创新

大量的实践证明，贸易银行是否具备完善的制度直接关系到中小企业现代风险的大小。因此贸易银行务必要完善自身的制度，对制度进行适宜的改革与创新。

第一，机构创新。首先，由于中小企业业务相对比较多，可以专门成立信贷部。此部门专门负责中小企业信贷，依据企业的经营特点等制定治理制度，规范借贷行为。信贷部门人员可以积极的走动的走向市场，推广自己的服务政策，以此来提高中小企业的兴趣，这样既能够解决中小企业融资的问题，也能够减少信贷风险。第二，决策权适当下移。软信息的特点要求把握信息的职员具有相关决策权，因此，扁平化的组织结构识最为适应中小企业信息特点。

3.科学设计贷款流程

一是强化信贷员的信息搜集分析职责，明确责任，进步信息甄别能力。二是建立适合中小企业特点的贷款审查制度。在防范风险的基础上，适当简化贷款审查程序，建立授权授信制度，并鉴戒国外银行经验，逐步建立中小企业贷款的标准化技术手段，进步贷款审批效率。三是建立中小企业信息系统，除企业的财务信息、信用记录外，应注重企业主的个人素质、信用、能力、企业技术、产品、市场现状与远景等软信息。

三、结语

综上所述，可知中小企业融资的确存在一定的困难，这与中小企业自身缺陷有着直接的关系。中小企业偿债能力比较弱，因此存在着比较大的信贷风险，因此银行并不愿意为中小企业提供更多的贷款，这严重制约了我国中小企业的发展。为了能够活跃市场，银行以及有关部门有必要采取对策降低中小企业的信贷风险，以便其能够获得更多的发展机遇。这对繁荣我国市场经济有着积极的作用。本文是笔者多年中小企业融资与信贷风险研究经验的总结，仅供参考。

参考文献：

[1]郭利根.把握银行业信息化建设与信息科技风险管理关键——《中国银行业实施新监管标准指导意见》出台背景及重要意义[J].金融电子化，2011（08）.

[2]蒋品洪.虚假审计报告查处机制的反思与展望[J].财会研究，2011（15）.

[3]李薇，张文立.论巴塞尔协议Ⅲ的推出及其影响[J].企业导报，2011（14）.