中国银行业消费者权益保护问题

1 案例背景

2008年7月14日，艾某向某银行申办信用卡，后审核通过，双方签订《某银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《合约》），并发放信用卡。当年11月，艾某使用信用卡透支消费1861.76元。由于未记准尾数，在该月账单最后还款期前，艾某还款1800元，有61.76元未还。2008年，某银行扣取艾某逾期利息，数额为34.72元。该罚息并未以艾某11月实际逾期金额61.76元为基数计算，而是以全部透支金额1861.76元为基数计算。艾某认为条款中规定如发生逾期欠款，按全部透支金额计算罚息，属格式条款，加重了还款人的责任，显失公平，且银行未对该条款进行合理提示，该条款无效。

在案件审理过程中，某银行认为双方在平等、自愿前提下签订《合约》，应严格按照合同履行。逾期罚息的条款不属法律规定的无效情形，是否履行说明义务，并不必然导致条款无效。关于该条款是否显失公平的问题：（1）申请信用卡是自由的，合约内容原告也认可的；（2）合约中逾期罚息的条款符合国家法律法规及银行监管部门的要求；（3）全额罚息的规则是国际惯例，是银行业用以防范风险的一种手段；（4）被告有自主经营的权利和自主定价的权利；（5）如以法律手段强制性要求企业提供完全一致的产品，违反法律、违背市场规律。

一审法院认为，《合约》中关于还款及利息计算方式的条款，属格式条款。根据法律规定，提供格式条款一方免除其责任，加重对方责任，排除对方主要权利的，该条款无效。同时，提供格式条款一方，应采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方要求，对该条款予以说明。……