互联网金融环境下银行的发展研究

张楠

摘要：随着我国经济水平的提升，我国各领域都呈现出新的发展趋势，基于这种发展情况下，如何促进金融行业的发展成为一个备受关注的问题。本文将对互联网金融环境中，我国各大商业银行发展存在的问题及发展机遇，并探讨面对互联网金融，我国商业银行有效发展战略，旨在为商业银行实现可持续发展提供更多有价值的参考依据。

关键词：互联网金融 银行 发展 对策

随着互联网金融化发展进程的不断深入，银行传统信贷业务受到不同程度的冲击。在这样的时代背景下，商业银行为了实现长久发展，必须积极利用互联网所具有的信息优势，探索银行新的发展方式和方向，促进银行能够在互联网金融的背景下实现新的可持续发展。

一、互联网金融含义概述

互联网金融是指传统的金融技术与现代信息网络技术二者相应结合之后逐渐形成的一种崭新的金融模式，其是将计算机互联网技术作为基础的相关金融活动和机制的一个总称。互联网的优势主要表现在：拥有低成本大数据以及信息，其凭借自身具有的优势，为传统金融创造了一个崭新的金融服务体验。在互联网金融快速发展的过程中，金融业的格局也会不断发生变化，其开放性会越来越突出。传统的小微企业均存在相应的实体经营场所，企业在运用过程中所产生的交易信息缺乏完整性。而互联网金融同时存在线上和线下企业，凭借互联网技术能够对线下企业进行整合，使其融入互联网平台。在这样的环境中，小微企业融资存在的成本过高、信息不全等难度可得到有效解决。在互联网金融环境下，商业银行可更加便捷、全面地获取企业运营过程中形成的相关信息和数据。

二、互联网金融环境下商业银行发展面临的主要问题

首先，我国商业银行一直将主要的服务对象定位为大型企业，银行的大部分资金主要用于和大企业合作，注重为大企业提供高效、优质的金融服务。而在小微企业的服务上，则效率较低，业务办理流程缺乏完善，手续繁琐，因此，小微企业贷款存在诸多难题。其次，银行对企业提供服务时，成本高而收益低。小微企业业务繁杂，信息缺乏透明度，信息收集难度大。银行在发展小微业务过程中，需增设营业网点，需增加办公设备及人员，因此，银行运营成本明显增加。同时，小微企业贷款数额相对较小，与大企业相比，办理业务的单位成本较高，且小微企业自身经营存在较大风险，贷款违约的发生概率更大。因此，一直以来，在小微业务发生上，银行相对缺乏积极性，甚至直接回避。再次，商业银行与电商的合作还不够深入，二者在小微企业评价指标上还存在部分分歧。二者在相互合作的过程中利益分配还缺乏合理性，因此，合作想要实现长远发展还存在较大难度。最后，小微企业融资方式及渠道均还相对较少。在融资渠道的选择上，多数小微企业均将银行贷款作为第一选择。由此可见，在小微企业的融资市场，银行占据着主导地位。部分企业选择小额贷款公司贷款、民间借贷等途径解决资金问题。与大企业相比，小微企业的融资渠道、形式均相对较单一。债券市场、股票市场等融资渠道等均无法成为小微企业的融资渠道。融资渠道的单一对小微企业的发展产生严重阻碍作用。

三、互联网金融环境下，商业银行的发展机遇

（一）建设银行建立的善融商务平台

某大型国有银行所建立的善融商务平台实质上与阿里巴巴所创建的电子商务平台相类似。该平台主要分为企业商城和个人商城。建设银行只是对该平台进行构建，而不参与产品的经营。建设银行以善融商务平台作为依托，为个人消费者提供个人融资、消费、分期付款等服务。通过对小微企业相关交易信息进行分析，挖掘企业潜在融资需求，然后为企业提供相应的融资方案。

例如：网络速贷通。网络速贷通无需对借款人实施信用评级，也无需对借款人实施一般额度授信，直接以客户所提供的有效、足额抵（质）押担保，充分结合其网络信用以及第一还款来源为其办理相关信贷业务，信用好的客户还可适当追加贷款额度。但是，贷款额度需控制在2000万元以内，3年为客户的最长贷款期限。客户需通过相应的抵（质）押物，按月付息，按时还本。

通过与阿里巴巴等电商进行相互比较，善融商务主要是通过减免年费、平台费、技术维护费、交易佣金费等方式来促进商家的平台运营成本得到一定程度的降低。同时，通过该平台能够使商户的销售款实现次日立即到账，进而促进商家资金的回笼速度得到有效加快，缩短商户的资金回笼周期，缓解其周转资金不足的问题，促进电子商务在发展过程中逐步形成一个良性循环。

（二）提高风险防范力度

建设完善征信体系在一定程度上能促进商业银行的融资环境的充分净化。人民银行于2013年底便已经分布《中国征信业发展报告》。该报告明确指出需不断健全和完善征信法规体系，将《征信业管理条例》作为主要的法律依据，积极建立并不断完善我国征信法律制度体系，进而保证征信市场可实现健康运行，使得信息主体权益得到更好保护。同时还需积极进行征信市场体系构建，建立起符合我国市场经济发展实际需求的征信市场体系，保证征信市场有序、安全地运行。此外，还需加强宣传教育工作，将征信管理工作作为中心，创新工作机制，积极进行主方针宣传，将小微企业纳入征信范围，建立针对小微企业的征信制度。健全征信服务体系，积极发展小微企业信用评级、资信调查等中介机构，积极进行小微企业金融服务创新，完善法律制度，拓展征信报告应用渠道。将担保公司直接纳入央行的征信系统，积极拓展小微企业相关信息的获取渠道，保证银行能够更加及时、准确、全面地了解小微企业的资产负债情况及经营和发展情况。

（三）优化体系，完善机制

面对互联网金融，物流企业、平台电商二者在信息收集和积累上均表现出不可比拟的优势，而商业银行则是在资金拥有上具有优势。三者分别为掌控物流、信息流、资金流的机构。互联网金融对商业银行而言是一把双刃剑，其使得银行的传统业务受到一定冲击，但又为银行创造了更为广阔的合作空间。所以，面对互联网金融，物流企业、电商、商业银行三者均需明确自己在商业体系中所处的位置，然后再根据自身实际情况寻找与其他结构存在的利益平衡点，然后通过相互合作的方式来获取自身的利益。在合作过程中，各合作结构均需明确自身的位置及与其他机构的关系。只有这样，才能构建起健康的合作关系，进而实现各自利益的最大化。

积极建设第三方征信机构，例如征信机构、信用评级机构等。第三方征信机构的建立促进信息共享平台存在的局限性得到有效弥补，进而使得商业银行各个层次的信息需求得到更好满足。准确、全面的信息使银行对小微企业有更加深刻的了解，降低违约发生概率，使商业银行与小微企业建立起更加牢固的互信关系，使二者实现和谐共赢。

四、结束语

目前，中国金融在管制上还太过严格，利率也未得到完全放开，居民及小微企业的融资需求还很难得到满足，同时，传统银行业普遍存在的缺位、不作为间的矛盾不断激化，在这样的背景下互联网金融应运而生。互联网金融的产生可有效弥补传统金融存在的不足和缺陷，为中、小型企业提供更好金融服务，因此，面对互联网金融，商业银行应该抓住机遇，积极迎接挑战，大力发展创新型服务功能，不断丰富和创新服务渠道、研发创新型的平台模式。只有这样，才能更好地应对互联网金融对商业银行发展产生的冲击和挑战，促进银行实现快速、可持续发展。

参考文献：

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[3]周慧.互联网金融背景下商业银行的发展策略[J].青海金融，2013

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