互联网金融发展研究

【摘要】研究互联网金融发展的目的，在于从这一新兴行业的发展历程与优势中找到一定的规律与特征，并探寻进一步完善互联网金融管理的途径。本文通过分析互联网金融发展历程，阐释了其优势与不足，并就完善互联网金融的举措提出了若干建设性策略。

【关键词】互联网；金融；发展研究

互联网金融虽然是近几年中国社会创新2.0发展进程中最为活跃、发展势头最强劲的行业之一，但对其确切的概念界定却始终存在不小的争议。部分专家认为互联网企业跨界做金融就是互联网金融；但另一些学者却认为传统金融业与互联网融合就是互联网金融。至于互联网企业联合传统金融机构共同发展也被不少业内外人士所认同。因此，以更加概括的论述界定互联网金融应当是金融业务的网络化、信息化，是一种跨界金融的创新生存形式。

一、互联网金融发展历程

对国内来说，互联网金融经历了相当低调的准备期后，在2013年迎来其诞生的元年。以余额宝、百度金融为代表的在线金融仿佛一夕之间掀开了互联网金融神秘的面纱，P2P、众筹、线上支付、电商小贷等迅速成为互联网金融活力十足的分支，而其吸纳资金的速度也只能以“几何级”形容。正因如此，传统金融业遭遇到了有史以来最为严重的冲击，以至于出现了以行政手段限制和约束互联网金融发展的言论。不过基于创新2.0背景下的互联网金融并未因此消沉，相反，进入2014年，传统金融机构终于难以抵抗来自互联网金融的压力，纷纷尝试拥抱互联网，采取不同策略以适应迅速转型中的金融业架构。于是，2014年也被人称为互联网金融的调整之年。随着传统金融机构和互联网金融之间的关联程度不断升级，行业竞争愈发激烈的同时，来自用户端、业内外及管理层的关注与监管力度也在加大。于是，2015年被称为互联网金融走向成熟的规范之年。

二、互联网金融的优势与不足

（一）优势

低成本、高速度、手续简便、流程少、体验好是互联网金融最具代表性的优势。不需要传统线下营业网店的设置，互联网金融无论在人力资源成本还是设施设备的投入方面都具有体量小、成本低的显著优势。同时，随着网络普及率的持续提高，互联网金融的覆盖率远远超越了传统金融机构所能企及的程度，这也让互联网金融在市场占有率方面具有了得天独厚的优势。另一方面，随着大数据、云计算、人工智能等前沿科技的不断升级换代，互联网金融在风控方面得到了技术的大力支持，也使互联网金融在降低风险成本方面快速赶超传统金融机构。

（二）不足

由于发展速度过快，互联网金融面临着立法有所滞后、法律监管力度不足的问题。比如对第三方支付、网贷、众筹等没有具有专门针对性的法律法规出台，这就造成了这些业务易出现法律真空问题，一旦出现失信、违约等问题，涉事方暂时难以找寻有效的法律维护自身合法权益。

其次，行业标准暂不具备足够的统一性、系统性、规范性。不同地区或行业依然处于不断尝试和探索过程中，标准的制定存在不小的随意性或多变性，这也在很大程度上造成了互联网金融潜在风险和不可预见问题的增加。

第三，正是由于以上问题的客观存在，当下的互联网金融中存在着相当比例的失信、违约等问题。比如P2P的网贷坏帐、跑路倒闭；众筹资金在回报、使用诸多方面不尽规范；网络银行准入难、牌照难、诚信不足甚至出现诈骗等。

三、完善互联网金融管理的策略

（一）加快立法，促使互联网金融监管力度不断提高

作为最严谨、科学、规范的监管层面，立法无疑是提高互联网金融监管力度最有效的依据和支撑。因此，加快立法，使互联网金融拥有足够针对性的法律法规是完善互联网金融管理的前提。只是，法律条文的颁布出台需要经过足够充分、详实的论证与考察，这就决定了在立法层面完善互联网金融管理仍然需要不少时间，将是一个系统性的长期工程。

（二）传统金融机构应加大力度实现与互联网金融的融合式发展

随着“双创”成为中国社会各行业转型升级实现可持续发展的必由之路，互联网金融已经成为传统金融业通过创新创造实现突破和顺利渡过改革深水区的核心渠道与策略之一。基于此，传统金融机构必须将改革的步伐迈得再大一些，不仅需要深入挖掘互联网金融既有的经验和长处，更需要在传统业务结构与内容调整方面更为积极和主动。尤其是将关注的重心及时调整到小微企业、农村等传统上较少引起重视的区域，利用互联网技术将传统金融业务的触角延伸到这些习惯性被忽视的范畴内。一些传统金融机构其实已经开始了更为实际的探索。比如中信、民生、招商银行都开始逐步将传统上对公业务的五百万元以下贷款重新划分到了零售窗口，这无疑是对小微企业贷款相当大的支持。

（三）加快对前沿技术的学习和充分应用

无论是传统金融机构还是新兴的互联网金融企业，离开了足够的科技支撑都不能在基于技术先进性上发展起来的互联网金融领域实现可持续发展。因此，加快对前沿技术的学习和充分应用是当前及未来完善互联网金融管理不可或缺的手段之一。比如大数据与云计算在提高风控水平方面的技术发展可谓一日千里，倘若互联网金融或传统金融不能及时跟进，势必会因技术的落后而被竞争者淘汰，或者因为技术漏洞造成难以估量的损失影响自身的生存与发展。

四、结束语

相较于传统金融行业，互联网金融只能算婴儿。2013年刚刚起步的P2P、电商小贷、众筹等互联网幼苗历经短短数年，无论规模还是金额都达到了令人瞠目的程度。互联网金融发展速度之快惟有用“飙升”形容，但这一极速膨胀起来的新兴金融形式也不过是互联网+经济新态势下的重要组成部分，是最终实现政府工作报告中提到的“互联网+行动计划”的主要推手与驱动力之一。而正如一切新兴行业一样，互联网金融在众多优势的表相下，依然存在着不容忽视的缺陷与不足。然而，对于一个深受草根阶层青睐的新兴金融行业，互联网金融强大的基层基础决定了其未来发展后劲十足，只需加快包括立法在内的监管，这一与前沿科技深度融合的新业态必将在转型升级的关口发挥出更大的作用。

参考文献：

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[2]鄭联盛.中国互联网金融：模式、影响、本质与风险[J].国际经济评论，2014，05：103118+6

[3]黄海龙.基于以电商平台为核心的互联网金融研究[J].上海金融，2013，08：1823+116

作者简介：

王梦然（1999-），女，汉族，山东泰安人，高中生，山东省泰安第一中学，研究方向：互联网金融。