返乡去看金融机构如何扶持三农

本刊记者|柴帆

返乡去看金融机构如何扶持三农

本刊记者|柴帆

作为构成中国农村金融组织体系的主体，中国农业发展银行和中国农业银行主要面向中国农业、农村和农民的金融机构。它们与另一主体，农村信用社一道共同形成了一种政策金融、商业金融与合作金融分工协作的农村金融格局。

我国历来都是一个人口众多，自然资源丰富且具有明显区域差异的发展中农业大国。农村金融作为当今现代经济发展的核心，其健康、稳定的发展对于我国农村社会发挥着不容忽视的作用。

农村金融组织体系的主体

农业金融，一般指农村金融。农村金融制度是指有关农村资金融通系统的一套制度安排或规则体系。它包括构成这一制度的基本要素(个人、机构与市场);各类金融组织在这一制度中的地位、作用、职能、行为规范以及相互关系;整个农村社会资金的运行机理，以及确保农村资金良性运行的金融监管机制安排等。

作为构成中国农村金融组织体系的主体，中国农业发展银行和中国农业银行主要面向中国农业、农村和农民的金融机构。它们与另一主体，农村信用社一道共同形成了一种政策金融、商业金融与合作金融分工协作的农村金融格局。

中国农业银行（以下简称“农业银行”）是中国最大的涉农商业银行，农业、农村和农民的信贷业务一直是农业银行的业务重点。农业银行涉农贷款，包括专项农业(扶贫、农业综合开发)贷款、常规农业(农林水牧渔及农产品加工)贷款、乡镇企业贷款、农村供销社贷款、农副产品收购贷款和农业、农村基础设施贷款。

中国农业发展银行（以下简称“农发行”）作为政策性银行，主要承担办理国家规定农业政策性金融业务。资金来源除国家财政核拨注册资本金外，主要靠向中央银行借款，并发行一定数量的金融债券筹措信贷资金。农发行承担政策性收购资金供应与管理工作，90%以上的贷款是粮棉油等国家重要农副产品的收购、储备、调销等流动资金贷款，负责粮棉油收购资金的供应和管理，实现收购资金的封闭运行。

农村金融的投资贷款业务

就职于中国农业发展银行创新部的丁利军告诉记者，在信贷业务方面，农发行主要办理粮食、棉花、油料、食糖、猪肉、化肥等重要农产品收购、储备、调控和调销贷款，办理农业农村基础设施和水利建设、流通体系建设贷款，办理农业综合开发、生产资料和农业科技贷款，办理棚户区改造和农民集中住房建设贷款，办理易地扶贫搬迁、贫困地区基础设施、特色产业发展及专项扶贫贷款，办理县域城镇建设、土地收储类贷款，办理农业小企业、产业化龙头企业贷款，组织或参加银团贷款，办理票据承兑和贴现等信贷业务。

与农发行有所不同，农业银行紧紧围绕农村综合改革，积极服务新型城镇化和城乡一体化发展，助力传统农业积极向现代农业转变，推动农村一二三产业加速融合，突出做好“大三农”、“新三农”、“特色三农”等农业重点领域的金融服务工作。

丁利军表示，除信贷业务外，农发行还可以办理结算、结售汇和代客外汇买卖业务，按规定设立财政支农资金专户并代理拨付有关财政支农资金，买卖、代理买卖和承销债券，从事同业拆借、存放，代理收付款项及代理保险，资产证券化，企业财务顾问服务，经批准后可与租赁公司、涉农担保公司和涉农股权投资公司合作等方式开展涉农业务；经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。

与农发行有所不同，农业银行紧紧围绕农村综合改革，积极服务新型城镇化和城乡一体化发展，助力传统农业积极向现代农业转变，推动农村一二三产业加速融合，突出做好“大三农”、“新三农”、“特色三农”等农业重点领域的金融服务工作。

就职于中国农业银行三农事业部的王延田表示，以科贷通为例，科贷通是指农行向科技型中小企业提供的各类信用的总称，借款人应向农业银行提交借款申请书，经农行受理、审批后发放贷款。可采用抵（质）押担保、保证担保等多种担保方式，对于经营稳定、具有发展潜力并符合农业银行相关要求的中小企业，可发放信用贷款。

农村金融促进农业科技创新

现代农业是科技化农业，实现农业现代化迫切需要加快农业科技创新及转化步伐，依靠农业科技创新提升农业技术装备和信息化水平，强化农业科技的支撑作用。

丁利军说：“金融支持在农业科技创新活动中一直扮演着举足轻重的角色。金融投入一般要考虑资金的安全性、流动性、效益性等因素，农发行作为政策性银行，还非常注重社会效益，积极服务国家农业科技创新规划等战略。”

丁利军表示，影响农发行金融投资的因素主要有农业的自然风险比较大，农业科技创新的周期比较长、不确定性大，企业可供抵押的资产少，农业科技知识产权认定评估难，风险保障运行机制不够完善五个方面。

政策性银行不同于商业银行，它的重要作用在于弥补商业银行在资金配置上的缺陷，从而健全与优化一国金融体系的整体功能。在考虑农业金融投资方面，行业银行也与政策性银行有所不同。

王延田告诉记者，农业银行紧紧围绕农村综合改革，积极服务新型城镇化和城乡一体化发展，助力传统农业积极向现代农业转变，推动农村一二三产业加速融合，突出做好“大三农”、“新三农”、“特色三农”等农业重点领域的金融服务工作。

金融机构在控制风险的前提下，针对不同的农业科技型组织，农业银行据其特殊的金融需求提供量身定制的服务，为其提供更多及时有效的经济信息咨询、信贷支持和金融理财等个性化服务。目前，农业银行主要服务对象有：农业科技示范户、科技特派员、农民科技协会、农业科技园区和农业科技型龙头企业等。

王延田表示，在支撑农业科技企业发面，农业银行有不少探索创新。首先，加强银、政合作联动，早在2012年，农业银行就与科技部、农业部等部委联合出台《“十二五”国家农业科技园区管理办法》，共同支持杨凌国家现代农业高新技术示范区、黄河三角洲国家现代农业科技示范区以及120个国家农业科技园区建设。

其次，实施专项服务行动。连续六年开展“百个国家级农业科技园区”专项营销服务活动，再次是不断创新金融服务产品。创新推出“科贷通”等特色产品，利用商标权、专利权的知识产权质押等手段解决农业科技企业抵押担保难的问题。创新E农管家等电商服务平台，利用互联网技术，为农业科技企业提供全流程电子化金融服务。

最后，打造专业化服务平台。在农业科技企业集聚区域，成立科技支行，实施“专营机构、专属产品、专业流程、专项补偿、专门考核”“五专”服务模式，创新支持农业科技企业。

抛开利益的逆向“返乡”

银行的本质是盈利，资源资金必然要向高收益地区、高收益行业、高收益客户倾斜，这在城市更能实现，那么，金融机构为什么要返乡？

王延田表示，“三农”问题是全党工作的重中之重。按照党和国家赋予的神圣使命，把服务“三农”作为永恒主题，积极为现代农业发展、农民增收和社会主义新农村建设，提供优质高效的金融服务，是金融机构应有的责任。

农业银行是国有控股大型上市商业银行，始终遵循着商业银行经营的规律，将商业化经营原则贯穿到“三农”和县域业务活动的全过程，提高资源配置效率和效益，努力实现履行社会责任与商业化经营的有机结合。

近几年，农业银行在服务“三农”的广阔实践中推动科学发展，初步找到了一条以县域规模化融资和中小企业服务为基础，以农户为重点，以惠农卡为载体，以农户小额贷款为驱动，以三农金融部为组织保障，服务到位、风险可控、发展可持续、具有农行特色的服务“三农”新模式。

中央一号文件特别提出加快农村金融创新，并对部分银行机构作出了具体任务安排，农发行也在其中。丁利军表示，作为以支持“三农”发展为主要办行目标的农业政策性银行，2017年，农发行将以服务农业供给侧结构性改革为主线，加大支持“三农”力度，创新工作机制，统筹抓好促发展、防风险、推改革、严管理、强队伍等各项工作，做好三个“着眼”，即着眼于服务国家粮食安全，大力支持农业可持续发展。着眼于全面建成小康社会，全力支持精准扶贫稳定脱贫。着眼于补齐农业农村短板，全力支持农业农村重点领域和薄弱环节。

差异化的区域产业投资措施

自改革开放以来，伴随着我国经济的高速发展，逐渐形成了以东、中、西三部分立的经济带，三个地方的金融发展水平存在较大差异。随着农村金融供给侧结构性改革进行，农业区域产业经济发展逐渐呈现出以当地特色产业为主，各区域明显不同的现象。

对此，丁利军表示，农发行全力服务国家区域发展战略，积极融入国家“三大区域”“四大板块”发展战略，重点在基础设施建设和涉农产业领域，创新产品、研发模式。同时，支持东西部扶贫协作，依托系统优势，发挥扶贫桥梁纽带作用，促进东西部信息沟通、资源互补和产业对接，大力支持“万企帮万村”等行动。

由于我国地区之间差异较大，如何针对不同的农业区域产业进行金融资源的分配与投资，是金融机构与投资公司所要考虑的首要难题。

王延田告诉记者，针对区域产业的不同，农业银行积极实行差异化信贷政策，在客户准入、信用评级、担保方式、授信额度核定、考核激励等方面进行差异化管理。以2015年为例，制定了支持油茶产业发展专项信贷政策，针对性地解决了油茶产业金融服务中存在的准入门槛高、还款期限错配、抵押担保难等问题，加大重点地区油茶贷款投放，支持油茶产业发展取得了较好的成效。

“我行先后出台了二十多项涉农行业信贷政策和指导意见，包括油茶、苹果、烟草和花卉等特色农业专项信贷政策，明确了我们服务特色农业的信贷基本原则、业务发展重点、支持政策、配套保障措施和风险控制手段。同时，结合我行三农信贷政策和特色农业专项信贷政策，研发了一批特色农业信贷产品，为各地的特色农业发展提供了全面的金融服务。如，“林果贷”产品，茶园抵押贷款等。通过多年的实践和总结探索，已逐步形成了政府增信带动、龙头企业带动、特色农业产业链带动等多种金融服务模式。”王延田说到。

金融机构在支撑区域产业发展中的问题

如何有效地解决三农问题，已经成为我国政府在农业工作上的重中之重。农村金融服务是推动农村经济发展的重要因素，是农村经济运行的中心，无论是扩大农业生产经营规模还是提高农业生产的经营效率，都需要大量的资金支持，而金融服务对这些资金的来源起到了举足轻重的作用。

在经济新常态和全面建设小康社会的背景下，农村金融的改革和发展，面临着前所未有的新挑战。作为农村金融体系主体的银行在其改革和发展，也随之出现不少难题。

王延田告诉记者，农业银行在支撑区域产业发展的过程中出现了区域发展不平衡，部分分行对当地特色产业了解不深不透，金融服务重视不足。针对区域产业发展的虽然已有多项专项信贷政策，但还有进一步发展空间。区域产业受宏观政策影响较大，对商业银行的风险管控能力要求更高，农业银行的风险防控能力还要持续加强。

丁利军表示，作为政策性银行的农发行，在支持区域产业带建设中除了面临产业带发展发育方面的问题外，还面临政策性金融特有的一些问题。

一是资本金不足与宏观审慎监管的矛盾。近年来，农发行按照国家要求持续加大“三农”支持力度，支持推进有关重大工程项目顺利实施，贷款规模增长较快，资本金不足问题越来越突出。自1994年成立以来，农发行外源性资本补充严重不足。

二是政策性贷款需求与筹资市场化的矛盾。当前及今后几年，农发行支持脱贫攻坚和配合农业供给侧结构性改革的任务十分繁重，政策性信贷资金刚性需求较大，“十三五”期间，仅扶贫贷款预计就需新增2万亿元。随着金融市场结构的变化，市场化筹资在数量和价格上都面临越来越大的压力。

三是优惠支农和财务可持续的矛盾。农发行承担支持的“三农”领域总体比较弱势，许多贷款项目因公益性较强，需要执行优惠特惠利率政策，在缺乏稳定的低成本资金来源和足够财税补偿政策支持情况下，财务可持续面临越来越大的压力。

由于我国地区之间差异较大，如何针对不同的农业区域产业进行金融资源的分配与投资，是金融机构与投资公司所要考虑的首要难题。

完善农村金融支持区域产业带建设

2016年，中央农村工作会议指出，推进农业供给侧结构性改革，首先要把农业结构调好调顺调优。支持区域产业做大做强，既能充分发挥金融机构的优势，进一步推动“三农”金融服务向前发展。

丁利军表示，加快区域产业带建设需要投入大量的资金，单一的银行信贷支持显然不能满足发展要求。因此，推动金融合作，开辟多元融资渠道显得尤为重要。银行作为农村金融的主体，可以支持企业从资本市场直接融资，加快风险资本的发展，引导民间资金建立企业发展基金、风险投资基金，并加大对产业带内相关企业的投入和支持力度。加大地方财政资金投入，促进区域产业带的优势企业技术改造和产品升级，并且通过财政贴息等扶持资金，向有发展前景的中小企业倾斜。此外，还可通过贴息贷款、政府和社会资本合作（PPP）等方式，吸引社会投资者参与区域产业带内项目的建设。

金融创新是金融机构活力的源泉，也是适应区域产业带内不同客户金融需求多样化的必然要求。通过金融创新促进区域产业带建设主要应该做好以下方面：

加强区域内的金融服务合作，逐步建立区域内的信贷资产转让市场，通过证券与保险业务、资产转让和回购等多方面的业务合作，推动区域金融服务联动。

根据不同投融资主体的需求，开发各种新的金融工具，努力满足企业多样化的金融服务需求。可针对企业的要求，开展动产质押贷款、仓单质押贷款、应收账款质押贷款、知识产权质押贷款等产品。通过金融创新改善金融服务方式，提高金融服务的科技含量，使企业更加方便快捷地筹措和应用资金。

创新担保机制，采取政府出资组建担保机构、建立商业担保机构等多种形式，多层次、多渠道地缓解区域产业带建设中的企业融资担保难题。政府应建立和完善促进金融加大投入的保障机制和风险分担机制，主动为金融支持提供增信，更多为产业带内有发展前景的中小企业融资提供担保。

重视对产业带内各类产业整体风险和发展前景的研究，建立创新风险的评价指标体系，作为开发和推出创新产品的依据，为金融创新夯实基础。同时注重广泛吸收国际金融业的先进经验，提高创新人员素质，有效防范创新风险。