农户对苹果保险的需求研究

王辉　张妍

摘要：文章选取陕西省极具代表的苹果种植大县——延安市洛川县，调研政策性苹果保险试行8年以来，农户对苹果保险的需求情况。文章首先通过描述性统计与卡方检验，排除了引入模型无关的解释变量。接着通过logit模型，在实证分析的基础上得出显著影响农户参保意愿的两个因素为：农民的保险意识程度和苹果种植面积。在此基础上，文章给出了提高农户参保意愿的可行性建议。文章的研究能为政策性苹果保险的未来发展提供参考。

关键词：苹果保险 农民 保险意识程度 苹果种植面积

一、引言

2016年3月5日，在“两会”《政府工作报告》中，农业保险是其中的重要议题。作为加快发展现代农业、强化农业基础支撑的重要方面，政府工作报告明确指出，要“完善农业保险制度，引导带动更多资金投向现代农业建设。”在国家对农业保险领域的大力支持的背景下，本篇文章选择陕西省洛川县为研究样本区，调研政策性苹果保险试行现状。

苹果保险作为国家政策性农业保险的一类，在陕西省洛川县已试点了8年。2007年中国人保洛川支公司在陕西省政府政策的支持下开始推行政策性苹果保险试点。在与洛川县县政府金融办的合作下，对洛川县主要种植苹果的众多村落进行保险支持。通过一系列深入调查，研究农户对苹果保险的需求情况和购买意愿，对洛川县政策性苹果保险的实行情况进行评估，对以后苹果保险的全面推广具有十分重要的研究价值和意义。

二、农户对苹果保险的需求意愿的影响因素分析

（一）问题提出

在我们的调研中，我们将研究重点聚焦在农户对苹果保险的需求意愿的影响因素上。从经济理论角度出发，我们初步判定以下几个因素可能影响农户购买苹果保险的意愿：文化程度、农户家庭收入、苹果种植亩数、农户的保险意识。2015年10月，我们在洛川县开展了深入调查。我们分为三个区域，走访15个村庄，向农户发放了200份问卷调查，收回192份，其中有效问卷为172份，以代表这15个村庄的调研情况。同时从洛川县苹果局了解到，2015年全县苹果种植面积50多万亩，试点2万多亩。试点区农民可以自主决定是否投保。

（二）影响因素的描述性统计与卡方检验

我们对调查问卷的数据进行数据统计、整理，在此基础上进行卡方检验，提前排除会对Logit模型造成干扰的变量。

1.农户文化程度。我们对农民的文化程度进行了相关统计，设置三个选项，分别为“小学”、“初中”、“高中及以上”。具体结果见表l。

卡方检验：X-squared=0.011352，df=2，p-vMue=0.9943。由检验结果可知，p-value>0.05未通过检验，因此在进行模型分析时不引入此变量。

2.农户家庭收入。在家庭收入调查中，我們询问了农户每年收入的具体数据，并将这些数据归类至四个区间，分别是：“4万以下”、“4万至6万”、“6万至9万”、“9万及以上”。调查结果见表2。

卡方检验：X-squared=0.39002，df=3，p-value=0.9423。由检验结果可知，p-value>0.05未通过检验，因此在进行模型分析时不引入此变量。

具体原因我们分析为：洛川县苹果保险的保费为80元/亩，农民只需缴纳40元，政府补贴40元。在8年的试行阶段，政府政策没有改变，保险条款也没有改变。由于政府的补贴，保费的缴纳并没有给农户家庭带来太大的经济负担，农户家庭无论贫富都可以买进保险，所以，农户家庭收入状况并不是主要影响农民参保意愿的因素。

3.苹果种植亩数。在苹果的种植亩数对购买苹果保险的调查研究中，我们了解到，洛川县的农村人口每人2亩地，但是村中也承包他人土地的现象非常普遍，所以农户的苹果种植亩数与家庭人口数并没有确定关系。我们询问了农户家庭中苹果种植的具体亩数，并分为如下3个区间：“5亩以内”、“5亩至10亩”、“10亩及以上”，调查结果见表3。

卡方检验：X-squared=18.913，df=2，p-value=7.819e-05。由检验结果可知，p-value

4.农户保险意识程度。我们对农户的保险意识程度也进行了调研，衡量标准为农户是否曾经自愿购买过商业保险，具体数据见表4。

卡方检验：X-squared=15.833，df=1，p-value=6.918e-05。由检验结果可知，p-vMue

三、实证分析

（一）模型的选择

由于模型含的被解释变量是虚拟的，因此我们通过logit模型进行实证分析。

Logit模型由Verhulst于1845年提出，最早被用来描述生物的生长规律（逻辑成长律），它的具体形式为：

其中，Prob（LR statistic）=0.000009<0.05，因此模型拟合优度较高。从图1可以看出，农民保险意识程度的P值为0.0001<0.05，苹果种植面积的P值为0.0169<0.05，都通过了a=5%的显著性检验。综上得出，农民保险意识程度和苹果种植面积，会显著影响农户参与苹果保险的意愿。

1.农民自身的保险意识程度。回归结果显示，该因素对苹果保险参保率具有显著的正向影响。即在苹果种植面积不改变的情况下，农民自身的保险意识程度每增强1个单位，则对苹果保险的参保率就会增加43.18%。若农民自身的保险意识越弱，则苹果保险的参保率就随之降低。

2.苹果种植面积。回归结果显示，在农民保险意识程度不发生变化的情况下，苹果种植面积每增加1亩，农户参保的概率就增加19.35%。因此苹果种植面积越大，由规模所带来的农户参保比率就会随之提高。

四、相关建议与解决办法

由于政策性苹果保险目前还处于试点阶段，且政策导向是为了提前预防或转移农民在农业生产中的风险。因此，8年的试点现状调研结果是具有较高的参考意义和价值的。针对目前的苹果保险现状，结合理论、实践、量化的分析，我们就如何提高苹果保险的参保率和苹果保险的未来发展做出以下建议：

（一）加大宣传力度，提高农民保险意识

要加大宣传、深入宣传，让农民真正了解这项惠民政策，增加他们的风险认识，提高他们的保险意识。我们在统计数据中发现，凡是保险意识较高并且愿意参保的农户，50%以上都主动买过人寿保险。这是因为，许多商业保险公司近年来将目光瞄向农村，大力开拓农村寿险的市场，无形中培养了农民的保险意识。

很多农民反映，他们并不知道政策性苹果保险是怎么回事，甚至不知道政府替他们缴纳了一半的保费。即使缴纳了保费，很多人反映并没有收到相关单据。原因是保险公司以村庄为单位进行统一投保，因此各个村庄会有一个统一的收据。因此，在投保之前的宣传和投保之后的服务就大打折扣。

政策性农业保险本身就有得天独厚的优势，在保费上有一半的政府支持，在政策上更倾向于农民的利益，因此让农民知道政策性苹果保险的内容与作用很重要。

（二）鼓励大户承包，扩大规模种植面积

作为政策性苹果保险，自然离不开政府的参与和支持。若政府与保险公司联手，在农村鼓励、支持、发展大户承包土地，扩大苹果的规模种植面积。首先可以增加大户的投保积极性，提高苹果保险的参保率；从长远来看，将会带来巨大的正效应，有利于未来苹果特色产业经济大县的发展。

（三）保险公司加强创新，适当改进保险条款

我們在调研中发现：不少村庄的农户反映，一旦灾害发生。轻则减少20%左右的收入，重则全年无产，几年之内都难以恢复。而保险公司针对大灾后给予的赔付太少，在危难时刻起不到实际的帮助，没有太大意义，跟投保与否也并无区别。

由此可知，农民之所以参保率低，很大原因是参保之后，当灾害发生时，保险公司在僵硬的保险条款标准下，测度损失的方法和赔付金额不尽合理，挫伤了他们对再次参保的积极性，整体上降低了农民对苹果保险的认可度。

他们还提出，哪怕一亩地多交保费，他们完全愿意，只要能让他们在受灾时减轻损失。

因此，针对苹果特色种植产业大县的保险条款内容应不同于其它农业保险。最好因地制宜，让自己的条款内容在保险公司可承受的范围内更接地气，从而得到农民的认可，进而从源头提高他们对苹果保险的参保积极性。