小微企业金融服务存在的问题与对策研究

小微企业是我国国民经济的重要组成部分，也是陇南实体经济的主体。近年来，陇南银行业狠抓国家政策实施，在加大小微企业信贷支持、提高小微企业金融服务水平方面取得了明显成效，但是由于区域小微企业规模小、力量差、经营压力大等内外因素制约，小微企业融资困难等问题还很突出，小微企业金融服务尚需进一步加强。

一、小微企业金融服务存在的问题和困难

（一）小微企业基础薄弱

一是小微企业有效担保不足。小微企业多是家族式民营企业，发展起步晚，规模小，普遍缺乏可用于贷款的抵押资产，符合银行制度规定要求的可抵押资产少，少数企业虽有少量可抵押资产，但因经营与管理不规范，资产的产权在很大程度上存在争议，不被银行视为有效抵押物，无法满足银行发放贷款所需的担保条件。二是企业和银行之间的信息不对称。这种信息不对称是小微企业难以取得银行贷款的关键所在，也是制约商业银行向小微企业贷款的非常重要原因。三是企业资产抵押登记难。企业的大多数资产不能用于贷款抵押，如存货、股权、生产设备等。另外，部分县区土地抵押登记必须经由主管部门批准的资产评估机构评估方能登记，登记时间较长。

（二）中介机构服务滞后

一是中介机构服务与小微企业需求脱节，多形式、多层次的社会化中介服务体系尚未形成，特别是小微企业贷款评估、担保体系尚未建立。二是担保机构收费过高，小微企业普遍反映中小企业担保中心担保收费过高，由于小微企业正处于原始资本积累阶段，现金流不充足，致使多数小微企业难以承受。……