探讨传统银行如何面对互联网金融的挑战

董星辰

【摘要】随着移动互联网产业的快速发展，金融市场的发展迎来了新的契机，也面临着巨大的挑战。银联、支付宝与财付通等第三方支付机构凭借着快捷便利等优势逐步兴起，促进了我国互联网金融的发展，也给以银行为代表的传统金融机构带来了极大的冲击与挑战。在这一背景下，传统银行如何改变现状，采取科学合理的应对策略，开拓创新、把握机遇、提高竞争力，就显得极为关键。

【关键词】传统银行；互联网金融；挑战；策略

互联网信息时代，移动通讯的迅速发展，第三方支付机构的日益壮大显然给传统金融机构带来了天翻地覆的变化。互联网金融具有应用便捷、透明度高、参与性强、中间成本低等优势，对传统银行的金融核心地位发起了挑战。

一、互联网金融给传统银行发展带来的挑战

互联网金融准入门槛不高、操作便利，并且用户参与度高，凭着这些优势给传统金融机构的中介功能带来了极大的冲击，严重影响到了银行的生存空间，给传统银行的发展带来了巨大挑战。总的来讲，互联网金融给传统银行发展带来的挑战主要可以分为三点。

（一）抢占了传统银行的客户资源

因为信贷资源限制性较强等因素，银行的服务主体客户均为大型企业，比如说中石油等。在传统的金融操作模式下，信贷资源极为稀缺，很多中小型企业与个人客户并不能享受到信贷资源等服务，得不到银行的支持。而互联网金融则凭着准入门槛低等优势为这些中小型企业与个人客户提供了便捷的服务，进而抢占了传统银行的这部分客户资源。

（二）冲击着传统银行的融资功能

与传统银行的利率管制、基金产品限制条件多等缺陷相比较，互联网金融支持货币基金和第三方支付机构融为一体，灵活性高，更受用户的喜爱，对银行的活期存款业务、基金理财等业务带来了巨大的冲击。在第三方支付机构中，与货币基金融为一体程度较高的就是阿里集团推出的余额宝。余额宝是一种余额增值服务，由支付宝替用户购买货币基金，流动性高且风险小，并且收益高于银行的10倍.再加上余额宝的存取款流程极为便捷，操作简单，透明性高，极受用户支持和青睐。

（三）削弱了传统银行的支付功能

与传统银行的支付相比，依托互联网与移动通讯技术产生的手机支付等第三方支付机构凭借着操作便利等优势得到了消费者和用户的支持与青睐，对传统银行的金融核心地位产生了冲击。第三方支付，指的是以交易双方之外的第三方作为中介，消费者选购好产品后，通过第三方平台的账户支付货款，待消费者确认收货后再通知第三方支付货款给卖方的一种支付方式。第三方支付，除了在互联网支付、银行卡收单与移動支付等方面应用广泛，在学校、基金、保险与跨境支付等新兴领域均也纷纷崭露头角。

二、传统银行面对互联网金融挑战的具体对策

面对互联网金融发起的挑战，银行应该开拓创新，加大改革力度，借助自身优势，提高银行的现代化进程，健全金融体系，为客户提供更加全面、优质、便捷的金融服务。

（一）合理定位客户

针对互联网金融的准入门槛不高的特点，银行应该依据实际情况对客户与业务进行重新定位。就客户定位而言，依据小金额业务需求的增加，银行应该予以较大的定位范围，面对多样性的客户层级。就金融服务而言，与小贷公司单纯提供融资服务不同，银行应该侧重提供综合的金融服务。并且，就咨询与结算等非金融服务而言，银行有着经验与资源基础优势，会比互联网金融更受到用户的喜爱。

（二）提高科研和应用水平

在互联网信息时代，科技研发水平的高低与信息技术应用能力的大小就成了传统银行应对挑战的关键。银行的每一个环节，包括产品设计、业务操作与数据分析处理等，都需要依靠信息技术来支撑。针对此，银行应该借助发达的信息技术进行经营管理，对数据进行整合，便于数据的深层次挖掘与分析，提高客户管理的人性化水平。同时，为了保障银行业务的运行稳定性，需要借助信息技术降低银行系统风险，提高信息安全性与自我恢复能力。

（三）完善业务结构

随着移动支付与无线网络的普及，各种便捷的支付方式应运而生。为了顺应这一现象，银行应该改变储蓄、贷款、信用理财等部门分开的业务结构现状，简化程序，打通所有流程与环节。比如说，为了推广网银业务，让用户更多的使用APP与手机银行等，银行可以推出微信与网银APP理财业务，用户借助网银APP来购买理财可以比其他购买方式获取更高的收益，并且网银APP不受时间限制，进而提高用户的积极性与热情。

（四）构建满足客户需求的便捷性金融服务平台

为了守住现有的客户、吸引更多的客户，在互联网金融竞争中占有优势地位，银行就要注重客户体验，产品设计以客户角度进行设计，打破以往的部门局限，对客户存款、汇款、贷款与支付等信息予以整合，研究客户的投资爱好与消费习惯，为客户量身定制金融产品和服务。同时，银行还要简易业务操作环节与流程，简化银行卡申请与贷款申请等审批环节，提供更为高效便捷的服务。

总而言之，互联网金融的快速崛起对传统银行来讲，是一把双刃剑，既带来了巨大的挑战，也为银行带来了新的发展契机。传统银行应该依据自身特点，发挥固有优势，借助先进的互联网信息与通信技术对现有的金融产品与服务作出调整与改进，构建完善的业务平台与业务机制，提高竞争力，从而保障银行在金融界的核心地位。

参考文献：

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