互联网金融对传统银行业的影响

王辰

摘要：互联网金融对线下银行即传统银行业，产生了较大的冲击，由于互联网金融不受时间和地点的限制，具有交易成本低、资金传递快捷方便等相对于传统银行业的优势，使互联网金融最近几年一直保持着飞速发展的势态。2016年4月26日，蚂蚁金服（阿里小微金融服务集团）于4月26日前完成了B轮融资，这是至今全球互联网金融行业规模最大的单笔私募融资，意味着互联网金融的中国模式已经领先全球。

关键词：互联网金融；传统银行；发展策略

中图分类号：F724.6；F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）024-000-01

一、前言

互联网金融是指依托于支付、云计算、社交网络以及互联网搜索引擎等一系列互联网工具，实现资金融通，支付和信用中介等业务的一种新兴发展的金融模式。其与传统商行之间的直接融资和间接融资模式不同，带来一种全新的借助于网络金融的相对安全的融资模式。

（一）传统金融业与互联网金融

服务于实体经济的传统意义上的金融业，最原始和重要的功能是融通资金，将闲散资金从储蓄者转移到投资者手中。资金需求双方的信息匹配和意愿，通过中介来进行。其第一种中介是传统商业银行，与间接融资模式相对应。第二种中介则是股票和债券市场，通过债券及股票的买卖来实现资金转换，对应间接直接融资模式。这两类通过金融中介的融资模式对资源配置和经济增长起到至关重要的作用，在互联网金融兴起之前，这两种融资模式占据市场大多数。，但此种模式下产生了很大的交易成本，直接体现为商业银行和券商的利润。

在互联网金融模式下，银行业，券商和交易所等中介机构都失去了作用，贷款，股票，债券的发行和交易以及券款支付都可以直接利用网上银行及支付软件在线进行，市场充分有效，接近一般均衡定理描述的无金融中介状态。

（二）互联网金融对传统银行业影响

国内银行业对于当下流行的网络银行热潮不甘落后，努力紧跟全球发展形势，很快就融入了互联网金融大力发展的大环境之中。到目前为止，几乎所有的国内主要商业银行都退出了网上银行服务，主要面向个人和企业两个不同方面，这一举措使人们真切的感受到我国互联网金融的发展对我国电商行业发展的巨大影响，不仅为我国电子商务发展注入了新的生命力，也为其以后的发展奠定了道路。

互联网金融引发传统金融业对金融战略新的重视，正视互联网金融带来的挑战。因此传统银行的竞争个股可能因为互联网金融的加入而有一定的改变。

（三）传统金融业改革重点

重点1：拓展银行业务的客户和渠道。

客户无疑是商业银行等金融机构从事各项业务的基础。互联网金融模式能够帮助商业银行拓宽客户渠道并夯实客户基础。互联网金融模式下，商业银行可以尝试在自身原有战略的基础上，一方面挖掘新客户，吸引更为广泛的客户群。另一方面增加原有客户的稳固程度，拉近与老客户之间的业务关系。

重点2：促进金融行业市场化，改变资源配置。

由于中国传统金融体系的制度性缺陷，导致5千万中小微企业无法从银行获得贷款，普遍面临资金短缺难题，同时大量的个人消费金融服务无法满足。

二、互联网金融发展的必要

互联网金融状态下的科技创新和思维模式，冲破了传统金融机构的固有经营模式和业务模式，倒逼传统金融业机构通过进行内部结构调整和产品更新创新，使发展更加贴近网络金融，为客户提供更加高效便捷的服务。

互联网金融虽对传统金融带来巨大冲击，但未来双方应取长补短合作创新互利共赢，促进我国金融业健康蓬勃发展。

（一）我国网络金融发展现状

目前，大中城市中，商业银行网络化经历了由了单用户模式到多用户模式，最后到分布式处理的过程，发展网络金融是银行业务自动化发展的必经之路，互联网金融能够提供例如：网上付款、工资代发、代扣代缴公共事业费等业务，能满足不同类型客户群体的金融需求。

（二）银行经营模式的转变

在全球范围内的银行、证券和保险业的统一混业经营已经逐渐成为一种趋向，银行和非银行金融机构的合并日益增多，且出现快速发展的趋势，反映出近年来国际银行业务全能化、多元化的特征。

从我国当前现实国情来看，在几年内，这种转变的趋势还不能得以实现。随着我国整体经济的快速发展，以及互联网在社会生活中的不断深入，不久这种发展的趋势将在我国得以实现，银行业经营模式的转变将成为必然。

（三）互联网金融下传统金融发展战略

1.降低银行运营成本

网络银行能提供比实体银行更低的交易成本、更多的功能、更好的服务质量这些将使客户和银行双方受益。

2.增加银行竞争力

通过电子银行可以增加传统商行在竞争方面的优势，突出表现在两方面：即对国际结算职能的替代效应和对服务种类的互补效应上。

3.模式上构建新体制

一是服务模式，通过互联网通讯技术的运用，创造出新的服务模式。二是产品模式，传统商行应着力于更适合互联网金融更加开放的金融产品。

4.经营上建立新形态

利用现代互联网通讯技术，创立新的了解客户和服务客户的方法，在已有客户数据的基础上进行深层次的挖掘，实现一对一的精准营销。

三、互联网金融发展趋势

互联网金融未来的发展之路充满挑战但也令人期待。一方面，手机的方便快捷，增加了人们手机使用的频率；它突破了PC端时间和空间的局限性，更便于人们通过手机移动端进行金融活动，实现财富增值随心所欲，将方便、快捷发挥的更加彻底。

四、结论

互联网金融的大力发展，对传统商业银行业务造成不小的冲击，互联网和信息技术的快速发展给传统银行业提出了前所未有的挑战，各家银行都在想办法降低运营成本成本，谋取更多利润，使自己在竞争中处于不败之地，各家银行就必须顺应时代发展的潮流，顺应科技发展，走互联网金融之路。

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