我国中小企业银行融资的现状及对策研究

纪丽

【摘要】当前，我国的中小企业无论从数量还是质量上都得到长足发展，已经成为我国国民经济的重要组成部分。然而在其发展过程中，融资问题成为了发展的最大瓶颈，融资问题严重制约了中小企业的发展，解决中小企业融资问题成为企业和社会单位及政府部门热切予以关注的课题。本文分析了我国中小企业银行融资现状以及融资困难的原因，对解决中小企业银行融资困难的问题进行研究，希望能够帮助中小企业解决银行融资困难的问题，帮助中小企业更好发展。

【关键词】中小企业 银行融资 现状 对策

中小企业是我国国民经济的重要组成部分，对我国社会经济发展的贡献巨大，中小企业对我国增加就业、维护社会安定等均具有重要的意义。在中小企业的发展过程中，随着企业规模的扩张，对资金需求越来越大，如何提高融资水平，是中小企业发展面临的重要课题。在我国现有的金融环境下，中小企业的融资主要以银行融资为主，其它金融机构为辅的中小企业信贷资金供给格局不会有太大的改变，银行融资将是中小企业融资的主要途径。但由于中小企业融资困境体现在本身规模有限、企业信用评级制度不完善等诸多方面的影响，导致中小企业银行融资困难，这个问题必须引起相关部门的高度重視，采取切实可行的办法，帮助中小企业解决融资难的问题，帮助中小企业更好发展。

一、我国中小企业银行融资现状

随着经济全球化的推进，我国经济贸易环境大幅改变，中小企业受到的影响巨大，发展面临着严峻的挑战，而融资难的问题成为中小企业发展压力中的主要问题。中小企业进入市场的门槛相对较底，其经营规模较小，自有资金也较少，资信水平较低，这些具体的情况决定了中小企业在银行融资方面不同于和大型企业的现状和特点。一方面是短期融资的难度在政府、金融机构和中央银行的努力下有所降低，融资困难的问题得到了一定程度缓解，但是在中长期信贷和权益性资本的供给方面还是严重不足。另一方面是收全球经济增长速度减慢、国际进口需求持续疲软的影响，企业出口严重萎缩，很多中小企业陷入资金困境。

二、中小企业银行融资困难的原因分析

（1）中小企业经营规模小、抗风险能弱是融资困难的重要因素。与大型企业相比，中小企业的经营规模比较小，主营业务比较窄，自身实力、抗风险能力相对较弱，在受到外部冲击或者自身经营不善时，容易使发展陷入困境，这使得银行融资带来风险，加大了银行在给其融资时的难度。

（2）中小企业各项企业制度特别是财务制度不健全。中小企业在创建初期大多是以家庭经营、合伙经营等方式发展起来的，企业内部制度往往不健全，尤其是在财务制度方面更是存在管理不规范、产权不清晰、信息不透明等情况，银行出于保证资金的安全考虑，不愿向中小企业提供融资。

（3）中小企业信贷担保制度不完善。为了扶持中小企业的发展，国家出台多项政策规定，要求银行放宽向中小企业贷款的条件。但是中小企业的经营规模较小、固定资产少、抵押品不足，这类情况的信贷担保制度尚不健全，银行考虑其经营风险，因此在向银行贷款时有一些困难。我国的担保体系还处于建立初期，运作和管理上仍需完善，在中小企业融资时非常谨慎，这使得中小企业进行贷款成为了一个很大的难题。

三、解决中小企业银行融资困难的对策分析

（1）改善中小企业自身状态。银行对于中小企业融资态度谨慎的主要原因还是企业自身抗击风险能力低，因此中小企业要立足解决改观自身的经验状况，增强银行对其融资的信心。一方面要完善企业相关运营管理制度，特别是财务制度，依靠现代的企业管理模式进行改革，逐渐脱离散漫的家庭朋友式管理。另一方面要提高企业信用水平，中小企业要掌握与商业银行、信用评级机构等交往技巧，提高企业财务透明度，促进与银行的沟通信息交流。

（2）建立健全中小企业信用体系。要建立中小企业信用担保体系，实现多元化的信用担保结构，一方面政府财政出资设立独立担保机构，实行市场化公开运作；另一方面是商业性担保公司和一些互助性担保机构，联保互保，增加信用担保的形式。要完善中小企业征信系统和信用评价体系，向银行等机构提供企业信用信息，提高中小企业信用意识，增强自身的融资能力，促进中小企业健康发展。

（3）完善银行对中小企业融资服务。银行融资支持对中小企业的生存和发展至关重要，国家要加大宏观调控和扶持力度，从政策和制度上帮助中小企业获得银行融资。银行方面要根据中小企业的融资需求及其自身特点，通过调整经营方式，不断探索融资模式，为中小企业提供更多的融资渠道和方式。一是对中小企业融资进行专项管理，制定针对中小企业融资的配套规定和服务，对中小企业融资进行必要的资源倾斜。二是建立科学的中小企业信用评价体系，建立一套针对中小企业的信用评价体系，将中小企业的非财务情况和以往信用记录，如企业的行业发展，成长预期，管理团队和科技优势等作为主要评价因素。优化中小企业贷款流程，设计出一些常规的标准流程，明确各环节的操作标准和时限，提高审批效率。

四、结语

总之，中小企业银行融资面临这各种各样的问题，要解决中小企业银行融资难的问题，需要企业自身、政府部门以及银行共同努力，从改善企业自身经营状况做起，按照市场经济的发展需求对中小企业进行改革和优化，相关部门加大对中小企业的扶持力度，健全完善相关制度规定，切实解决中小企业的融资难题，促进中小企业更好更快发展。

参考文献：

[1]肖翔，王红蕾. 中小企业融资结构和融资政策研究[J]. 生产力研究，2009，（15）.

[2]黄丽琴.我国中小企业融资难问题分析与对策研究[D]. 四川大学，2007.endprint