银行业金融机构利润大幅下滑的原因、影响及对策分析

李晓娜

摘 要：在国家发展过程中，经济发展是基础，无论是教育改革的实行，还是科技的创新，都离不开经济的支持，所以银行业金融机构作为经济行业中的重要组成部分，其地位突出，所能够发挥的经济效用不容忽视。但近几年来，银行业金融机构所能够获取的利润大幅度下降，进而拉低了我国整体经济行业的发展水平。面对如此情况，本文对银行业金融机构利润大幅下滑的原因以及影响进行了细化分析，并在此基础上提出了具体的解决对策，以供参考。

关键词：银行业；金融机构；利润下滑；原因；对策

在我国经济整体中，银行业金融机构是不能缺少的组成部分，此部分所能获取的经济利润在国家经济中占据较大份额，但自从金融危机之后，银行业金融机构的发展就受到了限制，尤其是一些偏远地区法人金融机构，每年的收益都在逐渐下降，这一情况的出现，使得银行业金融机构的整体发展面临着动荡，面对如此情况，及时找出这一行业利润下降的原因，并提出具体的解决对策，是具有現实意义的。

一、银行业金融机构利润大幅度下降原因分析

（一）受金融危机影响，经济下行是主要原因

银行业金融机构是依托于整体的经济市场而发展的，在整体的经济行业受到影响的情况下，金融机构所处环境变得恶劣，如此一来，这一行业想要增加经济利润是比较困难的。在目前的经济市场中，部分企业，尤其是中小企业的发展十分艰难，这些企业想要发展下去，就需要解决资金问题，而最常见的解决方法就是向银行业金融机构贷款，如此一来，金融机构贷款逾期增长速度加快，不良贷款也在增加，这样就导致了金融机构的利润下滑。同时，2016年主要粮食作物的价格波动较大，农民经济收入减少，所以向银行贷款的农民增多，这样也导致了银行业金融机构的收益减少[1]。

（二）利率市场变化是重要的外部诱因

在我国发展过程中，对银行业金融机构的利率进行了改革，目前银行贷款利率下降，营业成本增加，如此一来，银行业金融机构所能获取的经济利润就有所下降。同时，在银行业金融市场中，各银行之间的竞争也是比较激烈的，所以部分银行为了招揽客户，会提高理财产品的收益率，或者是通过赠送礼品的方式来吸引客户，这样就导致了利率低的活期存款额度减少，而定期存款以及结构性存款增加，银行的纯经济利润下降。

（三）收入结构较为单一化是主要的内部诱因

导致银行业金融机构利润下降的原因有很多，其中收入结构较为单一这一内部诱因的存在是不容忽视的。大部分银行金融机构主要是依靠贷款来获取经济收入的，但随着贷款利率的下降，银行之间竞争的白热化，从而导致了银行的利润收入与往年相比有所减少。

二、银行业金融机构利润大幅度下滑带来的影响

（一）导致银行业金融机构的风险抵御能力下降

在银行业金融机构发展过程中，金融机构需要以信贷资产总量为依据，从净利润中提取贷款损失准备金，用于弥补可能的贷款损失和亏损。所以在此种情况下，随着信贷质量的不断下滑，金融机构所需要预留的准备金数额增加，如此一来，金融机构所能获取的利润就减少，而当利润不断下滑的时候，金融机构所能预留的准备金数额就减少，这样金融机构在遇到风险的时候，现有的准备金无法满足风险抵御的需求，从而导致了金融机构所需要承担的风险增加，其风险抵御能力大幅度下降。

（二）对薪酬合理分配有着不利影响

银行业金融机构在发展中，离不开工作人员的支持，所以每年年终的时候，银行会根据当年利润，按照员工的贡献程度，给予银行工作人员一定的薪酬奖励。可以说，员工的年终薪酬奖励和银行的经济利润是息息相关的，因此在银行经济不景气的情况下，工作人员的薪酬待遇自然会随之下降。在物质需求不能满足的前提下，很多员工的工作积极性会下降，这样就形成了恶性循环，对银行业的长远发展有着不利的影响[2]。与此同时，以往银行业金融机构的薪酬待遇是极好的，在巨大的经济落差下，会诱发部分工作人员内心的阴暗面，从而导致银行业务工作中的道德风险增加。

（三）会对股金分红比例产生不利影响

在我国部分银行中，经济利润和股东的权益是挂钩的，当股东的经济利益减少的时候，很多股东的积极性会下降，进而出现退股等情况，从而影响银行股东结构的完整性，对银行股东体系产生不利影响。

三、银行业金融机构利润大幅度下滑的解决对策

（一）进行产业结构调整，优化收入结构

在对银行业金融机构进行分析后可以发现，这些金融机构主要是依据贷款业务来获取经济收益的，但是金融机构的资产过度集中于信贷资产，不但不利于风险分散，也会影响到金融机构的盈利能力[3]。面对这样的情况，银行业金融机构就应进行产业结构调整，优化收入结构。金融机构在发展过程中，应不断地进行产品创新，并拓展业务覆盖范围，增加新的业务。在增加新业务过程中，应选择一些利润较高的，或者是有利润增长空间的业务，在此过程中，逐渐削弱对贷款业务的依赖，只有这样拓展业务结构，降低资产风险，银行业金融机构才能获取更多的经济利益，改善利润下滑这一现状。

（二）提高贷款风险防控能力

银行业金融机构在发展中，应提高自身贷款风险防控能力，尤其是一些地方法人金融机构。这些小规模的金融机构，在发放贷款过程中，必须要保证信贷质量，制定完善的信贷体系，并按照规范地流程选择信贷对象，以此来减少信贷风险。同时，在信贷过程中，房地产等一些产能过剩的行业其发展风险较大，随时有倒闭的可能性，所以银行应对这部分产业的信贷进行严格把关，尽可能地规避信贷风险[4]。另外，银行业金融机构要对不良贷款进行清收，通过强化这一方面的清收力度，实现对不良贷款上升势头进行遏制的目标。与此同时，银行业金融机构还应该制定正向激励的不良贷款清收办法，在增加生息贷款的同时降低不良贷款比例。

（三）强化风险防控，严防操作风险和道德风险

银行业金融机构在发展过程中，想要解决利润下滑这一问题，就应强化风险风控，严防操作风险和道德风险。首先，金融机构应构建完善的内部控制制度，在此制度中，应对各项工作的职责进行明确的划分，为工作人员规范化地开展各项工作提供制度依据，从而减少内部职责的推诿，降低操作风险；其次，对风险防控制度进行确定，拟定具体地风险风控细节，以此来促使工作人员能够将风险防控工作落实到位；最后，应做好职工的道德教育工作。金融机构工作人员每日与大量的金钱接触，若是思想不坚定，很容易走入歧路，面对这样的情况，金融机构就应该注重道德教育，提高员工的道德意识，进而促使员工能够远离金钱的诱惑，踏实的工作。

结束语：

通过上述分析可以看出，在银行业金融机构发展中，利润下滑所带来的影响是巨大的，为了有效地解决利润下滑这一问题，银行业金融机构就应该对产业结构进行调整，优化收入结构，并提高贷款风险防控能力以及操作风险和道德风险防控能力，以此来促使银行业金融机构能够获取更多的经济收益，进而推动我国整体经济的发展，朝着经济强国的目标再进一步。

参考文献：

[1]李红霞.无锡市银行业利润大幅下滑原因调查[J].统计与管理，2015，（10）：58-59.

[2]谢慧蓉.传统银行业利润增速下滑对我国宏观经济的影响研究--以五大行为例[J].经贸实践，2015，（12）：168-168.

[3]国务院发展研究中心“上市银行”分析小组.对下半年银行业形势的判断和建议——基于21家上市银行2015年中报的分析[J].发展研究，2015，（11）：21-27.

[4]常艳秋.包头市银行机构利润出现负增长及其影响因素的调查分析[J].北方金融，2015，（10）：99-100.