如何规范进一步深化电子化支付管理

周莉群

摘 要：电子商务是近年来主要的商务交易形式，但在电子商务活动中的关键环节便是支付环节，在支付过程中是基于电子商务的互联网平台上实现的，因此电子商务技术安全与网络安全是保障支付安全性的重要因素，本文就电子支付与网络安全问题进行研究。

关键词：电子支付；网络安全；研究

前言

电子商务作为互联网的主要应用，其涉及的领域已经拓展到B2C、C2C、O2O等多种商业模式。而电子支付以其方便、快捷、成本低廉的优点已成为电子商务过程中的重要环节。用户仅需一台能够连接网络的客户端，便能在极短的时间内完成一次网上交易。然而电子支付业务的快速增长却缺少与之匹配的技术手段和相关的法律法规，这也就出现了各式各样的安全问题。本文将对电子支付的安全问题进行详细分析，并提出对策。

1 电子支付存在的主要问题

2.1 电子支付规范制度的缺失

随着淘宝网、京东及叮当网等网上购物平台的兴起，电子支付也进入了发展突进期。随之而来的是相关法律缺失问题、交易市场规范制度不严谨问题以及消费者权益缺失问题。这些问题不仅抑制了电子商务的绿色、健康发展，更导致了电子支付产业发展偏离目标的现状。管理制度的缺失造成了商家的肆意妄为，交易市场规范制度的不严谨被居心叵测之人钻了空子，消费者权益的缺失让人们对电子支付望而却步。建立行之有效地法律法规已经刻不容缓，通过网络进行合同签订和资金交易服务等电子商务行为仍存在许多尚需完善之处。

2.2 网络用户对电子支付的信任度不够

电子商务以其开放、自由的交易特点，吸引了大批商家入驻电子商务行业。买卖双方无需当面交易，仅需通过互联网便可完成交易。这就导致了交易是否真实可靠需要经过考证。据调查：约有24%的企业和16%的人认为“诚信”已经成为电子商务发展的最大阻碍。由于电子支付技术对传统交易的简化，一些在现实中无需考虑的问题正逐渐的显现出来，主要有以下几个方面：（1）身份是否真实可靠。网上交易的买、卖双方相隔甚远，互不了解，支付方对卖家的相关信息并不了解，卖家也不能确认买家的支付手段是否真实可靠，以及交易成功后资金是否会到账的问题。（2）信息是否完整。网上交易将传统交易过程中的看货、挑货、付款、收货以及验真进行了简化。如果在商家上传的数据的过程中若是产生了差错或是欺诈的行为，这些都会导致数据的不完整甚至是缺失。如果被不法分子加以利用，势必会对网上交易市场产生不良的影响。（3）数据是否得到保密。商品买卖过程中收款人和付款人的身份信息、家庭住址、联系电话、交易的内容和数量等。这些信息若泄露给别有用心之人，势必会造成一些不必要的麻烦。是以，电子支付过程中的数据保密问题非常重要。

2.3 电子支付市场仍缺乏有效的管理

自2007年起，我国的电子支付产业便进入了迅速发展期。随着淘宝网等商业网站的出现，支付宝、网上银行、手机银行等业务应运而生。电子支付的一种表现手段--“网购”已经占据了中國销售市场的大半份额。由于电子支付产业的快速发展，各类电子支付平台如雨后春笋，破土而出。用户人群的有限，导致各大平台之间产生了激烈的商业竞争。电子支付涉及的部门和机构极多，造成了电子支付市场的混乱。由于缺少有效的管理，商家之间的良性竞争也逐渐发展成了威胁到客户切身利益的恶性竞争。

3 电子支付健康发展的解决对策

3.1 完善电子支付规章制度

近些年，随着淘宝、京东等网上交易软件的兴起，电子支付正逐步取代传统的支付手段。但尚未有真正意义上的法律条例对电子支付行为进行规范限制，缺少对电子商务行业及网上银行的监管。因此应制定新的准入条件，加强对客户的监管。制定法律法规，对行业进行行为规范，对超出规范的行为加以严惩。使第三方机构无权私自调用客户资金，以此保障客户资金安全和交易支付效率。

3.2 革新支付技术，提高用户信任度

3.2.1数据加密。数据加密被认为是对信息保护最可靠的办法，它可以从根本上满足信息完整性的要求。

3.2.2安装反病毒软件。为防范病毒入侵，近些年各种反病毒软件出现在人们的视线中，现今已经成为保护电脑的重要安全维护手段。

3.2.3安全协议。为确保数据在任意网络上都能进行安全的私密通信，也为整合不同厂商生产的不同标准产品，必需拟定一套开放标准网络安全协议。于是人们以密码学为基础，建立了一种信息交换协议。

3.2.4成立相关机构对电子支付环境进行整顿、管理

我国电子支付的飞速发展很大程度上依赖于一个有组织、有纪律的电子支付市场。贩卖客户信息、吸取用户存款等违法现象仍层出不穷，违法手段也日新月异。电子支付监管体系主要职责是对电子支付行为进行实时监督管理，针对电子支付行为产生的数据资料和系统运行情况加以严格监管，以此促进电子支付市场的规范发展，规范支付清算行为，防范金融风险增强清算效率，确保电子支付产业的健康发展。

3.3财政部门电子化支付

实现财政支付系统与银校互联系统的对接，提高效率，目前有关部门已经实现对接，运行良好，希望实现公务部门与财政支付系统的对接，这样支付信息就可以经单位的账务系统，通过银校互联系统与国库集中支付系统相连，减少了中间输入环节，提高了正确率，提高了效率。

普通转账批量导入增加摘要栏，在国库集中支付系统转账支付时不再输入摘要。

批量发放实现真正的批量发放，主办银行申领资金时可以根据汇总金额一次申领，支付时可以借鉴银行网银发放的做法，有一条发放的总金额，然后下挂一张发放明细表，这样可以极大的提高工作效率。

跨行批量发放工资、劳务费，对方银行的银行行号可以实现批量导入。

发生的支付退回，增加修改功能，修改后可以重新从财政系统重新发放。

提高系统的运行效率，能在较短的时间将数据传到银行，提高业务办理的时效性。

4 结束语

总之，我国目前在电子商务的发展中，主要的支付方式是第三方网络平台支付，能有效保证交易双方的交易安全与资金安全。但由于第三方支付所具有的特性，使交易过程中仍具有不稳定性，因此不仅从第三方网络支付平台和买卖双方的自身利益角度来看，还需要对电子支付及网络安全问题予以充分重视，采取一定的措施来解决存在的安全问题，切实保障交易双方的个人利益。

参考文献：

[1]李佳.第三方电子支付监管法律制度研究[D].华东政法大学，2016.endprint