浅谈互联网经济对传统银行支付的影响

杨华夏

摘要：本文以学者的视角，剖析支付手段的构成要素，对各要素的本质以及所存在的问题进行分析，也从金融投资分析的视角，对电子商务领域的业务发展和方向进行总结。

关键词：互联网金融；银行卡；移动支付

⒈当下互联网金融与银行支付的现实情况

金融的基本功能即是存款、贷款和支付结算。俗话说，无支付则无金融。支付，是银行金融服务最重要的门户。银行卡支付，作为我国银行业实现业务信息化之后，使用范围最广泛的支付方式，为金融支付业务的发展做出了巨大的贡献。但是，作为银行卡支付传统重要手段的磁条卡，却一直存在着易被复制的安全问题，以及业务单一等缺点。

2009年以后，电子商务迅速发展，相伴而生的是众多的第三方支付平台，无卡交易、虚拟金钱、线上支付冲击着民众的生活。以淘宝、腾讯、微信等为代表的带有支付服务的新兴企业逐步涉足传统的银行支付业务，线上的第三方支付平台支配性的占领者电商的支付市场，后续曲折推出的虚拟信用卡、二维码支付等支付手段，严重影响了传统银行的支付手段。。

2.银行支付的性质与构成

支付主要有有现金支付、票据支付、电子支付等三种方式。但是，在现实中，由于现金交易缺乏一定的安全性，而票据支付又有某种条件上的局限性，所以相较而言，电子支付则显现出了安全、便捷的优点，伴随着互联网经济的发展，电子支付日趋成为了支付领域的主导方式。

电子支付有很多具体的现实交易场景，但是，在本质上，交易场景通常有由三个基本条件，即：支付方身份信息、支付方身份认证方式、第三方支付信息系统。

3.银行支付的手段和特点

3.1银行卡

依据银行卡特有的功能来分类，银行卡可以分为信用卡和借记卡；按信息载体的介质不同来分类，又有磁条卡与IC卡之分。银行卡是由国家金融机构向社会大众发行的支付工具，具有信用消费、转账、结算、存取款等全部或一部功能。

2015年6月1日起，国务院印发的《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》开始实行。这意味着我国银行卡清算市场将全面开放。今后，国际卡组织、国内第三方支付机构、银行等符合条件的境内境外机构都可以参与我国银行卡清算市场，通过市场竞争来提升我国银行卡清算服务水平，加快支付服务市场的改革开放和创新转型。

从银行与客户签订的合同看，银行要求客户将原有的磁条卡更换为芯片卡，属于对原有合同的单方变更，应与消费者协商一致，并尽量减少对消费者的不利影响。银行换卡行为会导致消费者诸多不便，如换卡费时耗力、原有绑定交易因卡号变化需重新调整等，银行应本着消费者至上的原则，尽量采取换卡不换号的升级方式。[5]

需要提醒的是，尽管多家银行推出“换芯不换号”服务，但仅针对部分银行卡及客户群体。多家银行提醒，换卡的同时会换卡号，市民需注意此前银行卡绑定的一些业务需重新办理，如水电煤气、房贷、车贷等多种代扣业务以及绑定的信用卡账户、支付宝账户、证券账户等均要第一时间重新办理。

综上，显而易见，银行卡支付也面临各种问题，伴随市场的需求和政策改革的潮流传统的银行支付面临着各种各样的挑战。

3.2电子支付

电子支付是指利用电子终端设备，由客户本人或经客户本人授权他人，向银行支付系统发出相关指令，从而在银行的非正式营业场所完成货币支付或资金转移等一系列活动的交易方式。这种支付方式不依赖有形的银行卡，通过网上银行和电子银行的实时服务实现支付，绝大部分情况下，可以实时到帐，手段方便、快捷。依据支付平台的不同，电子支付通常有ATM自动存取款机交易、网上银行、移动终端、以及特殊的电话支付等支付方式。

4.互联网催生的新的支付方式与理念

4.1第三方支付

第三方支付平台，既支持商品交易，也支持买卖双方交易中的资金中转，运营主体通常是非银行和买卖双方的独立的第三方，它们受银行监管，担负着保障交易安全与保证双方利益的责任，必须具备一定资金和技术实力以及一定的信誉保障，运营者往往都与不国内国外的各大银行签订有相关的资金清算与周转合约。这种交易模式不再是传统的买卖双方的钱货两清，而是买方购买产品后，将货款支付给第三方平台，然后第三方通知卖家货款已收、进行发货；买方收货认可后，由买家确认，然后有第三方将货款支付给卖家以完成交易。全過程中，买方扮演的是资金保证者的角色。

4.2快捷支付

随着我国电子商务、P2P等个体平台的迅速发展，产生了一批第三方支付平台，目前我国国内最大的两家第三方支付平台主要是阿里的支付宝和腾讯的财付通。

快捷支付，一般被认为是一种全新的互联网领域的支付理念，它具有方便快捷的特点，而且标示消费领域未来的发展趋势。客户在消费时采用快捷支付的方式，不需要在银行端开通网银服务，仅需在第三方平台提交银行卡卡号、账户名、开户所留手机号码等信息。

5.电商蓬勃发展引起了支付手段的变革

近年来，电子商务交易规模的迅速壮大，极大程度的在影响着实体经济的发展，电子支付手段的变化也与之息息相关。实体经济中所伴随而使用的那些人工的刷卡机、票据结算等面临着巨大的冲击，线上网银和第三方快捷支付等电子商务支付方式必将取而代之，且会成为未来的重要支付手段。

而在电子支付的三种主要手段中，网上支付是最主要的支付手段，电话支付方式已经逐渐被淘汰，移动支付的使用比率在日常生活中猛增。从商业银行的交易数据可以看出看，银行卡支付交易中，无卡交易支付占比不断增高，将会进一步发展成为银行卡支付中的最主要和最重要的支付方式。

6.支付方式变化的原因

6.1移动互联网的发展

移动互联网，是一个采用无线通信技术通过移动智能终端来获取网上业务服务的新兴技术领域。简单来说，就是把实践活动通过传统互联网的专业技术、应用平台、商业模式等移动通信技术来运行。

当前，我国传统PC端的互联网已呈现衰落的趋势，而移动互联网则呈现出一派欣欣向荣的景象。相关报告显示，截止2016年底，中国手机网民便超过8亿，占互联网用户的90%。伴随着三大电信运营商4G網络的普及，以及移动智能设备的巨大优势，移动互联网产业正在发生前所未有的飞跃，这为支付方式的变革创造了前提条件。

6.2移动互联网金融的兴起

借助于移动通信技术，金融服务的范围逐步扩大，金融产品持续创新，现有金融业务升级优化，为客户提供方便、快捷的金融服务成为商业银行必然要求，移动互联网金融的概念由此产生。

所谓的“移动互联网金融”，简单说就是客户通过手机等智能终端获得金融服务，是移动网络和金融服务相结合产生的一个全新概念。互联网金融具有参与者广泛、反应速度快、移动的灵活性等三大特征。而应金融活动需要而发生的的支付手段的变化是金融活动开展的唯一有力且必然的催化剂。

6.3电商兴起带来的市场需求

中国企业目前的电商化水平仍然无法满足市场需求，很多领域的电商化水平仍旧很低。面对这样情形，B2B电商就发挥了作用，B2B电商最直接的效能就是用平台的方式使得信息透明度增加，缩短贸易链条长度，让不同体量不同需求客户能够在平台上找到最合适的产品，促进交易的形成，最终让终端企业能够以更加低廉的价格买到产品而制造厂能够获得更大的销量和利润。

其次，B2B电商的另一个特点是正在向生态化迈进。在促成交易的基础上，B2B电商正在进行生态化的建设，在物流、仓储及再加工和供应链金融方面着重发力，利用平台的力量将产业上下游统一为一体，为企业提供完整的电商解决方案和实际运营助力。

总结与展望

基于大数据的分析，我想未来商业银行会吸取当下互联网经济发展对支付传统手段的各种要求，不断深度挖掘客户当下与潜在的需求，了解各类客户的各种消费习惯，并将社交、电商、娱乐等元素融入其中，提供人性化和接近于完美的金融产品，建设具有更加丰富的功能的支付平台，与现有第三方支付平台进行良性竞争。当然，我也觉得银行由于其特殊的职能必然会限制它应对各种现实变化的灵活性和参与市场竞争的竞争力，第三方支付平台依旧会以强大的势头引领支付领域的风向。

参考文献：

[1]刘敏，王琴，第三方支付发展对商业银行银行卡业务的影响，金融会计，2009年05期

[2]彭希君，《电子签名法》是否面临两难，电子商务，2004年06期