量子保：“颗粒化”保险

李婷

保险不仅能在互联网特定场景中提升用户体验，还能在一定程度上实现变现。

当传统保险还在苦口婆心劝告客户，要为人生不同阶段潜在的重大风险和意外买上一份“高额”保单而心安时，借由互联网、大数据和人工智能等技术，互联网保险正在用更灵活、碎片化的“小额”来过滤人们的担忧。

保险不仅能在互联网特定场景中提升用户体验，还能在一定程度上实现变现。这是量子保科技CEO汤鹏在之前同周航、杨芸联合创立易到用车过程中就有过的深切体会：彼时易到处于倒贴状态，在寻求改变的过程中，他们发现了保险。在用户使用易到出行的过程中加以小额的碎片化出行保险，用户在体验和安全方面得到保障的同时，保险公司可以获得一些收益，而作为场景方的易到也有一些流量变现。

离开易到之后，擅长技术又对保险有一定经验积累的汤鹏在去年创办了量子保科技公司。他认为，保险行业很多年都没有发生变化，希望和保险公司一起把保险行业往新的方向推进，在中间从技术和科技方面起到输出作用。

汤鹏把量子保定位成一家“颗粒化”的互联网保险科技公司。这样的定位加上来自易到、淘宝等有科技背景，以及从事保险行业的团队成员互补，量子保可以提供B2B2C的颗粒化互联网保险定制服务。

场景中的颗粒化

汤鹏认为，量子保的“颗粒化”概念跟“碎片化”是有区隔的。碎片化虽细小，但不完整，颗粒化也小，却可以自成体系。在找到有保险场景需求的企业后，量子保通过技术帮助他们跟保险公司对接，在这个过程中量子保也会承担理赔和核保的部分工作。“这就构成一个完整的用户保险生命周期，它是颗粒状的，有着基于场景的定制化特征。”

保險在互联网行业的渗透才刚刚开始。淘宝和易到的工作和创业经历让汤鹏坚信“有交易存在就会有保险需求”。比如和花点时间合作推出鲜花保鲜险;和小鸣单车合作骑行险;和驾校合作推出驾考保;和医疗美容的第三方鉴定机构合作推出效果保险……“不管是弱化服务风险、完善用户体验，或是规避、减少人员意外安全风险，这都是存在保险颗粒化需求的地方。”

一个有意思的发现是，量子保在设计产品时“钟情”交易取消这件事，根据企业的具体服务场景，提供相应的“取消”赔付方式，涉及了用户临时取消酒店、飞机、专车出行的预订等场景。汤鹏举了个退票的例子，在购买跨境机票时，消费者往往需求价格优势而提前很长时间订票，却存在不能全额退票的问题。量子保基于这个痛点和航班管家进行合作，推出退票保险，让保险公司承担一部分退票风险。这样一方面减少了消费者购票时的顾虑，也能降低航空公司的客流量门槛从而增加交易量。

在这个过程中，量子保基于数据分析可以根据人、航空公司和行程的不同进行差异化的风险定价，进而实行动态保费机制，如果用户以往的取消退订几率很高，大数据系统就可以将该用户此次保费相对提高;对于信誉度相对较好、从未有过退订记录的客户，保费就会相应下调。这样的模式相较以往单一的定价，灵活同时能大幅降低保险公司和企业的成本，也能提升用户体验。

动态保费机制得以实施的背后是基于大数据的的动态算法。而数据来源除了场景方的场景数据外，还来自于量子保对接的其他第三方平台。

当然，现实场景具有多发性，这也使得量子保的AI系统还在不断优化中。已经被发现的异常案例会自动纳入风控因子，叠加下来以完善整个系统，而不确定因素也通过数据累积和挖掘变成风控判断因子。“最终的效果还是靠用户的体验和企业的保障来衡量。”

目前量子保已经和中国人保财险、太平洋保险、中国人寿财险、合众财险、安心财险、天安财险保险公司等数十家保险公司达成合作，业务已涵盖电商、航旅、共享经济、上门服务、外卖、出行、医疗美容、驾考等行业。同时，量子保在今年8月完成A轮融资。“刚开始想做这整个互联网行业保险的定制，后来越来越聚焦到细分行业，因为发现整个行业太大了。”

技术输出者

“我们更希望跟传统的保险公司一起成长，输出科技，帮助保险公司对接互联网企业，帮助它解决风控、风险评价的一些痛点。”汤鹏认为“技术的输出”是量子保的核心之一。

量子保使用了一套脱敏算法，数据脱敏的机制和企业做深度整合，把技术和算法部署在企业方，解决企业用户对于数据安全的顾虑，然后在云端进行后台监测。其中的大数据是实时产生的穿插在交易中的数据，这是能对风控和保险定价起到关键作用的原因。

大数据和互联网的出现，让信息迭代速度加快。“这是一个更好的风险预测环境，定价预测也会更精准。”汤鹏说，通过技术开放平台的实时对接，能够实时监测风险的变化，AI系统也会通过调整风控因子和参数来降低风险的发生。而技术分析的结果最终可以体现在保费上面。

在和传统保险企业对接的过程中，想要触达保险公司的核心系统，还需要花很多的精力，因为保险和银行首先以安全为核心，其次才是业务。但是，在有超额赔付或者骗保现象出现时，保险公司也希望能够第一时间把控，现实情况是，传统保险企业的响应需要有一定的周期。

“跟保险公司的系统对接以后，再去链接场景端的互联网企业速度才会非常快，因为平时一个企业对接保险公司可能会花4～5个月的时间，我们对接好以后，通过开放平台直接对接企业，一般就花一周左右，真正把效率提升上来。”汤鹏说。

目前，全国有160多家保险公司都希望尝试与互联网企业合作，但他们遇到的问题是，很容易接近头部企业，但是再往下对接中小型企业就比较困难。头部企业有着自己的风控和定价体系，开放平台的开发人员能直接解决所有的问题。但中型企业本身没有更多的技术力量来支撑保险业务。

汤鹏认为， “保险公司有技术改变的需求，但是对互联网业务的了解还需要一个过程，而量子保熟悉互联网，保险公司对内部系统的技术更了解。这是差异化的点，也是可以互补的点。”

去年整个保险行业做到了3.10万亿元，占到全国GDP的4.16%。而数据显示，全球的保险深度为6.2%，“这是一个几十万亿元的市场。”汤鹏说，“我们大部分的构想还在路上，如果有更多优秀的人才加入，我们会更快一些。”endprint