我国中小银行发展现状浅析

李龙

[摘要]在我国，金融行业今年发展十分迅速。中小银行雨后春笋般大量涌现。在经济飞速增长的今天，中小银行的发展更是金融体系健康发展的重要因素。并将逐渐形成，中小银行为主体，其他银行辅助发展的体系。中小银行的地位不容忽视。本文从地域和客户资源、体制以及竞争力三个方面概述了中小银行发展的独特优势。同时指出了中小银行发展的两点弊端，并从抗宏观风险能力、明确定位和落实特色化经营模式三个方面提出了建议。

[关键词]中小银行 现状 对策

国内学者的研究充分强调了中国中小银行的重要性。因为，中国大部分商业银行规模不经济，且资产规模越大，规模不经济程度越高。呈现高垄断，低效率的现状。很多学者认为，从银行结构上来看，在现代发展中国家，最优的银行结构应当以区域性的中小银行为主体。中小银行为主体和大型银行互为补充，是银行业体系健康发展的基础。可见中小银行在我国的地位与发展潜力。我国中小银行的发展的具体意义体现在中小银行具备多种得天独厚的优势。

一、中小银行的发展优势

第一；地域优势和客户资源优势。小型商业银行作为地方性银行。与当地的中小企业在地域文化、传统习惯等方面有着很深的渊源，更容易了解企业在经营、管理方面的真实情况，有助于解决银行与企业之间信息不对称的问题，从而大大降低信贷交易成本。小型商业银行依靠地域优势，在对地方中小企业服务过程中，可以占到更多先机。同样区域性优势也可以获得更多的客户资源，中小银行在中小企业关系贷款中有独特优势，2006年，Hauswald和Mar-quez研究了银企间物理距离对信息传递的影响，证明了小银行由于一般比大银行更接近潜在客户，信息距离的降低可以减少生产借款人信息的成本，因此在开展关系型贷款上具有优势。第二；体制优势。小型商业银行一般是严格按照《公司法》和《商业银行法》的规定组建，拥有相对完善的法人治理结构和明晰的产权结构。此外，内部的管理层次比较扁平，降低了分析企业情况的成本，更容易获得关系型贷款。第三，竞争力优势；小型商业银行一般是地方性法人机构，具有相对独立的决策权。机制灵活，创新能力强，可以根据市场变化及时决定新产品、新业务的开发和运用。同时当地政府也越来越重视小型商业银行在国民经济发展中的重要作用，加强中小银行的发展，可以缓解国有银行的垄断势力，促使共同进步，有效利用各种资源。

二中小银行发展的弊端

2.1内外发展不均衡的问题

把银行的发展受多方面因素的影响，既包括内部的发展，也包括外部的发展。外部的发展问题，可包括资产总额、机构数目、职工人数、存款总额和贷款总额等五个方面。从南开大学朱建武，李华晶的研究看来，这五个指标呈逐年增长的趋势。内部指标则包括内部治理、盈利能力和资产安全性等三个子指标。内部治理方面国有中小银行控股集中度高，银行集中度低；盈利能力发展缓慢；资产安全性整体平稳，银行个体问差异却很大。

从中我们可以看出，外部增长发展迅速，内部发展有所滞缓。这种外部迅速扩张而内部发展受到抑制的情况，是我国中小银行面临的重大问题。

2.2受宏观因素影响显著

中小银行数的外力的影响比较大，我国的不同的中小银行，其资产规模、盈利能力、财务状况等各个要素之间的差距都还是比较大的，发展上得失衡严重，不同政府对银行发展政策有所不同。各个银行所在地区经济发展水平的影响，因此，中小银行在发展过程中显得比较缓慢。这也是亟需解决的难题之一

三意见和建议

3.1中小银行的发展应增强抗宏观风险的能力

中国中小银行的产生与发展受宏观环境的综合影响。相较于大银行，中小银行面临的市场环境更严峻。抗宏观风险能力弱。因为核心业务是存贷款，当核心业务受到冲击时，风险分散能力差。总体，其受到的冲击大于利益。国际经验表明，政府需要为中小银行提供保护。避免恶性竞争，减少改革冲击，放开存款利率管制要逐步推进、分类调整。中小银行也要差异定位，找准自身经营特色。找到特色市场和客户，方能生存下去。

3.2明确定位，谨慎扩张

中小银行，尤其是城市商业银行跨区域经营的问题，不仅学界争论激励，就连国家政策也是摇摆不定。但如果把这一问题放在前述发展战略的框架下去讨论就很容易。中小银行发展的战略定位是为整个发展极提供金融支撑，这要求中小商业银行自始至终地为地方发展极提供金融支撑。在目前中国已有五大国有商业银行、邮政储蓄银行和12家全国性股份制商业银行服务全国的基础上，更多中小银行应该立足于所在地区服务，发挥与地方联系密切、熟悉当地文化的比较优势。跨区域的扩张发展，不仅与经济发展战略相悖，而且会导致人才流失、资本消耗、脱离地方和中小企业，不利于中小银行的可持续发展。最后，要辩证看待“大”与“小”之间的关系。长期以来，“大而不倒”的理念根深蒂固，但事实表明，大不一定意味强、不一定意味着稳，历史上轰然倒下的大型金融机构并不少见。小也不意味着弱，小也可以有所为，小而强、小而精同样是健全银行体系和社会发展所需要的。因此，中小银行应安分守小，不要盲目追求規模扩张。

3.3落实差异化和特色化的经营模式

中小银行本因立足于促进中小企业的发展。目前，不少中小银行把目光投向大企业大项目。深究其原因，中小银行由于资金规模相对较小，办一笔大贷款对其效益的贡献更加明显，向大企业贷款的冲动也就更大。在这种利益的驱使下，中小银行抛弃了自身的特色。事实证明，通过差异化经营，能够迅速形成竞争优势。