大学生家庭情况对家庭成员购买商业医疗保险的影响

张鹏 董娟红 张佳烁

【摘 要】20世纪80年代以来，我国商业医疗保险业务取得了较大的发展，但在发展中也还存在不少问题， 这些问题的存在既有供给方面的原因，也有需求方面的原因，本文针对需求方面的几项有关家庭情况原因进行了浅略的分析。

【关键词】商业医疗保险；家庭情况；购买意愿；回归分析

一、研究方法与变量选择

我国商业医疗保险最开始可追溯至1978 年，经过20多年的快速发展，医疗保险事业发展迅速，现已经取得显著的成果。虽然我国医疗保险的发展成就是值得肯定的，但是我们不能忽视医疗保险发展中还存在许多问题。

（一）设计思路

影响购买保险意愿强弱的因素有很多，但本文设计最为主要的因素就在于家庭情况，而家庭情况也是一个很庞大的概念，我们考虑了最主要的几类因素：

家庭总收入：收入无疑是所有因素中对人们购买意愿影响最大的一个因素，本文将家庭总收入分为三挡，观察各档位家庭对于保险的购买意愿。

父母的意识：本文主要考虑有两大因素影响着父母的意识，首先是父母的年龄，不同年龄段的人对同一事物有着不同的意识；其次是父母的受教育情况，同父母的年龄一样，受教育程度高的父母接触保险行业更多，所以购买意愿理论上会高于受教育程度低的父母。

可控因素：如父母是否经历过重大危机、身体是否健康，如车祸、重疾，但这种情况不一定会影响父母的购买意愿。

（二）变量测量

本文數据来源于问卷调研结果，根据随机抽样原则进行数据收集，共回收有效问卷的最终数量为295份。

被解释变量：根据本文的研究目的，问卷用“是否有家庭成员购买了除基本医疗保险以外的医疗保险”这一问题作为因变量。问卷结果显示，有120个被访者家庭有成员购买了除基本医疗保险以外的医疗保险，购买率为40.7%。

解释变量：本文将如下变量作为解释变量：被访者的家庭总年收入、被访问者的父母平均年龄、被访者的父母受教育程度、被访者家庭是否经历过重大危机。由于不可控因素的分析过于复杂，所以本文不将不可控因素列入解释变量行列。解释变量的具体描述见表1：

二、研究结果及分析

（一）模型建立

受访者家庭对于额外商业医疗保险的购买情况只有两种结果：有，则Y=1；无，则Y=0。假设Y=1的概率为p，则设Y遵从规则分布，其函数可表示为：

f（Y）=p（Y=1）*p（Y=0）=p（Y=1）*（1-p（Y=1））=α+∑βiXi+μ

运用统计分析软件SPSS19.0运行模型，将收集到的数据进行二元Logistic回归分析，以“是否购买了除社会医疗保险以外的人身保险”为本次分析的自变量，同时以“家庭总年收入”、“父母平均年龄”、“父母受教育程度”、“是否经历过重大危机”为因变量并设定为分类协变量，取显著性水平为5%，对各变量进行回归检验。

模型系数综合检验显示校正结果预测准确率为86.4%。说明该模型建立比较理想，可以采用该模型进行后续回归分析。

（二）回归结果

由回归结果可以看出各因素对于购买医疗保险情况的影响。

影响因素：家庭年总收入，子女数量在5%显著性水平下为正，说明在其他条件不变的情况下随着被调查者的家庭总年收入的增加，其家庭对购买医疗保险意愿越强，；父母受教育程度，由回归分析可知，在父母学历水平较高的时候，对家庭购买额外医疗保险起到正向左右。而当父母学历水平略低的时候，对于家庭购买意愿无显著影响。其原因可能在于高学历家庭对于保险的认识更加深入。

非影响因素：家庭是否经历过重大危机、父母平均年龄对于受访者的家庭情况对购买医疗保险意愿强弱并无显著影响。在我国基本医疗保险的普及之下，人们已经拥有了基本的医疗保障，因此在家庭经济情况并不理想的状态下，人们并不会将过多的可支配收入投入到成本效益较低的额外医疗保险。

三、结论与建议

通过本研究，受访者家庭因素中家庭总收入和父母受教育程度共同影响其对对于购买医疗保险的影响，而是否经历过重大危机和父母平均年龄两个因素对受访者家庭购买医疗保险并没有显著影响。其中，家庭年总收入是影响受访者的家庭情况对购买额外医疗保险意愿强弱的最主要因素。

【参考文献】

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