互联网金融对高中生消费行为和理财观念的影响探析

刘彦君

摘要：随着信息社会的飞速发展，互联网金融作为一种新生事物，在高中生群体中间，越来越引起广泛的关注和浓厚的兴趣。文章以互联网金融在当代社会的快速发展为研究背景，以在校高中生群体的日常消费行为和金融理财观念为研究对象，采用观察随访与文献阅读相结合的研究方法，对互联网金融影响高中生消费行为和金融理财观念的一系列问题进行研究，并在此基础上提出相关建议。

关键词：互联网金融；高中生；消费行为；理财观念

一、互联网金融概述

（一）互联网金融的定义

互联网金融是指借助互联网工具，以追求资金融通、支付以及信息中介为目的的金融方式和金融业态，是传统金融与新兴互联网技术相结合的产物。

（二）互联网金融的特征

1. 成本低

互联网金融依托网络平台自行完成，无需传统中介，亦无垄断利润。

2. 效率高

互联网金融依托计算机网络，操作流程自动化、标准化程度较高，客户无需排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。

3. 覆盖广

互联网金融能够突破时间和空间限制，借助国际互联网匹配金融资源，客户基础更广泛。特别一点，互联网金融往往以小微企业为主要服务对象，填补了传统金融企业的服务盲区，又利于促进实体经济发展。

二、互联网金融对我国高中生消费行为的影响

（一）影响高中生互联网金融消费行为的相关因素

笔者通过对部分高中生的随机调查及分析，并参考一些相关的研究文献，概括出影响高中生互联网金融消费行为的一系列相关因素。

1. 性别因素。高中生的性别因素与其互联网消费行为呈现一定的相关性。有人曾调侃女人为“消费的动物”，笔者根据调查和统计发现，多数女高中生的消费观念，与男生相比，的确更趋积极，对于互联网消费的接受程度也更高、线上消费行为也更趋活跃。在受调查的高中生群体中，女性占据了主体地位。

2. 家庭经济条件。在正常的情况下，家庭经济条件决定了高中生的消费水平。生活费用的额度与高中生的互联网消费行为存在直接关联。生活费用额度高的高中生介入互联网消费频率更高、消费规模也更大，反之则小。

3. 年龄因素。笔者根据调查和统计发现，高一、高二学生比高三学生在互联网消费上更显活跃，特别是高一、高二学生在电子产品消费方面更趋积极。分析其中原因，大致在于低年级学生因刚入学不久购置学习及娱乐工具较为集中且课业负担及升学压力较高三学生为轻所致。

4. 上网条件。高中生上网一般使用台式电脑和手机上網。一般而言，对于从事互联网消费活动来说，手机上网能够直接使用非常多的APP，其操控性、便捷性更占优势。部分高中生因限于经济条件或者受家长的限制等原因，往往使用功能比较简单的手机，因此较少介入互联网消费活动。

5. 配送条件。很多高中生，因为担心自己的消费活动不被家长支持，往往喜欢避开家长进行，所以一般选择学校附近快递网点。因此，配送条件的优劣、快递服务的质量和水平，往往成为影响高中生介入互联网消费的一个重要因素。

（二）互联网金融对高中生消费行为的影响

1. 互联网金融使得高中生的消费行为趋于积极。首先，互联网金融本身作为一种金融创新，拉近了消费者与金融服务提供商的关系。互联网金融鲜明的创新性和易用性，特别容易引起高中生的关注，并激发他们的参与兴趣。其次，支付宝、微信、百度钱包等众多互联网金融提供商的普及教育和宣传推广使得互联网消费成为一种时尚潮流。

2. 互联网金融使得高中生的消费频率加快、消费规模不断增长。首先，支付宝、微信、百度钱包等众多互联网金融提供商，为网络消费提供了相对可靠的支付平台。与此同时，京东、淘宝、赶集网、转转等商城的出现，更为高中生搜索、挑选中意产品提供了极大的方便。高中生不必再像过去那样费时费力到市区进行寻找。其次，互联网金融的出现，帮助高中生克服了对较高价值商品的消费力不足的限制。趣分期、名校贷、学生贷等不断涌现，高中生在互联网消费过程中可以直接借助互联网金融进行分期付款，打开了高中生的信用消费之门。另外，作为示范效应，这也同时促使更多的高中生参与到互联网消费大军之中。

3. 互联网金融刺激了高中生的消费欲望。互联网金融的便捷性、快速性，非常直观地提升了消费者的消费体验，这对于高中生来说，是一种非常强烈的吸引。天猫、淘宝商城的立即购买，微信、支付宝、百度钱包的快捷支付等各种丰富多彩的快捷交易条件，甚至使得很多距离市区较远的高中生，都能获得新的休闲和消费方式。显然，这也刺激了高中生的消费欲望。

三、互联网金融对高中生金融理财观念的影响

（一）影响高中生金融理财观念的因素

1. 可用资金。金融理财活动，离不开“有财可理”这一基本前提。高中生一般只在手头产生富余资金的时候，才会去考虑金融理财这回事。可用资金的规模大小，直接影响高中生对于金融理财的兴趣。

2. 金融理财门槛。一般来说，面向成年人的各种金融理财产品都设置了一定的资金门槛。不具备一定的资金规模，是不能参与某些金融理财产品的。而作为高中生来说，一般可用资金额度有限，这直接影响着高中生能否更多地参与金融理财活动。

3. 金融理财的便捷性。高中生限于年龄和社会阅历，一般都不太喜欢过于复杂的合同约定和交易规则。因此，金融理财产品的设计特点，直接影响高中生能否参与金融理财活动。

（二）互联网金融对我国高中生金融理财观念的影响

1. 互联网金融理财产品的出现，使得高中生金融理财意识显著增强。互联网金融的快速发展，使得越来越多的高中生开始关注互联网金融理财。高中生积极利用富余资金进行投资活动，既有利于他们培养勤俭节约的美德，又能减轻家庭的经济负担。endprint

2. 互联网金融的出现，让高中生敢于尝试更多风险收益不同的金融理财产品。高中生对互联网金融理财产品的广泛使用，使得他们对于金融理财产品的理解也逐步加深。新的知识和经验刺激着一部分高中生敢于购买高风险、高收益的金融理财产品。从有限的利息到高风险下的高收益，高中生的金融理财观念在改变。少数激进的高中生已经放眼于宽广的金融市场，尝试凭借自己的观察和判断进行金融理财。

四、高中生进行互联网金融消费和金融理财对策建议

在当前形势下，互联网金融尚属于新生事物，国家层面采取的还是鼓励扶持与加强监管双管齐下的态度。互联网金融市场的突出问题较多，集中表现在安全环境不理想上。如今网络诈骗层出不穷，而高中生基于其年龄和社会阅历的弱势，在参与互联网金融活动的时候，特别需要增强安全意识。

1. 加强对于高中生的社会主义核心价值观教育，引导高中生树立健康、理性的消费观念。从学校层面来说，应当联合学生家长，依托社会主义核心价值观的宣传，强化对于高中生的思想品德教育，以帮助高中生树立健康的消费观念。学校和家长，都应当教育高中生适度消费、不搞攀比，不追求所谓的“高、大、上”物质消费。

2. 加强对于高中生的网络防骗教育，提高高中生的网络防骗能力。学校应当联合公安部门，对高中生开展防范网络诈骗专题活动，培养高中生的网络安全意识，帮助他们掌握安全交易要领，提高安全管理能力，降低受骗风险。这個过程中，家长也要配合做好对高中生理财教育，与孩子保持密切联络，尽量避免不合理的额外消费。

3. 加强对于高中生的财商教育，提高高中生的理财判断能力。应当培养高中生对于金融知识的兴趣，引导他们注重接受金融理财教育，谨慎理财。高中生的金融理财活动，应该建立在较为完备的金融知识的基础上。高中生应当在对金融理财产品进行充分了解之后再选择购买。盲目购买金融理财产品是对自己的不负责任。而合理的金融理财方式则能够降低金融理财风险，增加金融理财收益。因此，掌握金融理财知识至关重要。

综合以上研究和分析可以发现，伴随着互联网金融的快速发展，高中生的消费活动趋于活跃。但是，在另一方面，高中生的金融理财知识尚呈现明显薄弱态势。高中生基于年龄和社会阅历等一系列限制性因素，其心智发展尚待成熟，故不应盲目跟风。高中生应当在完成课业学习任务之余，适当补充消费和金融理财的相关知识，以树立正确的消费意识和金融理财观念，不断提高自身的理性判断能力，从而为未来的学习及生活奠定坚实的基础。

参考文献：

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[5]刘斐.消费而创新——兼论互联网金融的风险与监管[J].武汉金融，2017（03）.

（作者单位：山东省滕州市第一中学）endprint