供给侧改革下商业银行的发展前景

张中华

[摘要]2015年，中央经济工作会议提出推进供给侧结构性改革的发展战略，指明了我国未来一段时期的发展方向。在供给侧改革的背景下，商业银行既有机遇又有挑战，商业银行要抓住机会，明确自身定位，改变传统业务模式，寻求新的利润增长点，积极探索适应供给侧改革的应对措施，为自身创造新的发展空间。

[关键词]供给侧改革；商业银行；机遇；挑战；对策

一、什么是供给侧改革

供给侧改革全称供给侧结构性改革，即从供给方面调整经济结构，改革实体经济发展方向。长期以来，我国靠“消费、投资、出口”三辆马车拉动经济增长，然而随着人们生活水平的提高，供给侧与需求侧的矛盾日益突出，需求拉动的边际效应递减，生产要素配置畸形，需求量较大的产品和服务明显滞后，我国总供给和总需求不匹配的问题逐渐暴露。基于以上背景，中央提出了供给侧改革的理念，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，扩大有效供给，让供给结构灵活有效地适应需求变化，促进我国经济结构的深刻变革。

二、供给侧改革给商业银行发展带来的机遇

1.行业转型升级，金融服务增加。供给侧改革下生产要素将逐步向可持续发展行业转变，大量高新技术产业、服务业、金融业等新兴产业将展现出巨大的发展潜力，该类企业在发展初期都将会有大量的资金需求，将会极大的拓展商业银行的信贷市场。在“一带一路”战略推动下，沿线经济和区域经济的发展将带来大量的消费、信贷和金融服务需求。而为了满足广大人民日益增长的消费需求，我国基础设施建设潜力依然巨大，跨国企业和跨国基础设施的建设也给商业银行推进国际化业务提供了重要契机。

2.改善信贷结构，减少信贷风险。目前我国商业银行信贷资金主要投入在制造业、批发销售等传统行业，随着近年来外部需求收缩、内部产能瓶颈等因素，部分传统企业经营困难，高杠杆和泡沫化的信用风险日益严重，经济红利减弱，商业银行的资产质量受到严重威胁。供给侧改革下国家将大力扶持新兴优质企业的发展，逐步转变经济发展结构，优化资源配置，商业银行可以抓住该机会，将信贷资金偏向经济效益高、发展潜力好的新兴产业，优化信贷结构，保全银行资产，提高信贷资产质量。

3.增强创新动力，提高银行竞争力。过去金融需求旺盛，银行业长期处于“卖方市场”，商业银行经营呈现明显的“需求侧”发展趋势。供给侧改革推行后，随着利率市场化的深入，银行业也将面临推进供给侧改革的要求，商业银行可以借助这一契机，根据供给侧改革发展的需要提高自身创新能力，打造具有自身经营特色的供给驱动型金融服务，以实力提高竞争能力。

4.转变经营理念，明确发展方向。供给侧改革将以资源配置、经济结构转型、区域平衡发展等问题为着力点，涉及诸多行业，将对银行经营产生重要影响。供给侧改革下的经济政策，将在信贷资金投放、信贷结构调整、金融产品创新、服务管理升级等方面对商业银行产生巨大的引导作用。有利于商业银行明确自身发展方向，满足新形势下的金融新需求。

三、供给侧改革给商业银行发展带来的挑战

1.信用风险增加，不良资产率上升。供给侧改革将会给产能过剩的传统企业造成重大打击，商业银行正是大量工业企业的资金支持者，传统企业的没落将会影响銀行的存量债务，对银行的信贷资金安全造成极大威胁，使得商业银行的不良贷款率大幅上升，对银行的流动性、安全性和盈利性都构成了极大挑战。

2.实体经济乏力，银行盈利空间缩小。自从经济新常态实行以来，我国经济发展速度明显下降，并且短期内经济结构转型的福利难以普及。实体经济不景气将会使得商业银行的发展受到影响，为保全资产，银行信贷资金投放审核将会更加严格，投放力度也会减小，从而导致银行利润减少，经营规模收缩，同时，随着我国利率市场化的进一步推进，商业银行赚取存贷利差的利润空间也逐渐减小。

3.经营模式固化，理念文化滞后。供给侧改革要求实体经济发展转向供给推进，但商业银行由于传统的行业优势形成了固定的“卖方市场”的经营模式，一时难以转变经营理念，不仅业务品种较少、中间业务较弱、产品质量参差不齐，并且管理制度落后，服务能力有待于进一步提高。

四、商业银行在供给侧改革下应采取的措施

1.改变资源配置方向，有效调整信贷结构。制造业和批发销售等传统产业在商业银行不良贷款中占比超过80%，这对商业银行的健康发展造成很大的威胁。要保证商业银行健康持续发展，就要尽快调整信贷结构。供给侧改革为商业银行信贷结构调整提供了机会，商业银行要将信贷资金合理配置，对市场上供给过多的企业加以约束，供给过少的企业增加信贷支持。加大对新兴绿色企业、小微企业、“三农”企业的信贷投入，当然也要给产能过剩的传统企业足够的过渡时间，帮助传统企业平安度过改革的阵痛，确保银行资产质量。

2.加快金融业务创新，树立普惠金融思想。供给侧改革的内因是消费者消费需求提高，产品和服务供给与需求不匹配，在金融产品和服务上依然存在发展不平衡的状况。而在互联网金融时代，随着互联网+的到来以及网络金融的发展，商业银行面临巨大的挑战。为了留住广大客户，商业银行要加快金融业务创新，开发各类线上线下理财产品，加快建设个人网银理财平台，以客户需求为导向，大力开发与市场相适应的创新型金融产品，增加客户粘性。根据不同消费者的需求打造多样化、差异化、具有针对性的消费金融产品。在信贷业务方面，要根据不同的行业开发不同的信贷品种，综合运用信贷、债券、基金、租赁保险、资产证券化、顾问服务等手段，为企业量身打造融资方案。同时，加快推进普惠金融，加快“家庭银行”、“社区银行”等基层金融机构建设，在质与量上抢占客户。

3.改善经营管理方向，提高专业服务水平。过去商业银行仅注重规模扩张，一直是粗放式的管理，导致业务结构和内控机制都存在一定的弊端，在国家供给侧改革的大背景下，银行要提升全要素生产率，从粗放式扩张向集约式经营转变，优化前中后台一体化营销服务，建立科学的业务管控机制和灵活的内控管理架构。同时，要提高银行从业人员的服务水平和营销能力，创新考核机制，建立业绩激励制度，提升员工服务自觉性。加快规范化服务建设和网点现代化转型步伐，给客户良好的用户体验，深入挖掘潜在客户数量。

4.加大金融监管力度，着落防控金融风险。在经济下行的压力下，地方债务和银行不良贷款日益增加，为了保证资金安全，商业银行要将防范化解金融风险作为各项工作的重点，对风险客户全流程监管，加大对“僵尸企业”、破产企业的压降力度，最大限度降低资金损失。加快信贷资金整合，加强并购贷款业务管理，开展资产证券化业务，盘活信贷存量，提高资金使用率；商业银行还应建立全方位的监管机制，对前中后台进行全面的内部风险控制，设立金融风险预警机制，有准备、有力度、有计划的化解金融风险。

供给侧改革是突破经济发展瓶颈的有效措施，将成为我国经济结构转型的一个重要讫点，商业银行要认清并抓住供给侧改革带来的机遇，同时明确供给侧改革下正确的发展方向，积极贯彻国家关于供给侧改革的相关政策和要求，处理好自身不适应供给侧改革的各项问题，积极推进产能结构调整，转变传统经营管理制度，加强金融监管和内控机制，加快金融业务创新，在供给侧改革下取得长足发展。endprint