互联网金融对商业银行的影响研究

位华　王雪晴　李浩

[摘要]随互联网金融的飞速发展，商业银行一方面深切感受到来自互联网竞争对手的业务冲击，另一方面也在互联网大趋势下感受到其所带来的巨大商业机会。在这种背景下，商业银行只有积极利用互联网金融带来的契机，加快业务转型，开发基于互联网金融的业务，才能拓展更好的发展空间。本文从互联网金融的概念入手，阐明互联网金融对传统金融的创新，探究互联网金融对商业银行的影响，进而提出相应的对策建议。

[关键词]互联网金融；商业银行；影响

互联网金融发展迅速，打破了以前的金融格局，出现了新型业务模式，其收益丰富、产品新奇并且门槛较低，最重要的是它快捷便利的服务特点得到很多客户群体的认可。网络信贷以及第三方支付的产生及发展，也都在一定程度上说明了互联网金融对商业银行的影响，商业银行应该积极应对挑战，在互联网金融的模式下实现创新，加快转型升级。

一、互联网金融的概念

本文通过整理归纳，认为互联网金融是以互联网技术、精神和思维为基础，与传统金融业联系起来实现资金供给的新型金融运作模式，其具有去中介性和普惠性。

互联网金融从广义上来说包括电商、第三方支付、金融理财产品销售等新型金融模式；从狭义的金融角度来说，只要是借助互联网来完成资金供给的金融模式都在互联网金融范围内。

二、互联网金融的创新

（一）解决了信息不对称以及成本较高问题

在互联网金融的背景下，交易信息更加透明化，资金双方不再需要商业银行的撮合匹配，可以自主完成交易。客户再也不用担心信息不对称的问题，而且省下一大笔商业银行的中介费用，使得交易成本大大降低。

（二）针对于个人和小微企业，可获得性较高

在客户方面，互联网金融抓住了商业银行客户的盲区，利用其成本低廉、方便快捷等优势，吸引了众多从正规金融融资困难的个人和小微企业客户。虽然这部分客户融资额度小，但是其数量居多，这就足以抢占商业银行一大部分客户，带来超大一笔收入。

（三）产品多样化并且个性化，重视客户体验

商业银行产品同质化问题严重，顾及不到客户的自行体验问题。而互联网金融的突出特点就是以客户至上，注重客户体验，针对客户的需求，创新出满足客户不同需要的产品。

（四）存在监管缺失，容易隐蔽风险

一方面互联网金融的发展速度飞快，另一方面现行的监管技术落后，这些使得现有对互联网金融的监管存在真空地带。互联网金融交易的虚拟性、交易队形的不透明性以及广泛性带来了交易过程的不透明性，很难辨别资金的来源以及去向，所以其风险具有隐蔽性。相对于商业银行成熟严格的监管，互联网金融的监管环境还是宽松的。

三、互联网金融对商业银行的影响

互联网金融凭借其便捷、高效、成本低廉以及个性化的服务对商业银行的业务经营产生了重要的影响，具体表现在资产业务、负债业务以及中间业务三大传统的业务上。

（一）互联网金融对商业银行资产业务的影响

商业银行最主要的资产业务依然是贷款业务。互联网金融抓住商业银行信贷资金配给效率低下这一漏洞进入资产业务领域，表现在以下两方面：

第一，银行信贷配给效率低下的根本原因就是供求双方信息不对称。而互联网金融凭借大数据优势解决了这一问题，深度挖掘客户信息，整合、分析并进行评估，了解供需双方的财务、信用等状况，成为了可能，因此许多客户转向互联网金融满足自己的资金需求。

第二，借贷双方匹配程度较低也是信贷配给效率低下的一个重要原因。正如我们所知道的一样，小微企业的发展决定着国家经济的增长，但是因为它融资的金额较小、时间较短、缺乏抵押物等因素导致小微企业在银行贷款是非常困难的，银行考虑到收益一般只给大企业贷款，互联网金融针对这个空白点将客户的矛头指向小微企业及个人，这时众筹、P2P等新产品迅速出现抢占市场，给商业银行的贷款业务受到严重影响。

以P2P为例，根据20家P2P网络平台交易额度的数据统计得出：额度在万元到十万元的平台占大多数，额度在一万元以下的也有一定占比，这充分显示出P2P网贷的目标客户为小微企业，满足小额贷款。

为了更直观地理解，本文统计了枣庄市商业银行2012至2015年的贷款总量及变动情况如表1。

从表1可知，枣庄市商业银行各贷款总量增长率在不同时间段的纵向对比中整体呈下降趋势，这主要要是源于互联网金融的影响。

（二）互联网金融对商业银行负债业务的影响

长期以来，银行的负债水平往往是增长的，但是，自从互联网理财产品余额宝上线之后，商业银行的负债业务在仅仅一年的时间里就发生了明显的变化，存款总额逐渐下降，存贷比率持续上涨。互联网金融凭借其对客户的充分了解以及对金融产品的需求创新，吸引资金价值链上游的客户群体，尽最大可能地满足他们的需求，更有可能直接将其与资金链下游的客户进行匹配。这就造成商业银行存款流失。

存款业务依然是商业银行主要的负债业务，本文以其代表研究互联网金融对负债的影响。如表2中列示了从2012-2015年棗庄市各商业银行的存款总量及趋势变动情况。

因为余额宝出现在2013年，所以把2012到2015年枣庄市各商业银行的存款数据做出纵向对比得出：2014年银行存款总量整体增福有所下调，这主要是因为受到余额宝等互联网金融理财产品的影响。具体原因如下：

第一，高利率驱动的结果。对比银行，余额宝善于运用互联网技术如大数据来分析资产组合的优势和不足并及时做出调整，在满足客户随时可存取的灵活性的基础上，获得高于银行定期存款的收益率，同时风险较低。第二，互联网金融不限于固定的时间和空间。商业银行原有的服务理念与服务模式都是以“物理网点”为基础，办事效率低下且不方便。第三，客户逐渐从商业银行转移至互联网金融。余额宝等理财产品门槛低，利率高，相对于银行存款利率和银行的理财产品，其更具有风险可控性、高收益性和互联网化，综合以上优点就符合了利润最大化原则，客户当然会选择综合收益更高的互联网金融。endprint

（三）互联网金融对商业银行中间业务的影响

既然是中间业务，其客户肯定涉及资金价值链上下游，其收入来源包括结算与清算、银行卡发放以及代理业务等。第三方支付在互联网金融中最早出现，冲击了商业银行的中间业务。

第一，第三方支付牌照的发放扩大了第三方支付的业务范围，其发放数量逐年增多，这就多了一个让互联网金融挤兑商业银行的机会。其次，互联网金融企业抢占线上业务还不够，又向线下业务进攻，成功地将商业银行的线下收益也分流出来。表3分别列示了枣庄市各商业银行的中间业务收入的数据。

从表3中可以看出，商业银行的利息净收入是成下降的趋势，2012年为78.97%，2015年降为78.65%；手续费及佣金收入除了2014年之外成上升趋势，2012年为10.28%，2015年升为10.44%；其他非利息收入也是呈现上升的趋势，并且上升的速度较快，2012年为10.75%，2015年就上升为12.92%。就数据来看互联网金融业务还不足以撼动商业银行的中间业务，因为商业银行的中间业务涉及范围较广，互联网金融业务仅仅影响了银行中较少的零售业务。

第二，银行中间业务收入的比重减少也与银行卡业务量增长速度减缓有关。目前，银行卡的办理必须本人带着身份证去银行柜台，而且还要经过银行后台严格规矩地审批流程，这就导致办理效率极其低下，再加上客户每年要缴纳一定的费用，如果开通短信功能还要缴纳另外的费用，这些都会引起银行卡业务量的减少。对于信用卡的业务量，若一个人拥有多张信用卡，那么还款时还完这张可能会忘记还另一张，这就使得客户仅办理自己常用的一到两张，从而导致信用卡的推广不那么顺利。表4为2011年至2015年我国银行卡发行量的变化情况。

从上表可以看出银行卡发行量虽逐年增多但增长速度却是减弱的，信用卡的发行量也遭受着相当程度的影响，究其原因，一方面是由于自身存在的问题，另一方面受互联网金融影响。

四、商业银行应对互联网金融的对策建议

（一）以客户为中心

应该以客户为中心，遵循客户至上的服务理念，不论利益大小，只要客户有需求就要尽力地满足，而不是以前银行的做法一对于个人和小企业一类客户添上一堵墙，门槛极高，态度十分强硬，这也可能是银行历史和政策问题，但是终归还是银行工作人员态度问题。在互联网金融的压迫下，以后我国商业银行的服务态度应该有所转变，以客户为中心，为客户提供个性化、多样化服务。

（二）利用互联网技术获得数据信息，关注客户需求

互联网公司在技术层面和把握客户心理上具有先天优势，他们可以得到第一手大量的客户消费数据信息，更好地为客户提供全方位服务。商业银行应该借助于互联网技术来进行数据挖掘，对数据进行进一步的分析，运用，针对客户的个性化的需求，推出有特色的产品，满足客户需求。当然，银行要想做到这些，首当其冲是要引进这方面的人才，而且是复合型人才，既要掌握金融知识，还要拥有突出的互联网信息技术。

（三）创新产品，开展互联网业务

尽管互联网为金融市场注入了新的活力，但其依然是渠道和载体的创新，本质没有发生变化，金融市场发展的核心动力依然是产品的创新。相比较于传统金融，互联网金融更加亲民，推出了普惠金融的模式，这也是互联网金融能够飞速发展的主要原因。大数据、移动存储和云计算等技术的发展，也使得公众對于金融网络化服务的需求越来越多。因此，商业银行在自身优势的基础上应充分利用互联网技术，开展互联网业务，创新的网络化服务和产品可以使客户体会到方便、快捷。

五、结论

互联网金融的飞速发展，使商业银行一方面深切感受到来自互联网的竞争对手的业务冲击，但另一方面也在互联网大趋势下感受到其所带来的巨大商业机会。在这种背景下，传统的商业银行只有积极利用互联网金融的带来的契机，加快业务转型，改变经营模式，开发基于互联网金融的业务，才能拓展更好的发展空间。商业银行必须借助互联网思维和互联网工具实现自身经营管理的转型和变革。endprint