农商行信贷风险研究
——以三明农商行为例

谌杰 孙琴月（通讯作者）

福建农林大学经济学院

一、三明农商行信贷风险现状

近几年经济不断下行，企业经营度日为艰，加之前几年房地产行业过热，商业银行大量资金流向房地产企业，甚至一些非房地产企业从商业银行获得信贷资金也变相流向了房地产行业，而近几年房地产行业受到国家严厉的宏观调控，商业银行大量不良贷款浮出水面，不良贷款逐渐上升，信贷资产质量堪忧。2016年三明农商行不良贷款总额为31015.48万元，不良贷款率高达9.46%，相对于2015年的不良贷款总额为32057.31万元和不良贷款率为9.64%虽都有所下降，但降幅很低，几乎可以忽略不计，不良贷款率仍然保持在较高的水平。另外值得注意的是，2015年关注类贷款居然高达44.97%，2016年关注类贷款相对于2015年还增加了0.85个百分点，为45.82%，可见逾期达半年及半年以内的贷款企业很多，这是个严重的信号，因为关注类贷款很可能出现向下迁徙为不良贷款，一旦转化为不良贷款，三明农商行信贷风险状况就更为严重。而三明农商行作为当地农村金融领域中坚力量支持着当地经济发展，所以从长期来看，防范和化解三明市农商行信贷风险实现其自身安全稳健经营以及为当地农村经济提供稳定的金融支持具有重要的现实意义。

二、三明农商行信贷风险的原因分析

（一）宏观经济下行，增速放缓。从三明市产业结构来看，主要有水泥、冶金、化工、电力、机械、煤炭、纺织、建材、林产品加工业，特别冶金、机械、汽车产业是三明支柱产业。……