大学生“校园贷”风险防范与教育引导机制研究

周国栋 徐婷婷

随着经济水平的快速发展，当代大学生的消费理念出现较大变化，而“校园贷”的简单、方便等特性极大的满足了当代大学生的消费需求，因此，“校园贷”成为大学生的主要贷款方式之一。但是，大学生的还款能力受到一定的限制，大多数大学生还贷依靠家庭，增加了“校园贷”的安全风险。因此，高校对大学生“校园贷”进行必要的教育引导和规范管理，对保障大学生“校园贷”的规范性与安全性极具现实意义。

1 大学生“校园贷”存在的安全风险

“校园贷”在一定程度上方便了大学生的生活，但是很多不规范的校园贷组织或者单位会对大学生人身安全与心理健康造成一定威胁。并且大学生的还款意识与还款能力都较弱，很多大学生采取“借新还旧”的方式，会严重增加了大学生的心理压力。另外，很多校园贷的利息较高，会使还款数额越来越大，对大学生家庭经济也会造成一定影响。除此之外，一些大学生利用假的身份信息进行贷款，会严重影响自身信用度，十分不利于大学生的长远发展与进步。因此，高校必须采取合理的措施对大学生“校园贷”的安全风险进行防范，同时对大学生贷款理念与行为进行有效的教育引导。规范大学生的消费理念的同时，提高大学生对网络贷款安全风险的防范能力。

2 大学生“校园贷”的风险防范管理

2.1 严格审核校园贷公司资质，确保贷款公司的合法性与规范性

校园贷的发展与我国市场经济的发展息息相关，是适应市场经济的产物，因此，必须加强对校园贷公司的管理，确保校园贷公司资质的合法性与规范性，为大学生“校园贷”需求提供安全健康的环境。这就需要相关政府部门对私人成立的网络贷款公司与平台进行严格审核，特别是贷款平台信息安全保护与催收方式必须进行审核与检查，确保平台信息的安全性，防止泄露贷款人个人信息，对催收手段不合理的贷款平台进行清退，保证大学生贷款过程中的人身安全。另外，学校可以根据校园贷公司的审核结果加强与校园贷公司或者平台的合作，强化大学生的还款意识，让大学生正确面对网络贷款。

2.2 规范校园贷的贷款利率，保障校园贷市场的规范性

某些校园贷公司和平台存在严重提高贷款利率的行为，有的贷款利率高达100%以上，使校园贷变成纯粹的高利贷行为，严重损坏大学生个人与家庭的经济。因此，政府部门在严格控制校园贷公司资质的同时，要对贷款利率进行规范，将校园贷的贷款利率控制在合理范围内，使校园贷发挥其对大学生的有利作用，降低校园贷对大学生的不利影响。在对校园贷贷款利率进行控制时，必须限制最高贷款利率，对校园贷公司进行合法管理与审查，逐步引导校园贷的合理健康发展，尽可能避免因校园贷对大学生造成的不利影响。

2.3 监督校园贷公司催收方式，做到文明催收

目前，校园贷的主要催收方式有以下几个：电话联系本人催收、电话联系父母家人催收、威胁等不良方式催收。其中，根据贷款人的手机通讯录对其联系人逐一发信息催收是当前最主要的催收方式，严重影响贷款人亲朋好友的正常生活。另外，采取暴力手段与威胁手段催收的不良方式是造成大学生不堪贷款压力采取极端方式的主要手段。因此，政府部门与学校方面要加强合作，对校园贷公司的催收方式进行严格监督与审查，确保贷款公司催收手段的合法性，保证校园贷公司能够做到文明催收，确保大学生的人身安全。

3 大学生“校园贷”的教育引导机制

3.1 学校方面加强对大学生正确消费理念的教育引导

消费理念对人的消费行为产生最直接的影响，而大学生的消费理念并没有完全成熟，因此，对自身的消费需求不能进行正确处理，这就很容易导致大学生过度消费和错误消费，而“校园贷”的简单快捷极大地满足了大学生的过度消费行为，因此，很多大学生都陷入贷款消费的深渊不能自拔。这就要求高校从根本上对大学生的消费理念进行教育引导，帮助大学生正确认识贷款消费，形成正确的健康的消费理念。一般可以从以下方面对大学生的消费理念进行引导：（1）开展相关的课堂教育，向大学生传达正确的消费理念的同时，分析网络贷款的潜在风险与隐患，提高大学生辨别网络贷款规范性的能力。在课堂上，教师要根据大学生贷款消费的心理对当代大学生消费理念进行剖析，通过系统性与逻辑性较强的课堂对大学生消费理念进行有效教育引导。（2）对网络贷款的利弊进行全面分析，加强对大学生的思想政治教育与网络安全教育，帮助大学生提高辨识网络贷款安全风险的能力，尽可能减少大学生网络贷款中的损失。（3）定期举办与“校园贷”有关的活动与讲座，强化大学生的责任承担意识，提高大学生适度消费、合理消费、健康消费额意识与思想，进而提高大学生计划自身消费行为的合理性。

3.2 加强与家长方面的沟通，共同构建合理的消费环境

家庭成员的消费理念对大学生自身的消费理念也会产生重要而深远的影响，因此，高校必须重视与大学生家长的沟通与联系，帮助大学生营造适度消费、健康消费的良好环境。在这一过程中，家长要尤其注意言传身教，不能对孩子有求必应，应该帮助孩子形成正确的金钱观，鼓励孩子通过自身的努力获取相应的劳动报酬，让孩子养成节俭消费的习惯，减少挥霍浪费。这是帮助大学生树立正确健康消费理念的重要组成部分，是高校对大学生“校园贷”进行教育引导的重要措施之一。

4 结语

总而言之，“校园贷”是经济发展的必然产物，在很大程度上为大学生提供便利，但是大学生的社会实践经验相对缺乏，还款能力也相对较弱，因此，高校必須重视对大学生贷款风险知识的教育，引导大学生正确面对“校园贷”，帮助大学生确立正确的科学的消费理念。这样，也有助于营造健康和谐的“校园贷”环境，使“校园贷”成为大学生个人发展的助力。

基金：2017年吉林省教育科学“十三五” 规划高校思政研究专项课题《吉林省民办高校“校园贷”风险防控及教育引导机制研究》（课题批准号GS17185）。

（作者单位：长春财经学院）