试论互联网消费金融的创新发展

李丽

摘要：随着社会的发展，互联网消费对于人们来说已经不再陌生，随着社会经济的转型以及国家政策的支持，互联网消费有着巨大的发展和机遇，在现代互联网消费金融的现状下，方便了人们生活的同时，也出现了许多问题，互联网的消费与传统的消费模式相比较，互联网消费更加强调用户的体验、便捷性及服务性，随着互联网+的不断推进与发展，互联网消费金融也面临着巨大的挑战，创新发展成为互联网消费金融的新词汇，本文将从互联网消费金融的理念及创新方面进行进一步的阐述。

关键词：互联网；互联网消费金融；创新发展

一、前言

在以往的消费观念中，消费金融是为了刺激消费、促进经济增长为目的，并且受到政府的大力支持，在这样的背景下，消费金融得到了很大的发展，在我国目前经济增长暂缓的情况下，互联网消费金融是一种新型的消费工具，一方面释放了人们的消费潜力，另一方面完善了金融市场的结构，对于提升经济发展有着很大的意义，在互联网金融快速发展的今天，传统的消费模式受到了很大的冲击，在传统模式的消费基础上，人们为了适应时代的变化，也在慢慢的向互联网靠拢，随着互联网的不断崛起，互联网消费金融对于我国的消费市场有着重大的影响。

二、互联网消费金融的含义及发展状况概述

（一）互联网消费金融的含义

目前，对于互联网消费金融官方没有给出其权威的定义，在这里我们可以广义的理解为与消费有关的金融活动，或者是以互联网技术为背景，向所有消费者提供消费的金融服务，不管怎么定义，其本质还是消费金融，对于传统的消费金融来说，互联网消费金融在一定程度上加快了消费的效率。

（二）互联网消费金融发展状况概述

据有关数据调查显示，我国的互联网消费金融交易规模大幅度增长，在2017年已经突破一千亿元，互联网消费金融体系在不断的发展壮大，究其原因，离不开政府的支持，人们的人均收入在增大，互联网技术也在不断的发展，在这样的背景下，吸引了大量的商户加入互联网，互联网金融作为一种新的消费体系，在有关的法律法规现状下，还有很大的空缺，在互联网金融发展的同时，政府的鼓励下，国家对于互联网还没有出台具体的监管办法，而参与互联网消费金融的群体随之扩大，参与的主体呈现多元化，例如：商业银行、电商、消费金融公司等。

互联网消费金融的在线支付与理财方面在我国发起的时间不长，如最开始出现的支付宝在线支付，到目前为止已有上百家的在线支付机构，发展的较快，另外，在互联网消费金融方面各种线上的理财产品不断出现，到目前为止，线上的网贷规模已经达到上千亿人民币，互联网金融由开始单一的形式，逐渐扩展到多样性、特色化发展，传统的消费金融也已经趋向互联网化，例如：各大银行的消费金融已经开通线上和线下服务，通过互联网的服务，客户群体不断增多，并且深入到县、乡一级，互联网消费金融的发展对于不同领域的划分已经比较详细，形成了不同的领域，例如：综合性电商消费金融、旅游消费金融、农业消费市场等类别。

在消费金融与互联网的结合下，给消费者们带来了更加便捷的服务，无论是工薪阶层还是其他职业者或是在校学生等，都很体验到便捷高效的金融服务，在这样的背景下，消费者在信贷方面的消费明显递增，使得分期消费等行为变得活跃，满足消费者的不同需求。

三、互联网消费金融发展面临的问题说明

（一）互联网消费金融观念问题

在我国，虽然互联网的消费市场发展迅猛，但是在一定程度上人们在进行互联网消费时受传统消费的观念影响下，有着一定的制约，在一些发达国家，提前消费观念已经非常普遍，而在我们国家，这样的消费观念并不常见，主要受我们传统文化的影响，人们对于超出自己消费能力的东西大多数会选择止步不前，很少有人利用信用借贷的方式进行消费，在使用信贷消费时，我国住房及汽车信贷的占有比例达到了百分之八十，在互联网消费金融的不断发展情况之下，消费金融观念虽然在一定程度上有所改变，年轻群体活跃在互联网中，在收入不能满足消费需求的情况下，开始尝试互联网的分期消费模式，但是所消费的宽度仍然存在不足，例如：租房、医疗、生活类服务方面的消费很少使用，在目前，互联网金融消费的群体体现在大学生及年轻的上班族一类，这类人群在互联网消费金融在需求比较大，在思想观念上对于新事物的接受能力比较强，在互联网消费金融方面，应该满足更多的用户群体，普及其他互联网金融的消费群体方面对于互联网消费金融的发展有着重大的意义。

（二）互联网消费金融存在风险

在我国的消费金融方面还处在发展时期，还面临着诸多风险性的问题，互联网消费金融发展的速度比较快，而围绕互联网消费金融的相关法律与政策的完善需要一个过程，人们在进行互联网消费的时候，在一定程度上存在着法律监管不完善的地方，在这样的背景下，导致一些互联网消费金融公司在产品服务上有一定的制约，或者直接导致一些企业在互联网创新的道路上停滞不前。

随着互联网消费金融的不断发展，其发展的空间是较大的，跟随这个发展的潮流，不少互联网公司不断涌现，这给互联网消费金融带来一定的风险，一部分来自企业内部管理的风险，一部分来自企业技术性的风险，消费金融企业大多数都是提供无抵押担保的信用贷款，面臨了较高的风险，由此可见风险的控制显得尤为重要，互联网消费金融企业一般是进行数据来分析，对于借款人进行评估，在这里出现的信息有着不对等的问题，还有来自技术方面的问题，针对互联网的特点，用户的网络安全存在一定的风险。

在互联网征信体系上，传统的征信业务发展不够健全，对于信用的评估结果不能反映其真实的信用情况，在互联网发展的今天，互联网对于用户的行为进行分析，互联网征信成为重要的环节之一，与之相对比的银行体系与大型的电商平台他们的数据比较丰富，在信用评估上所运用的体系比较完善，而其他兴起的互联网公司在信用风险的评估上有所欠缺，在互联网消费金融的信贷方面，对于征信问题还有待改善，这点对于行业的发展有着不利的因素存在。

互联网消费金融在用户使用消费后，应该有责任对用户的个人信息加以保护，在用户使用互联网进行消费时，需要使用自己的个人信息，而大多数的互联网消费金融企业需要进行大量的个人信息录取，可以说这对于用户来说，在一定程度上涉及到用户的隐私问题，而这些信息在互联网上出现盗取、泄露的问题不时出现，这样严重侵害了用户的利益，在网络环境下，用户有可能面临着信息被盗取或篡改的可能，这些问题是互联网发展必须重视的问题之一。

四、互联网消费金融创新发展的措施

（一）互联网消费金融的大力推广

互联网消费金融的理念应该进行大力度的普及，各地政府应该鼓励、引导对于互联网金融消费的推广及宣传，并且各地政府应该加强对互联网消费金融各项制度的监管，从多渠道鼓励互联网消费金融企业进行多角度的创新，使互联网消费金融形成稳定良性的发展，对于互联网消费金融企业来讲，本身对于互联网信心的传播有着自己的优势，但是在这个基础上，想要消费者从观念上对于互联网消费金融加以改变，必须从消费金融服务上加以改善和创新，从各个层面上加深用户对互联网消费金融的用户体验。

（二）加强对互联网消费金融的风险把控

各大互联网消费金融企业应该从企业内外部存在的风险进行严格的控制，遵守相关的法律法规，为互联网消费金融的用户提供大力的保障，建立较为完善的风险管理体系，优化企业的管理层面，加强互联网技术保障，互联网消费金融企业应该对于用户的征信问题进行严格的审查，以此来抵御互联网出现的诈骗等风险，对于互联网消费金融企业出现的外部风险，企业应该对于市场的波动及时的把握，以此来降低行业风险，在行业内部应该进行行业的内外交流与合作，以此来促进整个行业市场的良性发展。

（三）构建多元化的征信体系

对于征信体系来说，互联网消费金融企业利用数据分析来进行用户的信用评价，对于用户在互联网的动态进行实时的更新，以此来反映用户的征信信息，例如：对于人们比较熟悉的阿里巴巴，他们推出的互联网征信产品，芝麻信用，它是通过用户在使用阿里平台时，为用户建立起信用评分，对于用户的使用形成了统一的标准。

（四）加强互联网消费金融产品的创新

互联网消费金融为消费者提供了更加方便快捷的消费服务，互联网消费金融企业应该为用户不断的优化用户的消费体验并在此基础上不断的进行产品创新，只有这样才能保持消费金融的生命活力，从用户的角度来说，互联网消费金融企业只有给用户带来更好的体验及更优质的便捷服务，才能不断的吸引用户来使用及消费，互联网消费金融应该从用户的角度出发，将对用户的服务更加的优化，并进行细节的优化，对于用户的需求来开展服务，将产品与服务更加深入的进入到用户群体中，互联网消费金融的创新服务越来越数字化，因此，互联网消费金融企业应该注重各种数据产业的建设，利用大数据进行风险控制，并且形成线上线下相结合的体系，不断的进行完善。

结束语：

互联网消费金融市场的创新，可以提升用户的消费金融服务水平，刺激消费，以此来促进我国经济的发展，也在一定程度上为人们的生活带来了便利，我国的互联网行业在不断的进行发展，对于互联网消费金融企业来说有着一定的机遇，同时也有一定的挑战，面对我国巨大的互联网市场，互联网消费金融的不断创新是各大互联网公司发展的动力，不断的对互联网消费金融市场进行环境优化，对于互联网消费金融企业来说，以用户为中心进行产品的服务模式的创新才能保持在互联网消费金融行业的高速稳定发展。

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