小微企业融资“个贷化”现象调查与分析

王焱 张文斌

[摘要]小微企业是我国经济社会中的重要组成部分，对于经济发展和人们的生活水平提高有重要的意义，所以在近几年，我国政府极为重视小微企业的发展，为小微企业的经营发展提供了很多制度和政策方面的支持，尤其是现在人们的生活质量提高，很多的小微企业相继出现，给我国的经济社会发展带来了很多的助力。在小微企业的发展中，融资是十分重要的，对于企业的发展十分重要，现在小微企业的融资呈现出了“个贷化”的特点，所以文章就针对现在小微企业融资的相关问题进行分析。

[关键词]小微企业；融资；“个贷化”

[DOI]1013939/jcnkizgsc201825051

小微企业是现在我国经济社会中重要的组成部分，对于我国的社会发展有十分重要的意义，促进了我国的人民生活水平提高，促进了社会发展，有利于实现我国的社会和谐和实现全面小康社会。在小微企业的发展中，由于其本身的规模等原因，融资问题是影响其发展的重要因素，所以国家对小微企业的融资提供了很多的帮助，经过长时期的发展，我国的小微企业融资向着“个贷化”的方向发展，所以要针对该现象进行分析。

1小微企业“个贷化”的特点

11普遍化

现在的小微企业在进行融资时普遍出现了“个贷化”的特点，很多的小微企业融资时都是在建设银行、浦发银行等进行的小微企业个人经营贷款，很少有以企业为单位进行的贷款，大部分的小微企业负责人都是使用一些个人综合贷款、个人信用卡贷款等途径在金融机构融资，将个人贷款用于企业的发展，这种现象已经十分常见了。

12形式多样化

现在的金融贷款机构不断增多，各种形式的贷款层出不穷，比如个人经营贷款、个人消费贷款、个人信用卡透支贷款等，这些贷款形式都被称为小微贷，已经成为现代小微企业个人贷的重要方式。

13额度小额化

小微企业的个人贷额度一般都比较小，大部分集中在10万元到30万元之间，这种贷款额度比较小，因为所需的金额比较小的原因，很多的小微企业都会在一定的范围内选择个人贷，优先以个人名义进行贷款，认为该贷款形式更加便捷。

14授信多样化

在進行贷款时，信用和抵押是十分重要的，对于小微企业来说，信用的形式也十分多样，能够用实物或者其他的形式作为抵押，但是出于风险的考虑，大部分的小微企业都会选择用房地产和被担保公司进行担保。

15以短期抵押和担保贷款为主

小微企业的个贷化融资主要是以抵押和担保为主，很多的小微企业都是以短期贷款为主的，都是在一年的期限之内，而担保都是以房产抵押和个人担保为主。

2小微企业“个贷化”的原因

21能够更好地满足小微企业的资金需求

小微企业由于规模等问题，一般需要融资时都是因为经营过程中缺少原材料、难以支付应付款项，或者是发不出工资，这些问题都属于短期紧急的问题，所以在融资时需要在短时间内得到小额的贷款，尽量减少相关的手续办理流程，这个要求就使得很多的小微企业在进行贷款时不会选择比较严格和烦琐的方式，而是要求贷款的方式更加便捷和快速，这样在还款时也更加方便，不需要很多烦琐的手续，这样的贷款方式能够更容易满足小微企业的融资要求，能够更加及时地满足小微企业融资需要。

22能够更好地解决小微企业财务制度和抵押等方面的问题

小微企业的规模和发展都存在一定的限制，在进行贷款时担保等都存在一定的问题，很多的小微企业都难以拿出比较具有信用的抵押物，所以在贷款时都需要进行担保贷款，可是在担保贷款时也会因为抵押物的价值或者本身的信用和制度方面的问题难以得到贷款。很多的小微企业在财务方面的制度并不健全，很多的企业甚至难以向银行提供比较正规和清晰明了的财务报表，这就使得在贷款时难以通过银行的审查，个人和企业的信用不足，贷款存在问题。所以在这种情况下，很多的企业都会选择审核并不严格、便捷、高效的融资方式，就是个人贷款。

23银行能够更好地规避风险

正如上文所说的，小微企业在融资贷款时担保和信用等都存在问题，所以在发放贷款时银行的相关审查都会十分严格，甚至有的企业难以得到贷款，银行如果审查通过了，作为小微企业来说，其还贷能力也比较低，很容易出现还贷困难的情况，甚至是企业破产、倒闭，这就增加了银行的风险。而且小微企业在财务上法人代表的个人财产和公司财产是难以区分的，这就使得很多的企业都容易出现法人私自挪用资金的问题，银行对于这种问题难以及时进行监管，这极大地增加了银行的风险。但是个人贷款不同，个人贷款需要相应的担保人，对贷款进行追回时也比较方便，这样能够有效控制风险。

3小微企业“个贷化”存在的问题

31造成贷款数据失真

贷款是影响现代企业发展的重要因素，在小微企业的发展中，贷款更是比较常见的活动，但是我国对于贷款的相关统计工作并不严谨，尤其是对于小微企业融资个贷化的趋势下，银行难以统计贷款的使用对象，不能从中分辨出哪些款项是个人使用，哪些是用于企业的经营，这就使得小微企业的贷款数据统计工作出现问题，因为灵活性的原因，对于资金的用途银行也难以进行有效的监管，这就使得小微企业的贷款统计数据很容易失真，对银行的调控工作十分不利。

32加大银行信贷管理难度

小微企业融资个贷化的现象使得很多的小微企业法人将个人贷款与企业贷款混在一起，银行难以区分，这就在一定程度上模糊了个人信贷和企业信贷。小微企业的融资个贷化使得很多的银行在进行贷款时，贷款的主体既是企业又是个人，这给小微企业的贷款追回造成了困难，因为不能确定哪些是个人贷款，按照个人贷款的要求还贷；哪些是企业贷款，按照企业贷款的要求进行还贷，二者的还贷要求和方式等都不同，所以一旦发生问题就难以进行控制。

4小微企业“个贷化”现象的对策

41完善金融统计管理制度

想要促进“个贷化”的融资方式健康发展，就要完善金融统计管理制度，加大人民银行对小微企业贷款的统计工作，要完善小微企业贷款统计科目，可以设置小微企业个人贷款的项目，对“个贷化”的融资方式设置专门的会计科目，对贷款进行统计和管理。然后要加强对小微企业贷款的资金使用情况调查，要加强监控，对资金的流向和用途进行监管，要将企业使用和个人使用的资金进行严格的辨别，加强银行对小微企业信贷的调控。

42完善银行资本监管与考核机制

针对用途清晰和数据统计准确的小微企业贷款，要加强对其的审核，对于其发展要进行适当的扶持和监管，要按照企业贷款的相关要求和规范进行监管。然后是对小微企业的“个贷化”融资进行专门的管理，要建立起专门的监管体系，对其进行针对性的监督。

43丰富个贷化融资产品

现在的小微企业个贷化融资产品的种类都比较少，所以国家可以专门开发企业的个贷化融资产品，要实现企业信贷与个人信贷之间的互补，对于产权和股份划分清晰的企业，可以将其股权作为抵押，并专门开发“个贷化”金融产品，专为小微企业服务，便利小微企业的融资。

44提高银行的风险管理能力

对于小微企業的个贷化融资，银行是承受了很大的风险的，所以银行需要考虑到小微企业融资的相关特点，对风险进行有效的监管，要对小微企业的“个贷化”融资设立专门的贷后管理制度，对所贷资金的流向进行追踪，要对相关的管理方法等进行单独的设立，规定还款日期，加强对风险的监管。

5结论

小微企业是我国经济社会中的重要组成部分，对于我国的经济市场繁荣有重要的意义，融资是制约小微企业发展的重要因素，所以现在很多的小微企业融资都出现了个贷化的现象，所以要加强对该现象的管理。

参考文献：

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