浅析网络购物的信用风险

文/任春蕊



浅析网络购物的信用风险

文/任春蕊

河南大学经济学院

网上银行的出现，改变了人们对传统银行的印象，网络购物的魅力也愈来愈明显,令人眼花缭乱的商品、简单便捷的购买过程、低廉的价格使得这种新型的消费方式成为时尚。但随其发展,消费者权益受到侵害的风险也日益浮上水面,成为人们关心的话题。文章分析了我国网络购物的发展现状以及信用风险相关表现，网络购物信用风险的降低需要交易者较强的信用意识，完备的社会信用评价与监管体系，共同努力营造健康的网络购物环境。

网络购物；网上银行；信用风险；解决对策

浏览网页选购商品，利用网上银行付账，专人送货上门，价格比商场还便宜……这几年，网络购物越来越方便，消费者对网络购物的态度从怀疑、尝试，逐渐变为接受、习惯，网上购物已经逐渐成为人们的购物方式。网络购物不受时间地理位置的限制、交易成本低、便利快捷，目前已经迅速融入人们的生活中并带来了显著的变化。

1 我国网络购物的发展现状

网络购物行业持续增长。线上线下融合力进一步提升，线下体验与线上便利性融合得越来越紧密和有效率,消费者对线上线下两个渠道协同消费的支配能力也越来越强。与传统的购物方式相比，网购虽然方便快捷，但网络空间的广泛性和虚拟性，使交易双方无法确认对方身份的真实性及其信用，所以只能以网店卖家挂出的图片作为参考，存在很多不确定性，使产品的质量和服务很难得到保证，更难以确保交易的安全。

2 网络购物过程中的信用风险

信用风险是指交易双方在到期日不完全履行其义务所带来的风险。网络购物与传统的购物模式不同，网络购物是在虚拟的世界中进行，直到交易结束交易双方都没有见过面，这使得交易双方的身份难以确认，信用风险增加。

2.1 网页图片展现的商品信息不全面不准确，产品质量无法保证

网络交易过程中的商品良莠不齐，而交易商品是卖家以网页图片的形式呈现给客户，卖家对商品的基本信息描述很可能不详实精确。这些图片有的是商品实物拍摄，而有些却是商家经过特殊处理的，更有盗取的图片，从实体店拍好后挂到网上或是从其他网店店主的网页上复制。

2.2 网络支付风险

目前我国电子交易支付方式有以下三种:一是款到发货,由于消费者担心商家在款到时不发货,这种方法并不流行;二是当当网等推出的先发货再收款,这对消费者来讲很有利,但要求商家要拥有比较强大的资金实力和物流能力,目前使用尚不普遍。第三种是通过第三方支付账户,如支付宝、微信支付,这种交易方式比较受买卖双方的欢迎。但这种电子交易同时涉及到中介机构和银行,需要经过好多程序,必须通过网络来完成,相对于传统交易方式其安全性也大大降低。

3 网络购物信用风险产生的原因

3.1 信用意识严重缺乏以及违约成本低

很多人对信用认识不完善，非从事信用方面的人员对信用的概念很模糊，只是对信用有一个大概的认识。我国对信用知识的普及教育很有限，只有从事与信用管理相关的专业人员才会接受信用方面的知识教育，其他人只是凭自己的感知与生活中的耳濡目染。尽管知道信用的重要性，但到了具体的实践中，尤其是与自己的切身利益相关时，信用就要退后让位于利益。网络购物是发生在虚拟的世界中，交易双方信息不对称，发生违约行为后，虽然会对卖家违约行为进行披露并在一定程度上影响其信誉，但对卖家的经济利益不构成实际的损失。即使买家对他的信用评价是差评，卖家也是有恃无恐的样子，甚至认为买家不该给差评，在旁人看来是很不可理喻的。

3.2 我国信用风险管理人才缺乏致使监管体系不完善

网络购物业务的综合性对监管人员的要求更高。信用管理在我国处于起步发展阶段，尚未形成独立完善的体系，信用管理人员对知识的要求非常高，是经济学、管理学、法学等学科知识的相互渗透，具有很强的专业性和技术性，需要理论与实践的结合。但当前，国内信用管理工作的认识还只停留在“信用管理就是收收账”的层面上，信用管理工作未受到重视，目前尚未形成一支专业的信用管理专业人才队伍。网络购物等网上银行业务的监管主体监管部门尚不明确，监管采取何种模式也是亟待解决的问题。

4 解决网络购物等网络交易信用风险的相关对策

4.1 提高网络交易者的风险防范意识，倡导信用消费意识，守信用意识

网上有很多虚拟的社区论坛，消费者可在此可以传递自己对相关产品及卖家的信息和意见评价，分享交易经验，以供其他消费者参考。在网购前可以查询大家对该产品及店家的评价，降低网络购物过程中的信用风险。用网上认证中心查询店家的信用纪律，查询以往订单的价格及评价，以规避信用风险。

4.2 建立健全信用评价与监管体系

对网上商店的信誉评价是怎样进行的，我们不是很清楚，目前也没有形成一个系统的信用评价体系。很多网店雇佣了大量“网络水军”灌水，通过买虚拟货币交易和购买超低价商品的方法成为交易成功者，欺骗平台，取得留言身份，而此类留言通常为一味叫好，没有具体的购物感受。消费者获取的店家信誉也是从已购买过的客户评价或是网页上呈现的信息来判断。信用评价体系的建立有助于消费者明晰其信用评价过程，网店的信用评价相对来说是客观公正的，消费者也有了一个判断标准。建立以政府部门为主导，多方共同监管的体系，包括银行、工商部门、税务部门等跨行业协同合作的信用监管体系。

4.3 建立健全信用评价与监管体系

信用评价体系的建立有助于消费者明晰其信用评价过程, 网店的信用评价相对来说是客观公正的, 消费者也有了一个判断标准。建立以政府部门为主导, 多方共同监管的体系,包括银行、工商部门、税务部门等跨行业协同合作的信用监管体系。

[1]林楚填.网络支付主流模式及安全技术分析[J]. 电脑知识与技术,2011,

[2]郑磊.商业银行信用管理[M].清华大学出版社,2006.

[3]田九玲.网络购物诚信问题及其对策浅析[J].商业经济,2010.

[4]王远均.网络银行管理体制及监督制度建设研究[D].西南财经大学,2007.

[5]肖开锋,王明明.B2C电子商务的信息不对称问题分析[J].商业时代,2007.

任春蕊（1994-）女，汉族，河南民权人，河南大学经济学院，2015级本科生，研究方向：国际经济与贸易。