坚守定位回归本源书写普惠金融新篇章

齐稚平 周君勃

金谷农商银行是呼和浩特市一家地方性金融机构，多次被银保监会评为全国农商银行标杆银行。在经营发展过程中，金谷农商银行始终坚持“立足社区、面向三农、服务中小”的市场定位，已发展成为呼市地区营业网点最多、覆盖面最广、服务客户总量最多的地方性金融机构，无论是资产规模，还是质量和经营指标，均位于全区农信系统前列。如何做好普惠金融这篇大文章？如何顺应金融科技发展趋势，推动数字化农商银行建设？带着这些问题，本刊记者来到被誉为“草原天堂”的青城呼和浩特，对内蒙古自治区农村信用联社党委委员、副主任、金谷农商银行党委书记邢爱泽进行了专访，深入探讨了金谷农商银行过去在规模扩张与战略方向的得与失，当前立足内蒙古经济、支农助小践行普惠金融方面的调整与转型，以及未来银行真正为老百姓提供最贴心、最安心、最全面服务的前景与展望。

定战略、调结构，积极开创大零售格局

战略决定方向，决定成败。2019年初，在自治区联社的指导下，金谷农商银行站在新的起点上，回顾总结过去的发展历程，着眼布局未来发展规划，起草《金谷农商银行五年战略规划（2019-2023年）》，明确了“铸就精品银行”一个战略目标，“回馈社会、回报股东、成就员工”三个战略愿景，“文化、人才、品牌、协同发展”四大战略和与其配套的七项战略措施，成为金谷农商银行未来五年甚至更长时期发展的总引领。同时，基于自身的功能定位和內蒙古自治区省会城市的经济特点，转变发展方式，主动压缩同业规模，优化信贷结构，下沉服务重心，确定了“立足社区、面向三农、服务中小”的市场定位。截至2019年10月末，金谷农商银行资产规模622亿元，位于全国农商银行前列，不良率为2.48%，处于全国较低水平。

要做“大零售”，首先要做好思路转型。金谷农商银行紧紧围绕“品牌影响力、客户满意度、业务覆盖面”三大零售转型的核心问题，以“农村社区、城市社区、行政单位、市场集群”为四大客户群体，开发特色化产品，制定差异化策略，依托“物理网点、离行ATM机、助农服务点、金融驿站”四大服务阵地，丰富功能分区，因地制宜地设置与业务类型匹配的服务柜台、业务机具、人员配置，因地制宜，因点施策，扩大营销服务覆盖面，不断增加客户粘性。在具体措施上，采取了网格化管理的服务模式，将呼市按21家支行区域划分为21个网格，各支行在网格内深耕客户，做到市场全覆盖，客户全触及。

一是在农区开展“整村授信”。针对农村金融需求“小额、分散、应急”的特点，金谷农商银行开展“整村授信”工作，对呼和浩特市城区所辖行政村符合授信准入条件的农户进行授信，农户用银行手机APP随时循环使用授信额，实现按天计息、足不出户、借还随心的优质信贷服务模式。截至2019年10月末，累计走访市辖区行政村229个，采集建档信息5.8万户20万人，对所有农户全部进行建档，对其中的2.7万户进行授信，授信金额达37.7亿元，用信金额达32.1亿元，用信率达到85%。

二是在城区开展“整群授信”。“整群授信”是金谷农商银行针对服务区域内的群体客户，充分运用大数据科技手段，采取批量获客、批量授信的方式为群体客户提供优质、高效、便捷的金融服务。2019年，金谷农商银行向与社区民生息息相关的商圈授信，搭建“银行-商圈-居民”的金融生活平台;向辖区内行政事业单位授信，进一步扩大了优质、稳定的客户群。在批量授信工作中，通过优化授信模型，客观评定用户的综合信用水平，减少授信过程中的人为干预，较好的规避了操作风险与道德风险。

三是全面“减费让利”。邢爱泽书记说：“银行家要有社会责任感和使命感，不能唯利是图，要既重利，也重义。既做锦上添花之事，助力企业做大做强;更重雪中送炭之暖，帮助企业走出困境。”2019年以来，金谷农商银行全面下调各期限档次利率1至2个百分点，对信用等级高、成长性好的企业给予更多利率优惠。针对暂时出现困难的企业，主动对接企业，积极提供续贷转贷服务。此外，通过主动承担缴纳不动产登记费，免收线上贷款相关费用等措施，全面清理各种不合理收费，实现贷款全流程“零费用”，有效降低企业融资成本，解决民营企业“融资贵”问题。

四是发展绿色信贷。为全面落实党中央和自治区党委、政府的决策部署，金谷农商银行研究制定了《全力支持自治区以生态优先、绿色发展为导向的高质量发展的指导意见》，通过自身高质量发展带动地区经济持续、健康发展。加大对区内重点产业和绿色发展产业的支持力度，信贷投放向节能环保、绿色低碳产业倾斜，大力支持以蒙草集团为代表的绿色生态企业。加大金融服务与科技创新融合力度，将龙谷支行打造成为科技型支行，全面对接科技产业发展的各环节，创新推出“科技贷”“知识产权质押贷款”等专属信贷产品，深化政银企合作。

五是加快业务创新。以“金谷E收银”为突破口，通过提供结算、存款、贷款等综合金融服务方案，沉淀和储备了一大批生产经营健康、业务资金流稳定的小微企业客户。截至2019年10月末，金谷E收银客户达6.3万户，日均沉淀存款10亿元。此外，金谷农商银行积极推动“金融驿站”工程，在助农服务点、商圈市场设立“金融驿站”，下沉服务区域，扩大服务半径，增加客户粘性。

重科技、顺趋势，推动数字化银行转型

采访中，邢爱泽书记说：“当前，科技的飞速发展使得银行与互联网技术加速融合，可以说，金融科技决定了未来银行业优胜劣汰的竞争格局，银行必须主动拥抱金融科技，主动利用金融科技，不断提高金融的科技化水平。”在此背景下，金谷农商银行持续加大对金融科技投入和支持力度，通过加快互联网金融布局，提升前沿技术在金融领域的研发和应用、探索风控智能化、贷款线上迁移，加快银行的数字化转型。

一是提升前沿技术在金融领域的研发和应用。在省联社的全力支持下，金谷农商银行与国内知名云服务提供商合作，以金融私有云为切入点，启动互联网金融云平台项目，建设了一套以分布式架构为核心的互联网核心系统，成为全国首家基于分布式架构、云计算平台搭建互联网核心系统的农商银行，形成和省联社传统线下核心系统并行的“双核心”特有模式。“双核心”模式的创新走在了全国农商行的前列，为国内农商银行开展线上业务提供了有益的参考。

二是创新数字金融品牌云端金融。依托互联网金融业务服务平台，在物理网点转型的同时，金谷农商银行创新数字金融品牌，推出了“小钱贷”“薪先贷”“微企贷”“茁实贷”“尊享贷”等个性化线上信贷产品，以丰富的产品体系、便捷的操作流程、强大的信息技术，有效拓宽了金融服务渠道，建立了新的获客与活客模式，金融服务变得更加高效便捷。截至10月末，云端金融累计注册用户45.4万户，实名开户32.6万户，累计投放贷款130.71億元，贷款余额50.36亿元。

三是探索智能风控，贷款线上化迁移。为提升线上信贷的安全和便捷性，金谷农商银行建立智能PAD进件系统、反欺诈系统、智能决策引擎、电子签章系统、信贷云智能审批系统，实现了贷款业务的线上全流程电子化管理。同时，通过联合建模服务，建立智能风控模型，实现客户精准画像，强化了风控水平，提升了客户授信用信效率及贷款服务体验度。客户通过云端金融APP发起贷款申请后，自动识别不同的贷款审批流程，小额信用贷款可进行自动化智能审批，实现秒审秒批。对于大额授信贷款，智能派单系统会引导客户经理第一时间前往客户所在地，实地考察并采集客户授信申请信息并通过智能PAD进件系统将客户申请信息实时上传，实现了“等客上门”向“上门服务”的转型，切实提升了信贷效率，降低了客户融资成本。

育文化、惜人才，切实提高员工获得感

人才的培养是金谷农商银行实现高质量发展的重要保障。正如邢爱泽书记所言，“每一位员工都希望在工作中成长，银行要聚集人才、提高员工的归属感，就要为员工做好职业规划，让每一位员工都找到适合自己的成长路径。”为此，金谷农商银行制定了《“双百人才”实施方案》，为全体员工勾勒出未来的职业发展方向，着力培养造就忠诚、干净、担当的高素质专业化人才队伍。“双百人才计划”以全面增强岗位履职本领为重点，按照“信念坚定、为民服务、勤政务实、敢于担当、清正廉洁”标准，把提高政治觉悟、专业能力贯穿全过程，突出专业培训、岗位历练，在五年内力争培养出“一百名管理人才、一百名专业人才”，为五年战略的顺利实现提供有力的人才保障，也为内蒙古农信事业发展奠定坚实的人才基础。

“双百人才计划”的整体目标是力争用五年的时间将金谷农商银行打造成为内蒙古自治区农村金融系统的高质量人才聚集地。通过现有人才优先发展确立人才战略布局，以实施人才工程引领人才队伍建设，以内部培养为主，外部引入为辅，完成管理和专业两个序列的人才库，通过五年时间，为系统培养10名左右合格的高端管理人才、内部培养储备20名左右高层后备管理人才和70名左右中层后备人才，以及百名专家型专业技术人才。2019年，金谷农商银行按照《“双百人才”实施方案》，在全行组织开展了高层后备管理人才、中层后备管理人才以及专家型人才的推荐选拔工作，制定了《金谷农商银行专家人才管理实施细则》《金谷农商银行员工专业岗位等级管理办法》，对入库人才的入库、职责、培养方式、日常动态管理、考核、待遇、出库、职业路径规划进行了明确标准。

邢爱泽书记说：“文化是企业的灵魂，没有灵魂的企业，行难致远。”2019年，金谷农商银行结合“不忘初心、牢记使命”主题教育，组织开展了“中国梦 金谷情”庆祝新中国成立70周年先进典型颁奖盛典活动，以先进典型和身边榜样激发全行员工昂扬向上的斗志，评选出了“金谷功勋人物”“金谷最美家庭”和“感动金谷人物”，掀起了不忘初心、爱岗敬业、无私奉献、牢记使命的精神热潮，营造了凝心聚力、团结共进的家园文化氛围。

抓党建、建机制，用制度保障稳健经营

2019年初，邢爱泽同志在任金谷农商银行党委书记后的第一次党委会上，向全行党员干部提出了“政治坚定、尊崇法纪、清正廉洁、担当作为、以身作则、勤奋学习、心系群众”七个方面的具体要求。在自治区联社党委的领导下，金谷农商银行党委把“作风建设年”活动部署与“不忘初心、牢记使命”主题教育结合起来，针对实际，全面加强党建工作和党风廉政建设工作。

一是全面加强政治理论学习。2019年，金谷农商银行全面加强和改进党委理论中心组学习，实现理论学习从无到有、由浅入深的新突破，从三个方面打造“学用结合型”中心组学习模式：坚持开放式学习，除理论中心组成员按规定参加外，鼓励各部门、支行踊跃报名参加，提倡广大员工列席旁听，让更多的员工第一时间学到习近平总书记重要讲话精神，以达到“全员学习，全行实践”的目的;坚持针对性学习，把总习近平书记重要讲话和中央、自治区重要文件精神与行内中心工作紧密结合起来，党委理论中心组“边学习理论、边研究工作、边贯彻落实”，形成“一学一议一落实”机制;坚持交流性学习，建立常态化调研机制，把调研成果与理论知识有机结合，有效解决了学习与实践“两张皮”的问题。在主题教育期间，通过学习教育和调查研究，形成了“进一步加强和改进党建工作的探索与思考”等17项全行重点课题和“完善审计问题整改机制的对策与建议”等40项部门重点课题，把经营发展中存在的难点问题转化成为一项项易操作、能落地、有实效的创新创效课题来推进解决。

二是全面完善工作机制。2019年，行党委制定了《金谷农商银行全面加强党建工作的指导意见》《金谷农商银行党委会议事规则》和《金谷农商银行落实“三重一大”决策制度实施办法》等一系列规章制度，厘清党委会、董事会、经营层议事边界，全面修订了信贷审批、财务管理、大宗物品采购、履职待遇等70余项制度，健全完善制度规范，明确重要会议的议事程序和规则，进一步明确各类会议的界线和权限。行党委把党建工作写入公司章程，充分发挥党组织在法人治理结构中的政治核心作用;董事会决策事项前置到党委会、行长办公会进行审议，明确党组织在法人治理结构中的法定地位，保障和发挥了党组织“把方向、管大局、保落实”的领导核心和政治核心作用。2019年初，筹建金谷农商银行业余党校，开设中青班、干部素质提升班、党员干部轮训班、业务工作培训班等班次，将政治建设和业务工作有机结合起来，用政治建设指导和推进业务工作。通过一系列措施，党的领导进一步加强，党建基础进一步夯实，真正建立起了统一领导、集体决策、分工负责的工作机制，确保了决策的民主化、科学化和法制化。

三是全面加强日常监督。2019年，在自治区联社党委的正确领导下，金谷农商银行结合全区农信系统“作风建设年”活动，制定《金谷农商银行强化日常监督实施办法》，加强对关键少数、关键领域、关键环节、关键岗位、关键人员，特别是对“一把手”的监督。一是为提高监督的覆盖面，实现关口前移，纪委、监事会列席党委会、行长办公会、信贷审批、财务审批、招投标等重要会议，从决策制定、制度出台、执行落实等各环节进行全流程监督。二是为提高监督质效，建立监督后评价机制，纪委采取查、看、听、问等方式对重大决策进行流程监督、事中监督和事后评价，对贯彻执行上级党委和纪委部署、“三重一大”决策制度和民主集中制情况、干部选拔任用工作机制运行情况和党风廉政责任制执行情况等进行有效监督。三是为规范权力运行，明确“一把手”不直接分管人事、财务、基建和信贷审批部门，重大决策实行“一把手”末位表态，彻底杜绝了“家天下”“一言堂”现象，确保了“一把手”依法合规履职。四是为充实纪检监察力量，各党支部设专职纪检委员、总行各部门设监督员，全行的纪检体系监督力量得到充实，探索了执纪监督新模式。五是为全面落实自治区联社党委“九个不”工作要求，制定总行领导、部门和支行行长、信贷人员、柜面人员四个岗位“十个严禁”行为准则，张贴在党委会议室和营业场所，向广大客户做出廉洁自律承诺，营造了依法合规、风清气正的良好工作氛围。2019年，行纪委列席总行重要会议85次，分支行党支部22位纪检委员列席各类会议累计678次。2019年以来，通过现场背对背排查和谈话等形式对支行班子成员、部门经理、客户经理以及柜面人员进行了廉洁从业风险排查，参与匿名排查员工累计达1350人左右。

结语

时至隆冬，皑皑白雪让沃野千里的草原和这座塞外青城变得寒意更浓，而草原上精神抖擞、斗志昂扬的金谷人让这里的冬天充满了洋洋暖意，他们正在用勤劳的双手和聪明的智慧谱写着金谷农商银行改革发展的新篇章。