“五位一体”校园贷风险防控体系构建探索

汪璞 李志城

[摘要]从互联网金融的兴起、被压抑的大学生需求、被释放的自主行为、风险防控体系不完善不健全四个方面分析校园贷兴盛的原因，提出应进行时代性思想政治教育合理性消费观教育、基础性信用教育、专业性金融素养教育、前置性安全风险防控建设“五位一体”的校园贷风险防控体系构建探索。

[关键词]校园贷;五位一体;思想政治教育;凤险防控

[中图分类号]G717

[文献标志码]A

[文章编号]2096-0603（2019）07-0066-02

校园贷是指在校学生向各类借贷平台借钱的行为。严格来说分为四类：一是电商背景的电商平台（蚂蚁花呗、借呗、京东校园白条）;二是消费金融公司（趣分期、任分期、分期乐、菠萝贷）等，部分还提供较低额度的现金提现;三是P2P网贷平台（名校贷培训贷等），因国家监管要求，包括名校贷在内的大多数正规网贷平台均已暂停校园贷业务;四是银行机构（“大学生闪电贷”“金蜜蜂校园快贷”“学e贷”等）。在研究过程中发现，目前学生主要使用的为电商平台和银行机构贷款。具有特别危害的消费金融和P2P网贷仍然存在，但是却慢慢淡出视线和市场而常见的电商平台和银行机构贷款却成为主流。

一、校园贷兴盛的原因分析

（一）互联网金融的兴起为校园贷的出现构筑了肥沃的土壤互联网技术和金融业务的结合产生了“互联网金融”。互联网金融充当信用中介，提供支付工具，利用其在服务长尾客群、强调客户个性需求、高效便捷方面有先天优势，首先在个人信贷领域大展拳脚。个人对个人（P2P）的直接资金撮合、大众理财需求、个人征信业务等这些都是互联网金融最先渗透发展的领域。小额贷款公司（P2P）巧借漏洞，善用细分市场优势，瞄准大学生消费群体，在营销方式上升级转型，打造校园贷。各家平台为了“抢滩”校园网贷市场，低门槛、宽审核成了颇具诱感力的一招，2017年10月有报道称：“阿里小贷上半年狂赚26亿秒杀14家上市银行。”这种去中心化、開发边缘化客户的小额借贷平台，如雨后春笋，并且深受大学生群体喜爱。

（二）被压抑的大学生群体需求被打开为校园贷的快速增长注入催化剂

2011年银监会出台不得向未满18周岁的学生发放信用卡。此后，虽有少数银行对部分高校学生发放了额度很低的信用卡，但大学生信用卡业务总体上处于停滞状态。随着互联网金融的兴起，面对理财能力欠缺、风险意识薄弱、购买力旺盛的大学生群体，越来越多的金融平台不管正规还是不正规都开始“抢滩”校园网贷市场。2013年以来，面向在校大学生提供小额贷款、分期购物等金融服务的校园贷平台大量涌现，不规范的校园贷一度变成校园害。2017年调控后，扰乱的市场似乎恢复了平静，但是，大学生群体的需求是被压抑了还是有了其他的消化途径？在研究中，我们看到的绝大多数的学生在使用校园贷，目前使用最多的是电商平台和银行贷款。并且使用校园贷的同学20%的人选择了购买高档的电子产品和消费品。另外，有32%的人选择了与学习学业相关的消费投资。由此可见，大学生群体的需求是校园贷快速增长的催化剂。

（三）被释放的行为自主为校园贷消费提供增长的机会

行为自主指的是独立决策的能力。具体来说是指大学生决策能力对他人影响的敏感性和自立感受。大学生步人大学后要开始独立生活、独立思考、独立做决定和决策。大学生面临的信息的复杂性和多样性直接刺激着他们做决策的能力和水平，同龄人的影响和自尊导致的虚荣心又制约着他们的敏感神经，他们迫切需要自立、自主、自我形象的维护和建立。行为自主中最突出的控制自身冲动的能力，和大学生追求显著回报的敏感性结合一起，大学生群体很容易做出许多冒险的决定。远离父母的监督和约束释放了行为自主，这群大学生就如缺乏自律的“孙悟空”，没有学校和父母给他们带上“紧箍咒”，加之校园贷提供的便利条件满足了大学生行为自主的展示和自我形象的维护，校园贷在大学生中间迅速扩展的几率大大增大。

（四）校园贷风险防控体系机制建设的不健全和不完善使学生产生观念偏差

校园贷发展至今，从盛行、风靡到校园害逐渐演变成以电商平台为核心。高校为尊重学生个体行为的自主性，在处理问题时，出于对学生的保护，却忽视了对事件严重性及危害性的分析;疲于处理事务性的思想政治工作，忽视了对个案的研究及系统的问题思考;关于事务性的处理已经麻木，对新生事物的敏感程度不高。种种风险防控体系机制建设的不健全和不全面使学生对待问题产生了一定的偏差。在研究中，发现假如您朋友校园贷遇到困难，你会首先建议他做什么？35%建议报警，由警察出面协同解决;31%建议联系老师，由学校协助解决;30%建议告知其家长，可见并没有统的应对措施。

二、“五位一体”的“校园贷”风险防控体系构建探索

（一）时代性思想政治教育

思想政治教育应把握时代特征，用好互联网+大数据”的价值，提高思想政治工作的敏感性和针对性。一是善用互联网。利用互联网的知识进行再生性信息传播，用大量的信息和直观的信息、案例数据，提高大学生的认知能力和决策能力。二是善用数据。提升对大数据技术运用能力，重视不同信息数据之间的关系，创新性做好思想政治教育工作。将数据与学生的日常生活、学习表现相结合;教会学生干部善用数据呈报信息，及时反馈学生学习、生活、消费等方面的重要信息，提高思想政治教育的针对性和实效性。三是构建标准化流程。探索构建一整套数据收集、管理以及决策的标准化流程，不断提高大学生网络思想政治教育的质量。在我们研究中发现仅仅只有4%的人认为学校在校园贷事件中是完全没有作用的。更多的人还是觉得学校承担了非常重要的职责。并且有41%的人认为应进行后果警示教育，这是最应该进行的。这说明在大数据、信息时代，学生虽然通过网络能够看到很多不良后果，但是学校仍然要学会去整理分析、总结数据、案例、结果，有体系、针对性地开展思想政治教育工作，并进行思想政治工作研究的标准化流程建设。

（二）合理性消费观教育

一项研究表明，同美国相比，中国年轻（18～35岁之间）消费者的物质主义程度更高。物质主义程度高的消费者将物质财产视为身份的象征。他们非常看重获得和炫耀占有物，追求拥有很多占有物的生活方式。研究发现，面对校园贷的各种负面新闻有42%的人认为最先应该从大学生自身入手，约束自身行为，理性消费、合理消费。这说明了合理消费养成教育的缺失和当代大学生的迫切需求之间的矛盾。同时大学生普遍认为同辈群体和父母家庭是对自己价值观影响最主要的两类。这说明了家庭和学校的教育对学生的是否选择校园贷有非常大的影响。这说明作为学校和家庭在帮助学生树立理性消费上具有不可推卸的责任。双方要携手促进合理性观教育。一是树立理性消费观。关心、关注学生消费心理，纠正学生超前消费、过度消费和从众消费等错误观念，在合理消费、理性消费、适度消费下大力气进行引导和教育。二是精准帮扶困难学生。主动、细致、及时提供资助信息，为在经济上有需要的学生提供勤工助学、兼职等机会;为在校大学生提供更多的通过努力创造财富的体验机会，帮助在校大学生树立合理的消费观，树立正确的社会责任观、家庭责任观，提高自控能力。

（三）基础性信用教育

信用是指依附在人与人之间、人与单位之间、单位与单位之间。校园贷之所以能够迅速蔓延，一个是起初很多学生以为删掉了软件就不需要还款，二是利用别人对自己的信任，借用别人的身份去贷款，三是填写的所有的联系方式都是假的。大学生利用个人信用体系借贷管理等的不完善逃避自己应该担负的责任。高校作为教书育人的重要场所，侧重的是学生的基础知識和专业能力的教育，在信用意识、信用基础教育相对来说比较缺乏。在实践操作中，将学业标准和能力标准看成唯一的可操作评价标准忽视了基础信用的培养和教育。因此，基础性信用教育迫在眉睫。一是纳入信用教育。将信用知识教育纳入人才培养方案中，就学业信用、经济信用、生活信用、社会信用制定配套的评价、监督及考核机制。二是建立信用档案。建立在校学生的个人信用档案将在校诚信状况与个人信用挂钩，通过措施促进思想政治教育育人效果，同时强化了个人信用意识，充实思政课程的内容，强化思政教育的社会价值。三是协同联动。积极协同相关金融机构，制定大学生信用卡与助学贷款、创业贷款等，主动求学创业融资工具联接的积极推进的手段和方法，推动满足大学生学习进步、生活质量提升、创业创新中等资金需求，同时提升社会信用总体水平。

（四）专业性金融素养教育

大学生在提高警惕意识的同时也应不回避新生经济事物，做到能够善用金融市场，妙用金融市场。普及必要的经济、财务知识，开展专业性金融素养教育。定时开展前沿知识讲座，开设普法课程，增强学生法律意识;加强校园媒介宣传引导，帮助学生了解、认识金融新生事物，培育高财商;聘请法律顾问，为学生提供法律咨询与维权帮助;拓宽大学生创业、就业的多种渠道。研究中发现，26%的人认为要规范信贷工具的校园宣传活动，做好金融素养教育是避免校园贷负面事件最应该先着手去做的。说明大家对金融知识和金融素养的需要是迫切的，但是我们目前在这方面的作为还是很缺乏的。

（五）前置性安全风险防控建设

对于校园贷的处置，多以事后处置和现场预防为主，对苗头性倾向性事件的预防不足。学校要着力推进前置监管、处置、教育三个环节，提升风险管控、化解预防能力。一是“联动”监管前置，提升风险管控能力。要加强与公安部门的联系，对高校学生的校园贷做到同谋划、同部署、同处置，有利于助推学校校园贷风险防控工作。二是“组合”处置前置，提升风险化解能力。高校、金融机构、公安机构利用警情数据、高校特殊个案跟踪数据和金融机构数据，进行专题研判，对当前态势、危险程度、风险预期作出评估，建立有风险个人数据信息库。金融、教育和人社等部门协同积极应对学生缺乏稳定收入、还款能力不足、偿款追责困难以及自我约束不足等风险，把对大学和大学生的金融服务做到位，用“良币驱逐劣币”，从源头杜绝校园贷乱象产生。三是“宣传”教育前置，提升风险预防能力。通过以案说法开展警示教育和法治教育，对重点人员进行警示教育。针对重点人员及时组织召开座谈会，通过法律宣传、案例通报，使其认识到“校园贷”的风险性。

大学生“校园贷”有风险防范难、发现问题难、教育引导难的一面，我们应该正视，建立全方位、多角度、立体性的风险防控机制，采取积极的应对措施和保障条件，确保学生既能够接受新事物，又能驾驭不良诱惑的冲击，用实际行动维护和谐校园。

参考文献：

[1]陈红梅.互联网信贷风险与大数据[M].清华大学出版社，2018.

[2]朱理哲思想政治教育视阈下大学生“校园贷”的风险防范与引导路径研究[J].山东农业工程学院学报，2018（9）.