大学生网络借贷情况调查与分析研究

张海营

摘 要：近年来，随着互联网金融的飞速发展，信贷模式的不断创新，服务领域的不断深入，网络借贷的触角早已伸进大学生群体，发展出校园网络借贷，即校园贷。校园贷在满足大学生消费信贷需求的同时，也爆发出了许多极端恶性事件，如暴力催收、“校园裸贷”（“裸条”）、无力偿还贷款跳楼自杀等，把校园贷推向了风口浪尖。本文以广东省某高校为例，对大学生网络借贷情况进行调查分析，了解大学生的经济收入来源、消费情况，使用校园贷的种类、借贷金额、消费用途，以及使用校园贷带来的影响、存在的问题、利弊分析等，针对存在的问题和危害，提出相应的对策和建议。

关键词：大学生;网络借贷;调查分析

一、调查背景与目的

近年来，随着科技水平的日新月异，互联网金融的快速发展，互联网消费信贷的触角伸进了大学生群体，发展形成了“校园贷”。校园贷平台如雨后春笋般的涌现，但是由于网络借贷平台的安全缺陷、风险漏洞、行业监管的缺位、大学生自身财商和守信意识的缺失等，导致校园贷问题频发，甚至出现了许多恶性事件，如河南某高校的一名在校大学生，用自己以及冒用同学的身份信息，从不同的校园金融平台获得无抵押信用贷款高达数十万元，在无力偿还时跳楼自杀。现阶段虽然很多较容易识别的网络借贷已经基本很少再有学生受骗，但是一些变相的网络借贷如培训貸等仍使很多学生蒙受重大损失，甚至有的因此丧失了性命。

二、调查对象和内容

本文以广东省某高校学生为例，围绕大学生经济来源、生活开支、消费习惯、对校园网络借贷的了解、是否使用校园贷产品和使用的目的、借贷的金额、还款的方式和能力、校园贷对自己带来的影响、对校园贷所持的态度和意见、建议等方面开展调查，设计大学生网络借贷调查问卷，共20道题。并以座谈会、线上线下问卷调查、电话采访等多种方式进行调查分析、数据采集。此次调查，采取随机抽样调查的方法，发出问卷1071份，回收问卷1024份，回收有效问卷997份，有效回收率为93.09%，获得了较为全面、客观、有效的反馈数据。

三、调查结果综述和分析

（一）在校大学生了解校园网络借贷平台的情况、途径和使用的欲望及原因

有19.63%的大学生表示，十分了解校园网络借贷，有52.96%的大学生基本了解校园网络借贷，不太了解和完全不知道的只占27.4%。被调查的大学生表示，他们大都是通过网络推送、校园海报、亲友推荐等方式，了解到校园网络借贷。

在是否考虑使用校园贷时，有超过一半的大学生表示表示考虑过，占59.6%，正在使用校园贷的占24.0%，没有使用过的占14.4%，表示不会考虑使用校园贷的大学生只占1.85%。同时，绝大部分大学生表示校园贷申请信贷门槛低，无抵押、担保等要求，手续简单、放款速度快，简简单单动动手指就能完成信贷申请。

由此我们可以看出，校园贷已经较为完全的渗入到了大学校园，知晓校园贷的大学生已占大多数，超过一半的大学生表示考虑使用校园贷，大学生使用校园贷的动机十分强烈，而且已经有不少大学生已经使用了校园贷产品。我们需要对这一现象保持高度重视，合理引导、规范大学生的消费行为。

（二）在校大学生使用校园贷的种类、借贷金额、消费用途

被调查的大学生中，选择使用分期付款购物平台的占17.4%，如趣分期、任分期、分期乐等，使用传统电商平台（蚂蚁花呗、京东白条、天猫分期购等）占34.8%，使用P2P网络借贷平台（名校贷、人人贷等）占4.07%，没有使用过校园贷的只占58.1%。使用校园贷借款的金额，500元以内的占47.4%，500-1000元的占24.8%，1000-3000元占18.1%，3000元及以上的占9.62%。

在被调查的大学生中，使用校园贷主要用于几个方面：用于购买数码电子产品的占30%，用于购买服饰、鞋包、护肤彩妆等占51.8%，用于旅游聚餐和恋爱消费的占17.77%，用于创业、助学（如缴纳学费、参加考证、各类学习培训班等）只占24.06%。

由此我们可以看出，三类网络借贷平台，均有大学生使用，且使用校园贷的人数占被调查人数的41.9%，使用人数颇多。传统的电商平台，如蚂蚁花呗、京东白条等，使用最多，其次是趣分期、任分期等分期付款购物平台，再次是P2P网络借贷平台;而使用校园贷的大学生，大多用于购物、旅游、恋爱等消费，而用于助学、创业的占比却不高。从中我们可以看出，大学生存在较为严重的非理性消费行为，这有可能进一步助长大学生的不良行为，甚至产生严重的后果，这值得我们高度警惕。

（三）在校大学生还贷途径、使用校园贷带来的影响、利弊分析、对校园贷的态度

大学生在使用校园贷后，大部分会选择做兼职来还贷，占到68.8%，其次是选择向朋友借钱、向父母索要，有的甚至会借新还旧，从别的校园贷平台申请借贷。由此我们可以看出，大学生自身的还贷能力十分不足，当自己无力偿还借贷的时候，会选择向家人、朋友借钱，甚至会选择拆东墙补西墙的方式去还贷，进而会滋生一系列的问题，甚至是校园惨剧的发生，破坏校园的和谐与稳定。

被调查的大学生反映，通过校园贷平台，可以助自己完成学业，或是用作创业资金、就业准备;选择分期付款可以降低购物的资金使用压力，买到自己称心如意的商品，满足自己消费购物的需求，还有应急周转、社交、旅行等，对其影响是多方面的。当谈到校园贷的利弊时，32.9%的受访者表示，校园贷确实有助于完成大学学业，51.1%的表示能够在创业时，获得资金支持，同时有45.56%的受访者表示，校园贷会导致盲目攀比，虚荣心膨胀，高达73.33%的受访者表示，校园贷会助长不合理、非理性的消费，甚至是不正当的行为，如满足网瘾、赌瘾、毒瘾等。

而谈到对校园贷的态度时，持明确支持、开放态度的，占12.21%，表示明确反对的占14.4%，大部分大学生对校园贷“既爱又恨”，表示既不支持也不反对，保持中立态度，占73.3%。

四、调查总结和启示

通过本次调查，我们发现校园贷存在诸多的问题，一是校园网贷平台呈野蛮生长、无序扩张的趋势，而高校学生作为一个特殊的社会群体，由于其无独立的经济收入来源，加上校园贷的低门槛，一定程度上催生了以下乱象：有的机构夸大、虚假宣传，实则变相高利贷，超出大学生合理承债范围;有的设置贷款陷阱，在贷后又暴力催收，突破法律道德的底线。其次，由于大学生自控能力的不足、金融消费意识的缺失、盲目的攀比等，使得非理性的消费在校园里十分普遍，造成了不良的校园风气，甚至是导致了十分严重的后果，形成了无法挽回的局面。

针对校园贷出现的问题，本人认为校园信贷属于成长链金融的重要部分，对大学生进行适当的授信是合理的，规范校园贷市场，使其健康有序的发展，有如下建议：

（一）加快出台校园网络借贷相关法律法规，加強行业监管

校园网络借贷导致问题频发，虽然在2016年4月，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，各地都加强了对于校园贷的排查和监管。但针对性的法律法规尚未出台，因此，校园贷法律法规的出台显得尤其迫切和必要。

要从立法上对校园贷的业务、边界进行科学合理的界定，制定严格的市场准入机制，对服务对象进行详细的规范，规范开展校园网络借贷的业务范围和业务标准，明确监管部门和监管职责、完善监管举措，确保监管到位。明确风险底线，强化行业的自我约束意识，提高行业的经营服务水平，坚决严厉打击行业中出现的违规违法行为，维护行业健康有序发展[1][2]。

（二）将互联网金融纳入征信体系

随着互联网金融的快速发展，将其对接入征信体系的需求已经十分迫切，建立互联网金融征信体系，是防范网络信贷风险，促进其健康发展的重要手段。当实现互联网金融征信体系信息共享时，可以降低互联网金融平台征信评估的成本，避免重复授信，降低平台的损失;此外，可以提高借款人失信成本，增加还款的意愿，提高公众的诚信意识，构建良好的信用环境[3]。

（三）推动商业银行发挥主体作用，补上高校金融服务短板

高校学生作为一个特殊的社会群体，为其提供的金融服务应具备普惠性。在我国金融体系中，商业银行因为在产品研发、风险控制和社会责任等方面具备不可替代的优势，在高校消费金融服务中应扮演主要角色。具体而言，商业银行要开发有针对性的高校消费金融产品，合理设置消费信贷额度和利率，使这些产品符合普惠金融属性。另外，依托自身的风控体系，商业银行要建立大学生的资信和承债评级模型。

（四）加强教育引导，培养大学生的财商素养和守信意识

首先，高校要统一认识，高度重视，把校园网络借贷风险防范和教育工作纳入到学生的日常教育管理工作当中，通过校园官网、官方微博和微信公众号等渠道，结合课堂教学、主题班会、案例学习、金融知识竞赛等形式，宣传普及金融网络知识，建立大学生诚信档案，提高大学生诚信意识，提倡吃苦耐劳、勤俭节约，不盲从、不攀比、不炫耀，引导大学生养成合理消费、理性消费、适度消费的消费观。

作为学生家长，要担负起应有的监护职责，定期了解学生的学习情况、生活状况和消费状况，及时和学校老师沟通，共同培养学生正确的人生观、价值观、世界观以及消费观[4]。

参考文献：

[1]沈卓逸.“校园网贷”规范发展策略[J].金华职业技术学院学报，2016，（5）：9-12.

[2]牟昱洁，王献锐.校园金融发展现状及其研究[J].中国管理信息化 ，2016，（5）：144-145

[3]陈小林，杜若华，刘永锋.我国互联网金融征信体系建设路径思考[J] .征信，2015，（1）：120，132.

[4]沈源.对校园借贷平台的探究与深思[J].现代商业，2016， （15）：22-23.