互联网金融背景下小微企业融资问题的研究

高亦杰

【摘 要】近年来，互联网的快速发展推动了我国互联网金融行业的发展。互联网金融具有低门槛、高效等优点，对于小微企业的需求更能及时满足，受到小微企业的青睐。因此，对互联网背景下小微企业的融资问题进行研究具有十分重要的意义和价值。本文首先对小微企业的融资现状进行了分析并对其融资难问题存在的原因进行了剖析，并给出了具体的融资难解决方案，能够为小微企业融资提供了一定的借鉴作用。

【关键词】互联网；金融；小微企业；融资

随着近几年互联网经济的蓬勃发展，出现了很多具有互联网特点的新兴融资模式，如众筹、P2P网贷等模式。互联网金融相比于传统的模式更加快捷、方便，使得都使得其在与传统金融竞争的过程中占有很大的优势，对很多小微企业来说，互联网金融能够弥补传统融资渠道的不足，丰富融资方式，因此，许多小微企业比较倾向于互联网金融。互联网金融的发展也促进了金融业的发展，使得传统金融机构在其带领下进行改革，能够对我国经济的发展起到带动和丰富作用，然而由于互联网金融发展时间短、机制尚不成熟，还存在较多问题。如何在互联网金融现在的环境下度过资金难关，并且不断的发展壮大是每一个企业应该思考的问题，决定这一是否成功的重要因素是企业是否能够将互联网金融实现资金的融通。

一、小微企业融资难问题及其成因

（一）小微企业融资难问题

小微企业所处的金融环境是让其融资困难主要问题，除此之外，企业本身也存在非常多影响其融资的问题，两方面都包含了很多因素，各种因素之间相互作用，相互影响最终共同导致了小微企业融资难的问题。

政府层面。根据目前我国企业的情况来看，大企业通常具有较强的竞争优势，因此在国家扶持政策方面，一般会倾向于大企业。虽然近年来由于小微企业的数量等方面都有所提高，加上小微企业融资难问题一直存在，国家出台了相关政策，目的是对小微企业进行扶持，然而由于我国小微企业数量众多，尽管有相关的政策，但是却无法全部惠及所有的企业，因此这一原因至今仍是阻碍中微企业融资的一项因素。

信用方面。小微企业员工普遍素质较低，信用差，并且小微企业中有很多是城乡企业，员工整体的受教育水平，创新能力都非常缺乏，市场竞争力低，企业运营的风险与大中型企业相比要高得多。

人力资源方面。一般小微企业多是私营、个体或者合伙企业，这类企业的规模相比于大中型企业来说要小得多，在人力资源方面，小微企业员工所受教育水平低，缺乏系统的培训，对人员的配备和管理都不到位，这也是小微企业自身存在的重要问题。

（二）小微企业融资难问题成因分析

第一，财务管理缺乏规范，小微企业普遍缺乏专职的财务人员，聘请会计机构处理企业财务工作，产出的财务信息往往无法真实地反映企业财务状况。

第二，小微企业规模小，资产总量少，产品以市场为导向，盲目投入激烈的竞争市场，往往与国家产业政策不符，很难获得政策支持。

第三，人力资源匮乏，小微企业内部人员整体素质和管理水平都比较低，同时专业技能不能保证，无法很好地实现管理的透明性、公平性。

第四，政策力度支持不足，尤其是在小微企业办理贷款抵押时，周期较长、费用较高，即使政府提供了一定的优惠政策，但对小微企业的要求还是较高，只能惠及少部分企业。

二、小微企业融资问题的互联网金融解决方案

（一）维护自身信用记录提升融资成功率

维护企业自身信用记录是利用互联网融资的基础。目前互联网借贷平台的准入门槛较低，小微企业可以从大量平台中获得贷款，但是貸款准入门槛的降低也意味着贷款的利率随之提高。小微企业在互联网金融借贷的时候需要提前规划，避免一味申请贷款而超过了自身的还款能力，从而影响了企业自身的信用。

作为小微企业为了更好的利用互联网金融融资平台，首先需要维护自身的网络信用信息。需要做好自身的经营行为维护和客户服务维护问题，注意企业自身经营过程中的合法性、信息的真实性和交易过程的合规性。小微企业在平台上的资金往来、交易过程信息以及上下游产业链的信息都会被记录并分析成为企业的形象，从而会影响到小微企业在平台上的融资。小微企业需要充分认识到互联网金融融资方式与传统融资方式的差异，不能存在侥幸心理，互联网金融可能不需要严格的抵押担保证明，拓宽了企业的融资渠道，但是获取的企业经营和交易信息等也比传统融资方式更广更详细，小微企业的违规、违法行为会永远影响其融资的情况。

（二）根据企业优势寻找最合适的融资产品

根据小微企业自身的特点进行分析，学会利用自己的优势寻找最适合自己的融资产品是企业在种类繁多的融资产品中获得融资的必要手段。互联网金融的融资渠道和产品种类繁多，小微企业需要利用自身的优势和需求，选择适合自身的渠道和产品。小微企业在挑选融资渠道的时候，需要去除掉资金水平较低的融资平台，该种小融资平台具有资金量紧张、套路多、程序可能不合规等问题，虽然可能申请容易、放款速度快，但是会饮鸩止渴，在后期拖垮整个企业。小微企业在选择融资模式的时候，也要根据自身的企业特点选择，例如对于电商类小微企业可以选择和自身具有合作关系的平台提供的贷款，不仅会解决企业的资金问题，而且可以和电商平台做到互利互惠的双赢局面；而以创新为主的小微企业可以利用其后期成功后投资收益翻倍的特点，采用众筹的模式进行融资，风险偏好型的投资者更加喜欢创新型企业，通过众筹的方式更容易获取资金；而线下发展较好的小微企业，具有抵押担保资格的，更容易获得传统金融机构信息化方式的融资。

（三）提升财务风险管理能力

互联网金融贷款的获得较为容易，小微企业没有财务风险管理能力的话，十分容易没有规划性的借款，并且在融资后使用资金浪费，无法按期还款，从而形成恶性循环导致企业破产。因此，企业在进行互联网金融融资的时候需要加强自身的财务管理能力。首先，决定通过互联网融资后，要制定适合自身的科学融资以及资金使用和还款方案，不能因为资金贷款容易就盲目的使用资金。其次，需要制定企业的长远发展方向，以最小的代价获得企业发展所需要的资金，并最大限度的利用。并且，小微企业需要建立起完善的财务管理制度，充分了解自身的贷款项目，保证企业拥有足够的现金流以完成本金和利息的支付，不能仅仅考虑融资数额和效率，而忽略了融资的风险。

三、结论

小微企业我国企业中所占的比重很大，影响其发展的主要因素是融资问题，互联网金融的快速发展和互联网融资模式的兴起为缓解小微企业融资问题的解决带来了新的机会。本文以小微企业融资问题为切入点，从企业内部和外部分析了小微企业的融资难题，提出了小微企业融资的解决方案，为小微企业提出了可供借鉴的意见。

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