光大银行普惠金融事业部副总经理张小松　亲述数字金融试验的三大体会

11月21日，由《金融理财》杂志社、易趣财经传媒主办，渤海银行协办的“金貔貅·第二届中国数字金融服务与合作发展高峰会”在北京隆重召开。此次峰会以“重塑与共赢”为主题，邀请监管权威人士、行业协会领导、金融机构高层等对当前数字金融服务与合作进行了深入探讨。同时，《金融理财》杂志还携手全球领先的市场研究机构——益普索（中国）咨询有限公司联合发布《中国数字金融竞争力蓝皮书报告》，业界翘首以盼的数字金融金牌榜31项大奖也新鲜出炉。

中国光大银行普惠金融事业部副总经理张小松出席本次峰会并发表了精彩的主题演讲，他表示，“数字化给我们带来的既是挑战，又是机遇。在数字金融领域，一是要塑造数字金融的理念;二是要完善科技系统和优化信贷流程，充分挖掘数据运用;三是要研发数据产品，适应数字化时代。”

张小松介绍，中国光大银行作为一家国有控股银行，始终坚定落实国家发展战略，履行党中央、国务院工作部署和监管要求，深度践行国策，广泛服务民生，扎实做好小微企业服务和数字金融创新。

针对普惠金融业务，光大银行李晓鹏董事长提出了“专业部门”“专营机构”“专家审批”，“做实普惠金融事业部”“做亮阳光普惠品牌”“做优科技系统”“做严风控机制”“做好队伍建设”管理思路。按照“三专”“五做”，光大银行不断夯实基础管理，创新发展路径，深耕普惠金融，服务民营、服务小微、服务实体，用数字化、线上化模式为越来越多的小微企业提供融资服务。

2019年，光大银行持续强化体制建设，推广“信贷工厂”作业模式，持续挂牌普惠专营机构，推动基层营销布局和风控审批双提升。特别是为适应新形势，总行专门成立数字普惠等3个柔性团队，将相关重点项目工作单元（SBU单元）嵌入相关IT工作人员和信贷风险经理，将普惠金融的专业化、精细化、数字化发展推上新高度。

2018末，光大银行已连续8年完成小微企业贷款监管指标。2019年，光大普惠金融继续保持高速增长，数据日新月异，业务稳步增长，规模持续提升，这正是践行初心、服務民生的最好体现。截至10月末，普惠型小微企业贷款余额达到1514.59亿元，较年初增速18.16%，高于全行平均贷款增速8.73个百分点;客户数36.72万户，较年初净增5.84万户;不良率1.29%，保持在同业较低水平。

张小松分享了塑造数据化理念的体会。他认为在大数据时代，商业银行应该围绕“场景”和“流量”两大发展利器，主动适应业态新变化，积极拥抱科技金融和线上化理念，运用科技手段改造系统流程，有效解决小微企业融资难、融资贵痛点问题，步入数字普惠新纪元。

光大银行勇立潮头、奋楫争先，已做好准备迎接数据化时代的到来。围绕优质流量场景，光大银行着力打造科技金融、数字普惠，重塑业务理念、经营模式、系统流程，培育核心竞争力。

一是加强云端建设，打造“阳光普惠云”业务系统。依托“普惠云”，光大银行推出云计算和云认证两大功能，通过“融资产品+金融科技”双项服务输出，增强普惠金融服务能力。借助“普惠云”，光大银行已实现与青岛、太原、上海、重庆、北京等地市6个优质项目合作，以高效的数据通道，为项下近150户小微企业提供直接融资4亿元。

二是优化升级，创新推出“光速”流程。通过数字化手段，光大银行开启业务线上化流程，结合内外部场景，接通海量数据资源，嵌入风险预警、准入模型、额度测试等前沿技术，迅速筛选目标客群，有效提升风险审批效率。

三是挖掘数据，提供业务全流程智能决策。主动嫁接工商、税务等外部数据信息，运用大数据、人工智能等技术进行客户分析与模型筛选，为客户精准画像，实施智能化、线上化、批量化业务审批。

四是拓宽渠道，构建普惠金融生态圈。光大银行遵循“多渠道、批量化、低成本”原则，通过对接核心企业系统数据、资金定向支付、核心企业进行连带责任担保或回购担保等形式，积极开发上下游产业链上的小微企业，构建起多层次“金融+渠道+场景”的服务体系。

张小松认为，大数据时代，开发数据化产品、建立配套的体制机制亦不可或缺。

一方面，产品项目要不断创新。结合小微企业融资短、频、急的特点，光大银行研发创立了“光大快贷”系列产品，开启线上化业务新时代。基于税收数据，光大推出“阳光e微贷”，基于房地产价格数据，光大上线“阳光e抵贷”，随着产品陆续上线，光大数字化产品体系迅速形成。线上“秒批、秒贷”的融资方式，有效解决抵押物不足、融资效率低的问题，为更多小微企业提供便捷、高效的金融服务。

另一方面，光大银行着力发展普惠生态链项目，打通产业链、产品链、数据链、场景链、渠道链，为优质民营企业、小微企业提供综合服务。在北京，为“国家粮食交易中心”项下近3万户粮企提供金融服务，为其融资超200亿。在太原，与中征平台联合推出“阳光政采贷”，短短四个月，服务小微客群超260户，批复金额突破7亿元，被人民银行总行列入示范项目，品牌影响力持续增强。在合肥，推出“阳光E标贷”，为小微企业实现投标保证金融资，有效提高区域内海量小微企业资金周转效率。

做好普惠金融，发展普惠金融，任重道远，张小松表示，光大银行把普惠金融作为业务重点，未来将不断拓展普惠金融服务的广度和深度，把金融普惠活水引向大家需要的地方，让广大市场主体和人民群众分享到金融服务的雨露甘霖。