数字金融时代的普惠金融和消费金融创新

11月21日，由《金融理财》杂志社、易趣财经传媒主办，渤海银行协办的“金貔貅·第二届中国数字金融服务与合作发展高峰会”在北京隆重召开。此次峰会以“重塑与共赢”为主题，邀请监管权威人士、行业协会领导、金融机构高层等对当前数字金融服务与合作进行了深入探讨。同时，《金融理财》杂志还携手全球领先的市场研究机构——益普索（中国）咨询有限公司联合发布《中国数字金融竞争力蓝皮书报告》，业界翘首以盼的数字金融金牌榜31项大奖也新鲜出炉。

在重庆信托金融市场部总监何洋的主持下，云南信托研发部总监王和俊、北银消费金融总经理邓海东、交行普惠金融事业部高级经理刁红进、工行银行卡业务消费信贷一部副总经理朱宏、品钛副总裁、消费分期业务负责人岳昳婕、小赢科技金融产品总经理孟召兵、玖富数科机构合作部总经理牛群共八位嘉宾围绕“数字金融时代的普惠金融和消费金融创新”这一话题展开了激烈而精彩的讨论。

云南信托研发部总监王和俊

各位领导，各位嘉宾，朋友，下午好！我是本次圆桌会议的主持人何洋。今天非常高兴邀请到消费金融与普惠金融界的资深大咖，我今天也是抱着学习的态度向各位消费金融大咖做一个探讨。因为时间关系，我们就讨论一下在消金与普惠金融方面，大家觉得数字化核心是什么？在降低获客成本、触达定价方面优势是什么？希望大家能够积极地解答。

我一直在搞研发研究，对信托行业开展普惠金融、消费金融的状态比较了解，信托比较早介入到这两个领域。截止到2018年末，信托行业近三年累计开展普惠金融信托业务规模达到1.74万亿元，包括消费金融、小微企业金融、三农金融、慈善信托等，广泛惠及个人、小微企业、农户、弱势群体，其中消费金融业务余额达到3000亿元，预计2019年末将会超过5000亿元，增长快速。

那么，信托为什么可以开展普惠金融或者消费金融业务呢？其实最主要的依托对象是金融科技或者数字化金融时代的到来。数字科技最核心的能力是什么？我认为是数据和系统。数据都很清楚，目前已经进入了数据资产的时代。拿云南信托来说，我们整个消费金融的资产放款笔数逾千万笔，客户数量是900万，这个庞大的数据积累，以及持续的对数据挖掘，就是公司能够开展消费金融业务并且不断改进服务质量的基础。另外，系统方面也是非常重要的，如何和各方伙伴搭建一个比较好的平台，以聚合的方式将这块业务做得更大，都必须依靠系统的投入和建设。信托公司在这块的能力相对互联网公司还存在一些短板，但是这也是未来竞争的核心点，我们公司自主开发的“普惠金融系统”经过了持续的运营和迭代，已经成功获得了客户的欢迎，成为消费金融业务对接效率最高、客户体验最好的信托公司之一。

非常感谢王总，因为资产新规的发布，今年很多信托公司都在尝试接触消费金融的业务，消金业务会不会作为信托回归本源的业务板块，也是值得期待的。

北银消费在消费金融领域是一个老兵，也是一个新兵。北银消费成立于2010年，是首批试点的消费金融公司，从2018年下半年开始转型发展线上业务，目前公司业务发展平稳健康。

北银消费金融公司总经理邓海东

从数字化核心竞争力来看，一方面是预判，通过以往的数据对未来进行判断，包括对市场的判断以及对客户风险的判断。另一方面是发现问题，通过数据的分析，能够了解不足在哪里，并加以改进，最后得到不断优化的效果。

从成本来看，在数字化真正发展之前，消费金融已经有过一些探索，小额贷款的运营成本整体较高。想要实现商业可持续，往往容易在价格或额度方面发生偏离。数字化有效地降低了运营、风险成本，使小额分散服务更大客群有了技术上的可行性。就公司而言，目前的消费贷款已经做到小额分散、周期短，更加符合消费金融的本质。随着成本的降低，普惠金融离我们的距离也会越来越近。

从实践角度看，要合理合法获取数据，应就数据获取的法律边界问题给予关注：个人数据的获取应明确获得授权，告知个人获取的方式、目的和范围，遵循“合理+必要”的原則，不得超过范围和限度。

我们将继续坚持“合规与发展并重”的发展战略，一方面，不断加强合作机构准入及存续期管理，逐步建立贷前、贷中、贷后三位一体的风险内嵌商业模式，有效降低业务整体风险;另一方面，合法合规获取数据，并不断通过迭代更新，逐步构建多维度实时欺诈风险评估和预防管理体系。打造从渠道准入、到数据使用的全流程风险管理“防火墙”。

未来，我们将坚守风险底线，坚定小额分散的业务定位，坚持合规稳健发展，逐步提升智能风控能力，提升客户体验，为在大力推动普惠金融的道路上行稳致远而不断努力。

确实，银行同业在做一些小额分散的资产时不可避免的产生一些成本或者相关人员的费用，如果用数字化技术来做这类业务会有利于降低成本，非常感谢邓总。

交行普惠金融事业部高级经理刁红进

金融科技与大数据的应用，对普惠金融的发展至关重要。从银行业务发展实践来看，不管是交行，还是其他银行，尤其是五大银行，今年小微贷款的增长数均是往年同期的数倍。人还是这么多人，网点还是这么多网点，为什么今年的业绩这么亮眼？主要是科技与数据的运用，使得长尾客群、产业链客群、场景客群、传统业务线上化等四大类业务大幅提升。

一是长尾客户的迅速上量。大型银行传统模式下主要关注的是小微客群中20%的“头部”企业，真正80%的“长尾”客群触达率是比较低的。随着金融科技和大数据的发展，大型银行的科技优势潜力得到释放，面向长尾客户的线上小额贷款迅速上量。

二是为传统优势业务插上科技翅膀。比如大型银行优质大型核心企业较多，产业链金融潜力较大。从交行实践来看，我们搭建了交行与核心企业、上下游小微企业的产业链金融系统平台，创新了电子供应链模式，实现了融资闭环，不仅效率大大提高，而且风险得到有效管控。

三是拓宽数字式场景获客模式。第三方数据平台蓬勃发展，信用体系建设加快推进，为解决小微企业信息不对称创造了条件。比如我们积极与各地政府正在大力推进的“数字政府”平台对接，充分利用工商、税务、海关以及各类公用事业收费等数据，筛选优质客户，精准、批量提供融资服务。

四是创新传统业务线上化模式。比如我们推出“线上抵押贷”产品，将房产评估、授信申请、额度审批等大多数环节通过微信扫描二维码在线上完成，客户只要在手机端填写抵押物房产等信息，不用找房产评估公司，系统实时反馈评估价格和可贷金额，贷款最多3天即可到账。

在我看来，数字金融是要让更多数字技术打通普惠金融与消费场景的壁垒，化“有形”变为“无形”，有效解决小微企业分布广、缺乏抵押物、信用缺失等问题，解放了人力资源，降低了经营成本，增强商业可持续性。普惠金融在中国有巨大的市场和空间，这种跨行业的圆桌讨论会议打开了一扇让大家更加了解普惠金融的思想之窗，具有重要的战略意义。

普惠金融是通过综合性金融服务将所有的人都纳入经济增长轨道，从而公平地分享经济发展的成果，这关乎到中国几亿人的就业和生活，是一种使命和社会责任，这个目标值得所有人一起努力。我相信，有了数据金融，普惠金融将有更大的发展空间。

谢谢刁总，在今年这个环境下，大多数金融机构也开始思考做零售或者普惠的业务，在控制住成本的情况下，数字化显得尤为重要。

数字金融时代的消费金融创新还是要围绕为客户提供更好的金融服务。我们刚刚发布了智慧银行生态系统ecos1.0，就是为了能够在数字金融时代为客户提供更好的金融服务和体验。具体体现在以下三个方面：

中国工商银行股份有限公司银行卡业务消费信贷市场一部副总经理朱宏

一是金融服务更加便捷可得。工商银行的金融服务不仅开放给2000多家生态合作伙伴，同时还通过金融生态云方式引入了财资、教育、景区等15个行业的1.88万行业用户，将金融服务无缝嵌入到ETC通行、故宫博物院购票、教育缴费、企业财资管理等生产生活场景。工行网点已经不是客户必须要去的场所，而是线上线下各个场景中无处不在、便捷可得的金融服务。

二是金融服务更加智能高效。我们将智能科技融入到银行的方方面面，为客户提供更加精准、个性化的服务。例如，创新推出的“AI投”系列產品，可帮助客户解决自主投资产品筛选难、投资时机把握难的两难问题;经营快贷为80万小微企业客户主动授信近3500亿元;首创个人资信证明寄送等“线上申请、邮寄到家”服务，让客户不必再跑网点等等。

三是金融服务更加稳定可靠。我们积极适应客户金融行为线上化、金融生活化趋势，提升对互联网爆发性增长业务的支撑能力，在双11、春节红包、纪念币预约等业务高峰，保持了金融服务的稳定可靠。

数字化其实就是将客观事物转化成数字，便于准确的、公允的对其进行描述。像我身边这把椅子，因为远近、灯光、个人认知等问题，导致我们对这把椅子的印象与理解各不相同，而数字化就是把椅子转化成数字，数字是唯一，它可以精准、完整把这把椅子的颜色、形态、高度等描述出来，而且描述出来的结果都是一样的

第一，数字化技术的核心竞争力是稳定、准确、可靠。数字化技术的最大特点就是可以基于对事物准确描述的前提下开展需要的分析和处理。正是这个特点使得这项技术输出的结果稳定、准确、可靠。这就是它的核心竞争力。

第二，数字化技术助力金融业务降低成本。因为数字化有这样的核心能力，它在消费金融领域和普惠金融领域的优势就逐步显现出来。如果没有数字化的东西，传统的信贷业务需要投入大量的人力，需要跟客户面谈、收集材料、整理资料，再用人工来分析等等。一系列操作下来，耗时耗力耗人。有了数字化之后一些机械性、重复性的工作都可以交给数字化技术，将极大程度降低人力成本。

第三，数字化技术提高金融服务效率。通过大数据模型对存量客户进行分析后可以得到对产品有兴趣的客户的特点以及他们习惯接受信息的渠道，根据这些特点有针对性的选择渠道和受众客群进行营销和触达，会比传统的客户经理上门营销或者电话随机外呼方式更高效。这会帮我们大大提高营销成功率。

今天的峰会有来自业内各个领域的专家，从各自的角度阐述了对数字金融服务与合作的观点，很受启发。总的来看，大家有共识，比如：金融服务数字化转型势不可挡，合法合规的运用海量数据至关重要等;也有一些不同观点碰撞，比如：数字化技术是否能够完全取代人力工作等;通过这些分享能够让我们更加深刻的理解数字化意味着什么，更加清晰的观察金融领域在发生着怎样的变化。

希望在数字化技术的助力中，金融行业充满活力的为客户提供更好的服务。

谢谢朱总。上面是几家金融公司的领导做的探讨，下面有请金融科技公司的几位代表。

品钛作为一家科技金融解决方案服务商，与在座嘉宾北银、工行、云售都有合作，在数字金融方面，我们一直致力于与金融机构一起接入各种各样的消费场景，最终给消费者提供便捷高效的服务。

品钛副总裁、消费分期业务负责人岳昳婕

近年来头部平台的流量红利见顶，巨头流量、大众场景竞争趋于白热化。而一些垂直细分场景、二线互联网流量平台、线下场景想要自建消费金融业务，但又缺乏金融能力与技术开发能力。基于大量的客户需求，品钛打造了标准版消费分期产品，我们将用户界面、商户后台、风控引擎、数据处理引擎等核心功能模块化，以H5的方式快速嵌入场景方后台系统，并将电商功能与消费分期全流程集成在H5中，场景方可以在H5中快速上架商品、搭建商城。

这一解决方案非常灵活，可以插入电商收银台、公众号子菜单，甚至可以简化到线下场景扫码分期。最快数天内即可上线，拥有低开发成本、灵活嵌入、快速上线的特点，对于场景方来说在促进其产品销量同时，也实现了流量变现。未来品钛消费分期将持续拓展新的垂直场景，增加现有场景的渗透率。

数字化金融可以利用第三方数据去补充小微企业信息的空白，也就是我们所说的替代数据（Alternative Data），比如来自第三方机构、电商平台、财税平台和支付的平台的数据，区别于传统信贷的数据，能更好地解决小微企业和银行间信息不对称的问题。

比如我们与收钱吧合作，开发了面向聚合支付平台体系中的注册小微商户提供经营流水信贷的产品。我们依靠自身经验优势，多方对接碎片化、细分化的业务场景，帮助小微商户匹配合适的资金方，降低资金成本，最快15分钟授信、2小时放款。助力平台为其服务的小微商户提供智能信贷，解决商户资金周转问题。

我认为智能金融要了解现在年轻一代，线上消费金融用户中70%以上都是35岁以下的年轻一代，他们在互联网浪潮下成长的，行为习惯也受之影响。所以，年轻一代对于数字化的东西、快节奏的东西、新兴科技接受度非常高，这些数字化的产品更容易吸引到年轻人的兴趣。

从节约成本来讲，有两个方面和普惠金融非常有关：

第一，区域化的限制。传统金融机构在设立一些网点、支行的时候，一定会考虑到当地经济发展、人口密度、人口数量，还会考虑到人力成本、物力成本，这样的话地广人稀区域接受金融服务的便捷度就会大打折扣。如果使用数字化的方式，公司承载的客户就不会受到区域化的限制;

第二，小微金融。小微金融是一个世界性难题。小微金融根本的问题是信息不对称。一方面，银行要花费很高的人力物力成本去给小微企业主做一些非常低额度的贷款，导致商业上的不可持续。另一方面，小微企业主想要满足银行信贷需求，却苦于门槛太高。这样的不对称也造成了一些困惑。数字化金融可以更多利用三方的数据信息来补充小微企业主的信用空白，同时用在线化的手段，让原本比较耗人力物力的东西更加高效。

所以，不管是从普惠金融角度，了解千禧一代，解放区域性的限制，还是从小微企业主金融的便捷度，都能够通过数字化金融的方法来解决，真正幫助大家一起做到普惠金融。

品钛利用此次圆桌活动，和来自银行、信托、消金公司、金融科技公司的代表就数字化金融时代下普惠金融该如何发展等问题做了深刻探讨。并从此次讨论中了解到金融机构在发展普惠金融时当下所面临到的最大两个痛点——获客和节约成本。

作为一家金融科技解决方案供应商，我们会基于自身多年的数字化零售金融实战经验，以业务为切入点建立一套智能金融解决方案服务体系，融合技术和业务领域的能力，帮助合作方快速启动业务。这套体系包含了规划、落地、运营等智能金融生命周期的组成部分，满足机构客户对于线上业务不容发展阶段的能力诉求。

基于场景、一体化的持牌消费金融服务将是未来发展的方向。我们始终致力于连接金融机构和商业机构，打通场景端与资金端为双方提供高效的智能金融解决方案，业务涵盖消费场景分期、个人信贷、小微金融、商业及企业信贷、财富管理和保险经纪等多个领域。同时，我们依托旗下拥有的小贷、保理、保险经纪、基金销售、企业征信等牌照与机构客户展开各种业务合作，为消费者提供更便捷的金融服务。

目前，我们的消费金融解决方案已成功深入旅游、电信领域，与携程、去哪儿、凯萨旅游、中国电信展开深度合作，已成为其消费场景分期解决方案的重要供应商。除此之外，我们还积极拓展教育和母婴市场，已将消费分期解决方案成功潜入沪江网校、贝贝网、小麦助教、学霸君1对1、奢分期等多家商业机构。截止2019年6月底，这一技术服务已经帮助客户销售机票订单621万，火车票订单762万，酒店订单769万，手机订单149万，课程订单8万。

未来，品钛在继续深耕既有场景，基于与合作伙伴良好的合作基础下，会持续不断拓展合作深度与广度，比如我们已成为携程、贝贝集团份额最大的科技金融解决方案服务商。

除了智能信贷领域的深度拓展，品钛基于自身持有的其它牌照，与合作方进一步探讨更广泛的金融合作。比如，在与沪江网、小麦助教等教育平台合作教育分期基础上，我们的保险团队（品钛持有保险经纪牌照）基于场景特性，研发出个性化的创新性互联网保险产品，如针对在线教育的“退课险”“保过险”等产品，在服务场景方的同时，也赢得了消费者的喜爱。

岳总提的非常好，在数字化的时代，可以通过其他具体的消费场景来获得客人真实的征信情况，这是我们作为银行、信托从业人员，无法从本身的金融体系能够得到一些数据，有效地补充了个人征信的深度，非常感谢岳总。

从创立到现在已经有5多年时间的小赢科技是一家专注于消费金融的公司，2018年9月在纽交所上市，现在专注于微信、支付宝等信用支付消费场景领域。

常规讲获客是通过数字精准地定位每一个客群，知道哪些人是目标人群，知道风险画像，获客成本就会降下来。其实数字金融的贡献，一个是怎么样采集这些数据;第二怎么样使用这些数据，数据是记录了业务的轨迹，经过信息化的分析，找到需要优化的点，进而降低成本。

小赢科技金融产品总经理孟召兵

以小赢科技为例，所有风控、运营都是以纯线上的数据为基础，所以是一家以纯数字金融驱动的一个金融科技公司。比如我们90%以上的客服都是由机器人来完成，客服工作很长时间不需要人工来做，基于采集的数据，公司会根据数据进行分析，然后会有不同的沟通策略。消费金融的每个环节都用数字的方式记录、分析，从而把成本降下来，我们现在一年资产规模达到数百亿，而只用几百人就实现了这样的交易规模。

早在2016年11月，我们就独创了“WinSAFE智赢风控体系”和“WinAGILE轻赢产品开发体系”。凭借这自主开发的双重技术体系，来系统地甄别潜在风险、筛选优质客户、确保用户的资金安全，并持续高效地迭代产品来提升用户体验，满足用户多样化的需求。

在去年8月我们推出了钱包类产品“摇钱花”，其逻辑是：小额分散的消费场景将风险前置过滤，能筛选出更多有真实消费需求的用户，通过对其信用生命周期的精细化运营，用户黏性可以进一步提升。

摇钱花与市面上大多同类产品的差异化则在于，在线申请、即时审批之外，还可以享受账期内延后付款或消费分期等服务，并存在数天到数十天区间的免息期，支持“随借随还”的循环授信。

分期授信是一次性，而循环授信是长期性，我们做了无数测试才形成今天这样的规模。这类产品投资回报周期比较长，需要长期观测市场空间，对用户数量和技术积累都有很高要求，否则很难实现可持续的商业盈利。

当前消费金融创新离不开数据、场景、风控等重要因素，只有建立在这些要素之上消费金融创新才能让合适的人得到合適的消费金融服务，并确保资金的真实流向安全。

对比国外的发展经验，中国消费金融行业仍有很大发展空间，随着消费转型升级，互联网金融技术的全面铺开，以及征信的逐步规范化、社会化，中国消费金融行业未来发展潜力巨大。

我加入玖富集团之前一直在银行，这次主要从互联网金融与传统金融两个视角来看待一些问题，纠正大家对玖富误解，我们其实是一个科技公司，只不过是用了科技的手段赚了金融行业的钱。

玖富集团机构合作部总经理牛群

数字科技的核心能力就是通过大数据带来便利性，在大数据的基础上，解决了之前传统金融行业或者线下很难解决的问题。不论是C端业务还是B端业务，通过数字科技实现线上化是不可逆的趋势。C端业务现在基本已全部实现线上化，而供应链金融的出现，其实也是为了解决B端业务中如核心企业、上下游小微企业线上化的过程。最近区块链的技术非常火，区块链的兴起和发展，对整个行业的促进大有可为。