消费者扫码支付的风险及法律规制

贾真

随着信息化时代的到来，以二维码为代表的支付方式逐步成为了消费者所采用的主要支付模式。消费者扫码支付固然带来了商品交易的便利，极大地提升了资金运行效率，但是也给传统的货币监管法律制度、市场交易制度、个人隐私保护制度等提出了一系列严峻的考驗。在法律层面上对消费者扫码支付的风险进行有效防控，是一个值得认真研究的问题。

随着信息化时代的到来，手机作为移动支付终端的功能不断得到强化，消费者扫码支付已经成为了一种流行的支付方式。扫码支付不仅可以有效提高支付效率，而且还会规避传统实物货币支付过程中存在的假币风险，实现消费体验更加人性化和智能化。

作为一种新兴的消费支付方式，扫码支付在带给消费者极大便利的同时，不但给消费者带来一定的风险，也给传统的货币交易监管法律制度造成了一定的冲击和影响，完善消费者扫码支付法律规制，是应对扫码支付风险的有效途径。

1 消费者扫码支付可能存在的风险

扫码支付就是指消费者利用手机支付终端中的app程序识别、扫描二维码完成支付的过程。结合现阶段消费者扫码支付法律规制建设情况及相关案例，笔者认为消费者扫码支付可能存在如下几方面法律风险：

1.1扫码支付可能会对消费者的个人账户安全造成影响

支付二维码是由商家或者支付运营商制作提供给消费者使用的保存有支付接入系统的访问链接或者是支付凭证，其本身的功能、真伪等是消费者无法自行辨识的。很多不法分子正是利用了这个特点制作了一些带有窃取消费者个人电子账户功能的二维码，当消费者扫码支付之时其个人电子账户会被非法入侵，其账户内的资金会被自动消费、盗取或自动划转，这个过程都是在后台自动完成的，持续时间很短，当消费者发现后已经无法防范。如果缺乏必要的安全技术措施，扫码支付给消费者个人账户所带来的风险十分重大。

1.2扫码支付容易引发个人信息安全风险

当前，随着智能手机的普遍流行，手机已经不仅仅作为日常的通讯工具而是成为了集通讯、支付、个人信息保存等为一体的多功能信息终端设备。在进行消费支付的过程中，往往会涉及到对消费者个人信息的验证，如在绑定银行卡的过程中就需要对消费者个人信息进行实名制备案，个人信息与消费支付之间具有密切而直接的关联。如果缺乏必要的管控措施，消费者扫码支付的过程中个人的信息就面临着极大地泄露风险。

1.3消费者扫码支付能够引发泄密风险

此外，一部分不法人员通过制作带有病毒的二维码可以实现侵入消费者手机的功能，进而盗取手机内的个人资料、信息等。由于一部分消费者从事特定的工作和职业，其手机内部的通话记录、资料等涉及保密问题，如果扫码消费程序使用不当导致手机遭受非法入侵，就会给国家、单位、社会造成严重的泄密风险和危害。

2 现阶段消费者扫码支付法律规制存在的主要问题

笔者认为，作为一项新兴的支付模式，现阶段国内对于消费者扫码消费的法律规制建设方面还存在下列问题：

2.1扫码支付的法律规制不健全

虽然近年来我国相继制定了一批网络信息管理法律法规，其中部分内容对消费者扫码支付等行为有所涉及。但是，这些法律法规中的相关内容比较分散，难以形成完整的法律规制体系。当发生扫码支付风险问题之时，相关部门很难找到直接的法律依据。

2.2现行法律规制的罚则刚性约束力不强

当前，消费者扫码消费的法律规制中还存在着罚则的刚性约束力不强的问题。以《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（以下简称《办法》）为例，该《办法》将消费者扫码消费纳入网络支付业务范畴，其管理职能部门为中国人民银行，在对非银行机构违反相关规定的惩处措施中大都围绕着取消支付资格、限制交易额、延迟结算等，对降低扫码消费的安全风险作用比较有限。

2.3风险防控法律制度不健全

为了提示消费者防范扫码支付所带来的风险，《办法》要求建立风险提示制度，并规定在极特殊情况以外不允许存储客户银行卡号、密码、验证码等敏感信息，但是这些规定却无法真正从根本上解决伪造、变造二维码给消费者所带来的风险。

3 加强扫码支付法律规制建设的建议

笔者认为，为了进一步加强消费者扫码支付的法律规制建设，应当采取如下措施：

3.1建立专门性法律规定

要转变现有法律法规中关于扫码支付风险防控问题的规定分散化的趋势，制定专门性的法律规定用来进一步约束扫码消费行为，充分发挥专门性法律规定的约束力和保障作用。要不断强化风险防控法律制度建设，从二维码生成和数字证书控制的根源入手解决风险防控难题。

3.2提高法律法规的刚性约束力

要实现法律法规刚性约束力的有效提升，一方面要将现有的相关法律规定与其他法律规定结合起来，将各类扫码消费过程中的违法行为纳入到其他法律体系之中加以约束。另一方面要强化监管职责，将公安、司法、检察机关、人民法院等共同纳入其中，形成联合执法格局。

（作者单位：沈阳师范大学法学院）