从相互“保”到相互“宝”看我国保险产品刨新及监管

陈烁琦

摘 要：随着保险科技的进步和发展，保险业正在被新兴技术重新塑造，保险创新产品也随之增加。相互保便是在互联网背景下对于相互保险的创新。本文通过对相互保事件进行梳理，同时将其与相互保险与重疾险进行对比，分析我国保险产品创新现状及存在的问题，针对不同主体提出建议。

關键词：相互保;互联网;保险创新

一、引言

2018年10月16日，蚂蚁保险联合信美人寿通过支付宝平台推出一款重大疾病保障产品——相互保。1 1月27日，信美人寿因在销售过程中涉嫌存在违规问题被监管部门约谈，并退出相互保的销售;同时，合作方蚂蚁金服称因信美人寿的退出，将把“相互保”由保险产品调整为网络互助计划“相互保”继续在支付宝蚂蚁保险平台进行销售。2019年4月12日，银保监会发文对信美人寿涉嫌违法案进行处罚，相互保事件最终落幕。

相互保因其准入门槛低;投保、退保操作便捷;相互保管理费低、管理透明度高且费用赔付率高等优势，上线仅仅41天就吸引了2000万人加入，在社会各界受到了广泛的讨论。相互保诞生于互联网平台，采用了保险+互助的新型运营模式。从保险产品创新、保险公司运营模式、提高公众保障水平及推动保险普及的角度看，相互保提供了不同于传统保险产品的创新价值和社会意义。

支付宝平台依靠相互保聚集大量客户资源及资金，并将聚集的资金投入其投资业务中，获得高额收益。这种商业模式触动了……