忽略这个小问题 可能遭遇“投保容易理赔难”

萧可

“每家保險公司都要发票原件，只有一张发票怎幺办？”“买了百万医疗险，医疗费用还不到免赔额，需要保留发票吗？”

近期，上海银保监局发现有消费者在申请费用补偿型医疗保险理赔时，由于发票遗失，或者还需要通过其他渠道申请赔付等原因，未将发票提供给保险公司，导致资料不全，无法正常获得保险赔偿。

针对上述情况，上海银保监局发布风险提示公告称，不同健康保险理赔时对医疗费用发票要求不相同，保险消费者务必妥善保存发票或结算单（分割单）等原件。

健康保险理赔通常需要就医记录（病历）、化验报告、医生诊断书等理赔材料。重大疾病保险等疾病保险理赔时，一般无需与疾病治疗相关的医疗费用发票，但费用补偿型医疗保险理赔时，需要依据医院出具的医疗费用发票，确定损失金额。目前，受客观条件限制，上述理赔材料或单证主要由被保险人在索赔时提供，保险公司在扣除被保险人从其他渠道已经获赔的金额后，综合确定赔偿金额，一旦上述某项理赔材料或单证缺失，则可能无法正常获得理赔。

上海银保监局表示，为保障消费者权益，在就医后务必妥善保管上述材料或单证，如果已在社保、新农合或其他保险公司结算过且发票已上交的，应注意留存复印件并加盖上述单位公章（部分保险公司应消费者需求，可归还批注后的发票原件），同时应保留社保结算单或保险理赔分割单原件，以便继续申请剩余医疗费用补偿。

定额给付类的健康保险和费用补偿类的健康保险有什么不同？对此，上海银保监局在公告中提醒消费者，市场上常见的健康保险产品主要有疾病保险和医疗保险。疾病保险（如重大疾病保险）以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件（不同公司的保险产品条款对“疾病的发生”有具体约定，且对是否属于保险责任，可能附加其他必要条件）。医疗保险则以保险合同约定的医疗行为发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障。

通常而言，疾病保险是定额给付的，与被保险人实际医疗费用支出金额并无直接关联。医疗保险则分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险，其中，费用补偿型医疗保险遵循保险的损失补偿原则，即被保险人可获得的补偿，仅以遭受的实际损失为限（在保额之内），如果同一笔医疗费用，消费者已经通过社保、新农合或其他保险公司等第三方获得补偿，则不可通过该保险重复获得已补偿医疗费用部分，否则就违背了该保险的损失补偿原则。