试论大数据背景下网络金融的创新对策

谭铖君

【摘 要】 在信息技术发展的影响下，许多行业的发展模式、经营模式都产生了变化，这种变化给行业注入新的活力的同时，也给行业发展带来了新的挑战。金融行业也是如此，伴随着各种新兴技术的应用，金融行业发展面临着新的挑战，尤其是大数据技术的应用。金融行业需要进行创新，才能够面对发展中挑战。本文以大数据技术为背景，探讨了金融行业如何实现创新，实现自身发展。

【关键词】 大数据 网络 金融

一、引言

网络金融指的是在随着信息技术不断地进步，互联网技术正在进入人们的生活当中，给经济社会带来了改革的推进力，金融行业受到互联网技术的影响也发生了许多的变化，金融模式创新不断增多而渐渐产生的新的金融业态，其涉及面越来越广，已经成为了人们生活当中不可或缺的部分。不过在金融行业当中，用户数据、信用等各式各样的信息都需要金融机构进行处理，尤其是用户信用方面，这一方面关系到金融业务的风险，而数据处理如今已经离不开大数据技术，大数据技术是一项能够有效地对大量的非结构化数据有效的进行收集、梳理以及分析的信息技术，伴随着近年来科技的进步，非结构化的数据越来越多，金融机构想要进一步的发展，就必须要加强对于大数据技术的应用，有效的对各类数据进行分析，推进网络金融行业的金融模式创新。

二、大数据技术以及网络金融的相关定义

（一）何为大数据技术。伴随着科技的进步，人们在生活当中会产生大量的信息，这些信息以各种形式存在，包括语音、图片、文字以及视频等多种形式，而在这样的时代背景下，人们开始考虑如何有效的对这些非结构化的信息进行储存、收集以及处理分析。大数据技术就是这样出现的，大数据技术能够将数据安全的储存在数据库当中，并且对这些数据进行有效的处理，可以说大数据技术是一种新的思维模式，将数据处理以及应用集合为一体。这一技术能够适应如今各类信息时效性特别强的时代特征，更能够快速的处理信息，帮助金融机构进行科学决策，有效的在市场当中取得先机，尤其是现在人们生活水平不断提升，金融方面的需求也越来越多样化，每个金融客户都有着不一样的金融需求，因此金融机构现在的金融产品以及相关服务需要能够满足客户个性化的金融需求。现在在金融行业的金融产品营销当中，金融机构主要还是采用以往的营销模式，由专门的营销团队对产品进行推广销售，在这一环节当中，金融机构还是像以往一样采用广泛推广的模式，销售人员根据自身的业绩获得报酬，虽然这一工作模式在调动销售人员积极性方面效果不错，但是从长远上来看，在网络金融不断发展的趋势下，金融产品以及相关服务需要一个更加多样化的营销模式，需要更多的推广渠道，尤其是要利用网络技术。大数据技术在客户允许的状况下，能够对各类的客户信息进行收集，进而判断出客户的行为模式，再从中推断出客户的金融需求，产品销售人员不再需要询问客户的金融需求，而能够直接借助大数据技术当中的分析结论向其推送相关的金融产品以及服务，在这一过程当中，金融机构的销售成本被大大降低了，金融产品与客户的匹配过程所需时间被大幅的降低，在这样的刺激下，金融机构的资源配置相关结构会不断地优化，进而实现发展与进步。

（二）网络金融的相关定义。网络金融行业是在信息技术不断发展的背景下，金融行业与现代信息技术不断融合所产生的新型金融业态，其本质上属于金融行业，能够为消费者提供金融产品与服务，满足其金融需求，但是其金融模式是前所未有的，依赖于新兴的信息技术。不过网络金融与传统金融还是有着许多差别的，其根本就在于信息技术成为了网络金融领域的媒介，优势在于门槛比较低，手续比较简单，时效性很強，相应的成本也比较低。

我国最初的网络金融模式是借贷型的金融业务，后来我国政府开始为有资质的机构提供支付牌照，第三方支付业务开始出现，后来P2P模式出现，众筹这一新的商业模式也进入到人们的视野的当中，网络金融行业取得了很大的进步与发展。在2013年，我国网络金融行业当中首次出现了以网络技术为基础的货币基金，在网络平台的帮助下，货币基金快速发展，资金量迅速增多，网络金融行业受到了更多的关注。但是在网络这一行业不断发展、资金流水不断增多的同时，行业当中也出现了许多问题，例如监管不到位，恶性竞争等等，这些问题严重的阻碍着网络金融行业的健康发展，甚至威胁着社会的正常秩序，尤其是某些人希望趁着网络金融行业发展初期监管不健全的时期为自己谋取不法利益，所以实施了许多不法行为，比如非法集资等等，这些行为严重危害着社会大众的利益，因此受到了社会大众的关注，也受到了政府有关部门的的重视。为了更好的促进网络金融行业的发展，规范行业秩序，我国于2015年开始，陆续颁布了一系列的网络金融相关的管理法规，希望能够实现这一金融领域的有效监管。

三、大数据技术背景下网络金融发展当中的问题

（一）大数据技术应用当中存在一定主观性。大数据技术虽然能够有效的实现对各类信息数据的分析与处理，判断客户的金融需求，为客户提供更加个性化的金融服务，但是这一过程并不是完全由大数据技术自身运转完成的，这一过程还是需要一定的专业人员进行运作的，而现在金融机构当中缺乏这一方面的专业人才，在实际操作过程当中，往往夹杂有自身的主观性，导致数据分析结论不够科学，不能够达到预期的效果，难以真实的反映出市场的变化态势。另外，当下时代信息时代信息数量庞大，到处都充斥着各类各样的信息，虽然大数据技术的应用有效的提高金融机构的信息处理能力，但是对无效数据进行处理分析难免会导致金融机构的工作效率下降，也有可能影响到数据的分析结果，难以达到大数据技术应用的相关目标。另外，大数据技术虽然已经发展多年，已经在各行各业当中投入使用，但是这一技术毕竟还属于新兴技术，在使用当中安全性还不能够得到充足的保障，尤其是现在信息就是竞争力的年代，信息一旦泄露有可能会给金融机构的利润带来沉重的影响，同样也会使得金融机构的信誉一落千丈，未来难以再有发展空间。

（二）金融行业监管体系不完善，与大数据技术之间相性不足。网络金融行业不断发展，规模不断扩大，尤其是电商平台的交易额每年都在持续增长。可以说人们的生活如今已经离不开网络金融，但是这一行业的监管体系还不够完善，虽然这一领域已经得到了政府的重点关注，也出台了一系列的相关政策，但是在监管上还存在一些空白，阻碍着网络金融领域的进一步发展。金融行业本身就是一个与风险有关的行业，任何金融产品都存在着风险与收益的关系，风险高、收益高、相应的收益低、风险也低，但是监管空白很容易导致潜在风险因素的爆发，致使风险失控，进而给金融机构以及金融客户带来经济上损失，也阻碍着网络金融行业的进一步发展。因此金融监管体系的建立是现在网络金融行业发展的重要课题，而在监管体系当中，大数据技术应用相关的监管尤为重要，这一监管主要包括两大方面，一是信息收集的合法性，大数据技术不能够在客户不允许的情况下对客户的数据尤其是隐私数据进行收集，现在人们对自身的隐私安全越来越重视，网络金融行业如果未经允许就使用大数据技术收益用户相关信息，即使能够为客户提供更加符合其个性化需求的金融产品，客户也不会买账，还会给金融机构带来严重损失。二是信息安全，大数据技术所收集的信息需要安全的进行储存，许多金融机构不重视这一环节，简单的对信息进行储存，甚至有些金融机构的工作人员为了牟利，还会偷盗信息出售，这些不法行为严重的破坏了网络金融行业的相关秩序，阻碍着这一行业的发展。

四、大数据背景下网络金融创新发展方案

大数据时代，金融市场的变化非常迅速，这就要求金融机构不断地进行创新，根据市场需求推出相应的金融产品以及服务，这与传统的金融行业发展不同，产品创新将会成为金融机构日常工作当中的重要内容，而推进网络金融领域金融产品以及相关服务的创新，加深大数据技术的进一步应用。

（一）推进大数据应用平台建设。大数据技术在网络金融行业的发展过程当中起到了非常重要的推进作用，能够有效的促进网络金融行业的金融产品以及相关服务的创新，所以大数据技术应用程度需要进一步的加深，而这一工作当中最重要的就是大数据相关平台的建设，金融机构自身要引进大数据相关的专业人才，同时也要积极的与互联网企业进行合作，通过合作实现大数据应用平台的建设，推进大数据技术的深度应用，发挥其积极效用，实现网络金融领域的创新。

（二）借助其他领域的网络平台。伴随着移动终端的普及，通信技术的进步，人们进行交流越来越方便，各类的网络应用进入到人们的生活当中，成为了人们生活当中不可或缺的一部分，也是人们表达自身需求的重要手段。金融机构可以考虑与这些平台进行合作，对客户的各种信息进行收集，进而有效的推送网络金融产品，也能够创新自身的服务流程，实现自身的发展。

五、结语

信息技术不断发展导致许多行业的发展模式、经营模式都产生了变化，这种变化给行业注入新的活力的同时，也给行业发展带来了新的挑战。金融行业也是如此，伴随着各种新兴技术的应用，金融行业发展面临着新的挑战，尤其是大数据技术的应用。金融行业需要进行创新，才能够面对发展中挑战。本文以大数据技术为背景，探讨了金融行业如何实现创新，实现自身发展。

【参考文献】

[1] 刘旭旭.基于大数据的网络金融异常检测研究[D].兰州大学，2018.

[2] 陈有为，郭建峰，温景岗，李言.基于大数据的网络金融风险管理体系研究[J].经济研究导刊，2017（32）：136-138.