互联网金融环境下小微企业信用管理

罗璟文

【摘 要】 互联网技术不断进步刺激了金融模式不断创新，在这一趋势的影响下，企业将自身内部的各种信息纳入到网络管理系统当中，企业能够更加方便的了解到客户的信用状况，尤其是小微企业。互联网金融改变了以往信用状况判断困难的问题，不过小微企业的信用管理体系还存在一定的问题。本文以互联网金融行业当中小微企业的融资模式为研究基础，探讨了小微企业如何建设信用管理体系。

【关键词】 互联网金融 小微企业 信用管理

一、引言

随着信息技术不断地进步，互联网技术正在进入人们的生活当中，给经济社会带来了改革的推进力。金融行业受到互联网技术的影响也发生了许多的变化，金融模式创新不断增多。在互联网金融行业当中小微企业的数量是很多的，这也是因为这一行业发展时间比较短，但是这些小微企业对互联网金融行业的发展也有着重要的推进作用。不过小微企业发展当中还存在许多问题，其中最重要的问题就是资金问题，小微企业综合实力不强，尤其是在资金方面，这些因素妨碍着小微企业获取经济效益。金融融资是小微企业获取资金的重要手段，但是这一金融模式对小微企业来说更是有着许多困难，尤其是信用问题。近年来互联网金融行业的的发展给小微企业带来更多的可能性，避免小微企业在运营过程当中出现资金链断裂等问题，如果小微企业能够有效的解决信用问题，实施信用管理，就能够更好的促进小微企业的的进步与发展。本文以互联网金融行业当中小微企业的融资模式为研究基础，探讨了小微企业如何建设信用管理体系。

二、互联网金融时代小微企业的融资模式

互联网金融行业是在信息技术不断发展的背景下，金融行业与现代信息技术不断融合所产生的新型金融业态，其本质上属于金融行业，能够为消费者提供金融产品与服务，满足其金融需求，但是其金融模式是前所未有的，其主要特征就是通过新兴信息技术的应用为金融客户提供个性化的金融服务。我国最初的互联网金融模式主要是借贷型的金融模式，以提供资金，收取利润为主，后来我国政府开始为有资质的机构提供支付牌照，第三方支付业务开始出现，后来P2P模式出现，众筹这一新的商业模式也进入到人们的视野的当中，互联网金融行业取得了翻天覆地的变化。再后来，我国互联网金融行业当中首次出现了以互联网技术为基础的货币基金，各种互联网金融模式快速发展，资金量迅速增多，互联网金融行业受到了更多的关注。

在我国经济社会当中，小微企业属于市场的重要组成部分，但是其在发展过程当中还有着许多的问题，例如小微企业规模小，资金实力不强，没有先进的经营管理理念，这些问题阻碍着企业竞争力的提升，而也正是因为这些问题，小微企业难以获得银行这类金融机构的支持，从这类机构当中获得贷款等形式的资金支持。这与小微企业本身就资金实力不强更形成了恶性循环，阻碍着小微企业的发展与进步。互联网金融时代小微企业能够有效的对市场数据等进行收集与处理，帮助小微企业寻求新的融资手段。同时，在互联网金融融资模式当中，由于信息技术的优势，金融融资模式运转效率更高，小微企业能够更加快速的得到融资，降低小微企业在发展过程当中的资金压力。

三、互联网金融背景下小微企业信用管理体系建设要点

（一）信用管理体系建设必要性

互联网金融模式的主要优势就是网络信息技术的应用，相比传统金融模式，金融客户能够更快速、更简单的获得金融产品以及相关的金融服务。近年来，我国网络技术进一步的发展，大数据等相关技术的应用越来越完善，在这样的时代背景下，企业能够借助大数据技术对各类信息进行处理，在庞大的潜在用户群体当中实现更加有效的多维交互，进而在信息时代的海量数据当中获取到相关企业与金融客户的资产实力、历史信用等相关信息，进而可以建立信用体系，为小微企业的发展提供保障，消除潜在的风险因素。另外，互联网金融时代，企业在互联网技术的帮助下打破了以往时间、空间等条件对金融模式的限制，客户借助网络技术以及移动终端可以在任何时间对金融产品与金融服务进行了解，也可以达成交易。这种金融行业的变化给小微企业的发展带来了机遇，能够有效的实现融资。

以往在金融行业当中，具有贷款资质的金融机构在进行贷款业务时首要考虑的就是贷款客户的资金实力、资金流动情况，通过这些数据进行业务相关决策，判断贷款业务的风险状况。互联网时代，社会当中的数据越来越多，而与小微企业进行金融业务相关的是各种非财务数字化的软信息，以往信息技术不发达，企业难以对这些信息进行收集与分析，但是在互联网金融时代，企业在大数据技术的帮助下，可以有效的对各类信息进行收集分析，包括个人的网络消费记录等等，进而对这一客户的个人特征进行评价，更能够有效的对其财务状况以及信用进行评估，更加全面的分析融资活动当中风险大小。正因为这种时代的变化，小微企业在信用管理方面需要更高的管理水平，要积极的对大数据技术进行应用，在客户允许的状况下进行信息收集与处理，科学全面的对融资活动的风险进行分析，建立一个信用管理体系，保障小微企业的平稳发展。

（二）小微企業提高对信用管理体系建设的重视

在互联网金融背景下，小微企业的信用体系不再只包括以往的财务数据信息，范围实现了拓展，因此小微企业在日常的信用管理过程当中，也不能只注重财务报表等工作，而是要将信用管理工作拓展到企业的各个方面，换句话说就是要针对数据时代各类软信息建立全面管理意识，详细来讲，小微企业信用管理工作除了传统的交易流水记录、资金接管等工作以外，企业经营者在社会当中进行的各种消费活动都需要纳入信用管理工作体系当中，这样才能够保障小微企业的信用状况，更容易获得融资，缓解小微企业在发展过程当中所遇到的资金压力。不过这也对小微企业的管理者以及工作人员提出了更高的要求，在日常生活当中不能有不良的消费习惯，进而影响到企业的信用。总之，互联网金融时代，小微企业要提高对信用管理体系的建设的重视程度，才能够推进自身发展。

（三）积极利用网络技术进行宣传

在企业发展过程当中，宣传工作是一个非常重要的营销活动。任何企业都需要在市场当中投入广告来帮助自己进行产品销售，进而实现自身经济效益的提升。互联网金融时代，企业要发展同样也离不开广告，尤其是如今信息技术不断发展，媒体种类不断增多，广告可以通过各种形式投入市场，所以小微企业在互联网金融时代要抓住时代发展的新机遇，通过各种渠道进行企业的宣传，同时广告的内容也不应当在局限于自身的产品，企业也可以对企业文化进行介绍，为企业构建一个良好的形象。现在我国许多成功的企业已经开始采用这种广告模式进行宣传，例如有些企业的创立者在微博上对自己企业的工作环境、企业内部文化等内容进行宣传，有利于企业品牌效益的形成，在企业赢得消费者认可方面取得了很大的积极作用。小微企业想要实现自身发展，也可以学习这些企业的先进经验，在自身企业形象构建方面投入足够的资源，促进企业的发展。

（四）承担社会责任，建立企业形象

随着经济的不断发展，信息技术不断进步，如今经济全球化趋势越来越明显，市场当中企业的数量越来越多，竞争也越来越激烈。在这样的市场形势下，消费者的选择余地越来越大，自然对企业的要求也越来越多。在这样的市场环境下，小微企业想要实现自身的发展，保持自身的竞争力，除了要努力的进行产品研发，满足客户需求以外，还要承担企业应当承担的社会责任，在广大社会群体当中赢得口碑，建立一个良好的企业形象。尤其是当下互联网时代，品牌效应对于企业发展的推进作用尤为明显，如果企业能够积极主动的承担社会责任，就能够树立一个积极正面的企业形象，这对于小微企业的发展有着良好的推进作用，是非常有利的。

（五）创新信用管理方式

当下在经济市场当中，小微企业往往是在一个地区当中，以群体形式存在的，这些企业往往能够形成一个区域内的产业集团，所以小微企业在信用发展过程当中可以加强与同区域内小微企业的合作，共同建立一个信用管理体系，这样也能够有效的帮助企业提高影响力，提高信用的说服力，为小微企业赢得更多的融资可能性，也能够有效的降低企业发展过程当中的不必要成本。

四、结语

随着信息技术不断地进步，互联网技术进入人们的生活当中，给经济社会带来了改革的推进力。金融行业受到互联网技术的影响创新不断增多。在互联网金融行业当中小微企业的数量是很多的，但是这些小微企业对互联网金融行业的发展也有着重要的推进作用。不过小微企业发展当中还存在许多问题，其中最重要的问题就是资金问题，金融融资是小微企业获取资金的重要手段，但是这一金融模式对小微企业来说更是有着许多困难，尤其是信用问题。近年来互联网金融行业的的发展给小微企业带来更多的可能性，如果能够有效的解决信用问题，实施信用管理，就能够更好的促进小微企业的的进步与发展。本文以互联网金融行业当中小微企業的融资模式为研究基础，探讨了小微企业如何建设信用管理体系，通过信用管理体系一方面保障自身的信用良好，一方面也能对自身合作对象的信用进行判断，进而实现企业的发展进步。

【参考文献】

[1] 黄国瑞.互联网金融视阈下小微企业融资问题研究[J].齐齐哈尔大学学报（哲学社会科学版），2019（07）：70-72.

[2] 吕秀梅.大数据金融下的中小微企业信用评估[J].财会月刊，2019（13）：22-27.