我国问题中小银行市场化退出机制研究

常卉颉

摘要：防范化解重大风险作为我国三大攻坚战之一，是保障经济持续健康发展和社会大局稳定必须跨越的关口，当前我国包商银行、恒丰银行、锦州银行等系列风险事件给我们敲响了警钟。研究发现，我国问题中小银行（主要指城市商业银行、农村金融机构）市场化退出机制存在法律法规有待建立健全、行政干预色彩较浓、风险预警预报和危机处置机制有待完善、存款保险制度作用未充分发挥、县域外部监管薄弱等问题，本文在梳理主要国家经验做法基础上，得出相关启示，并结合国情提出政策建议。

关键词：问题中小银行 银行风险 银行破产

一、我国中小银行发展情况

（一）中小银行资产负债稳步增长。占商业银行总额比重约三成

根据银保监会数据，2019年末，我国商业银行资产、负债总额分别为239.5万亿元，和220.1万亿元。其中，城商行、农村金融机构资产分别为37.3万亿元和322万亿元，同比分别增长8.5%和7.6%;负债分别为34.5万亿元和34.3万亿元，同比分别增长8.4%和7.4%。中小银行资产合计占商业银行资产总额比重的31.3%，负债合计占比31.1%。

（二）中小银行总体运行稳健，但主要指标处于商业银行中下区间水平

根据银保监会数据，2019年末，我国大型银行、股份制銀行、城商行和农村金融机构的不良贷款分别为8959亿元、4805亿元、4074亿元和6155亿元，不良贷款率呈：逐一上升特点，分别为1.38%、1.64%、2.32%和3.9%;其拨备覆盖率分别为234.3%、193%、154%和128%，资本充足率分别为16.3%、13.4%、12.7%和13.1%，中小银行拨备覆盖率、资本充足率情况稍差于大型银行和股份制银行。……