“新基建”背景下银行信贷业务的转型与发展

文| 王 游

“新基建”背景下银行信贷业务发展概述

1.“新基建”内涵。“新基建”全称新型基础设施建设，其主要涉及七大领域，包括5G基站建设、城际高速铁路和城市轨道交通、新能源汽车充电桩、人工智能、特高压、大数据中心、工业互联网。这些领域的创新建设下还将涉及到诸多产业链。在新技术、新发展理念的驱动下，“新基建”主要是通过数字化转型、融合创新和智能升级等方式实现基础设施体系向更高质量的方向发展。银行信贷业务在“新基建”背景下也面临转型问题。

2.银行信贷业务发展现状。随着互联网金融的发展，小额贷、花呗、京东白条等互联网小微贷款业务的出现给传统银行信贷业务带来了冲击，市场环境变化和人们金融消费观念的改变，也推动着银行信贷业务的发展。2019年一季度银行金融机构小微贷款余额为34.8万亿元，整体呈现增长趋势。（更新数据至2020年一季度数据）通过对我国商业银行经营利润的调查研究，不难发现60%的盈利都来源于信贷业务，而在大数据、云计算、人工智能等技术的发展下，商业银行信贷业务的类型正在向逐渐广泛、形式更灵活、门槛更低的方向发展。基于“新基建”背景、商业银行信贷业务发展、互联网小额贷款业务发展的环境之下，银行信贷业务转型已经成为必然之选。“新基建”背景下银行信贷业务转型发展具有的重要现实意义，将成为平衡传统金融市场与新兴动能的重要桥梁，银行信贷业务正面临转型发展的关键阶段。

“新基建”背景下银行信贷业务发展转型中存在的问题探究

在“新基建”背景下，银行信贷业务面临机遇和挑战，结合“新基建”变化，深入思考银行信贷业务在新发展中存在的不足，才能推动银行信贷业务更好、更快发展。

下面对当前银行信贷业务发展转型中存在问题进行分析。

1.银行缺乏互联网数字化信贷业务思维。思维转型是银行信贷业务在“新基建”背景下转型的关键。在当前互联网、大数据、人工智能技术的发展和冲击下，银行在信贷业务发展方面还尚未建立互联网和数字化思维。银行信贷业务的办理、业务拓展等多数处于半互联网化状态，对新技术的使用不足，与互联网和人工智能等技术的融合不足。

2.银行信贷业务智能化体系建设不完善。银行信贷业务智能化体系建设不完善，也是当前另外一个显著问题。在信贷业务拓展中，银行还缺少市场精细化分析、信贷业务智能化个性定制服务、人工智能银行信贷业务办理机制等体系，客户在办理银行信贷业务时，申请、审核等过程的流程效率还会过于繁琐，且银行信贷业务产品服务与客户适配性低。

3.银行信贷业务智能化风险控制能力待提高。银行信贷业务在智能化风险控制方面的转型还并不理想，利用大数据进行信贷业务风险评估和信贷评价的体系还不完善。大数据、人工智能技术、互联网信息技术在信贷业务风险控制应用中的力度还需要进一步提高。

“新基建”背景下银行信贷业务转型发展策略与思考

1.塑造数字化银行信贷思维，推动信贷业务大数据转型。针对“新基建”背景下银行信贷业务发展中所遇到的问题，在信贷业务转型发展中，银行应该积极转变信贷思维，主动建立互联网思维，学习新的互联网产品创新技术，进行银行信贷产品结构的调整和优化，改革自身信贷业务体系，实现信贷业务的大数据化转型，通过大数据技术，提供更多具有针对性和个性化的信贷业务产品。

2.完善银行信贷业务机制，推动银行信贷业务数字化发展。首先，要构建银行信贷业务更完整的数字化服务机制，利用人工智能、大数据技术，为客户打造通过网络就可以获得服务的量身定制信贷产品，满足市场变化需求；其次，要通过银行信贷业务数字化转型发展和机制的完善，发展绿色信贷业务，借助互联网信息采取优势，将银行信贷业务的覆盖面拓展至全行业全产业链，在完善机制下提高信贷经验效率；最后，因新基建中的大数据中心、人工智能等领域大部分属于轻资产行业，缺乏传统意义上的抵押物，这就要求商业银行要进一步完善信贷政策，构建针对数字化时代的银行信贷政策，创新业务模式，更好地匹配新基建领域的金融需求。

3.利用大数据技术降低风险，健全银行信贷业务监管机制。在风险控制方面，商业银行需适应新基建项目融资规模较大、融资期限较长的特点，合理增强项目长周期角度的风险评估力度，着力加强实效性贷后管理措施。不断强化新基建融资领域的市场化、透明化规范操作，防范部分新基建项目尤其是地方平台参与的新基建项目的合规风险，避免形成增量地方隐性债务。通过利用大数据、云计算、人工智能技术与银行信贷业务管理结合，构建信贷全程保障监管机制，用大数据贷前信用评估、人工智能贷中资金流控制、贷后风险预警等技术和管理的转变，提高银行信贷业务风险监管能力，用互联网技术手段保证银行信贷信息安全。通过大数据技术和互联网信贷风险监管，对银行信贷业务实行动态管理，这样才能更了解市场的变化，了解客户的需求和信誉情况，保障银行信贷业务的稳定高效高盈利。

结束语

综上所述，“新基建”背景下银行信贷业务面临着转型、升级的全新发展前景。将信贷业务管理、风险控制、产品创新与大数据、云计算、人工智能结合，构建全新的银行信贷业务模式，才能推动银行信贷业务稳定高效发展。