商业银行个人住房贷款风险及防范

宋飞

银行个人住房贷款以住房为抵押物，贷款用途真实性强、抵押率高、贷款期限长，一般 20 年左右，最长可达 30 年、风险较小且分期还款的金额小，相比于其他类型的贷款，不良率较小，安全性较高，但随着个人住房贷款业务的不断增多，贷款的违约风险也不断加大，对于商业银行来说，需要对贷款风险进行高度关注并防范。

商业银行个人住房贷款风险管理体制

目前，商业银行对于个人住房贷款风险管理主要是设立“三道防线”和“前、中、后台”，全面把控风险管理的每个环节、每项业务、每个风险项，把风险降到最低。“第一道防线”是住房金融业务部，负责制定风险管控计划，在充分调研市场的基础上，规划业务的开展工作，包括产品的分类、客户的筛选、产品的推广等，持续关注风险的发展。“第二道防线”是风险管理部、授信审批部、营运部、法律与合规部等风险管理部门，完善风险的评级标准和管理办法，把控授信业务的风险因素。“第三道防线”是内部审计部门，负责业务部和风险管理部统计来的风险报告的审查和判别。“前、中、后台”就是把工作流程设置三层管理机制，“前台岗”主要工作是销售和前期征信调查，“中台岗”的业务就是以“前台岗”提供的信息进行额度审批和风险把控，“后台岗”以贷款的还款查验、违约处理等为主要工作，明确分工，层层把控，形成和谐统一的管理机制。

商业银行个人住房贷款风险管理现状

银行个人信用评分系统的完善性欠缺，难以充分体现风险