互联网金融模式下中小企业融资问题研究

余伟涛

【摘 要】 互联网金融是随着互联网的发展出现的一种新型金融模式。互联网金融模式下，中小企业融资迎来了新的发展契机。本文基于互联网金融模式，探讨了中小企业融资的问题，并提出了相应建议，以期进一步解决中小企业融资困难的窘况。

【关键词】 互联网金融 中小企业 融资问题

2015年，时任中国政府总理李克强提出，通过互联网技术的快速，便捷和快速发展的趋势，推动我国经济增长，这就是著名的互联网+政策。随后的几年中，互联网技术不断的快速发展，已经深入到我们生活的方方面面，金融体系是一个应用非常广泛的市场，通过互联网进行相关的金融活动，就是所谓的互联网金融模式也开始被世人所熟知。当前社会中有很多中小企业，都或多或少的受到融資困扰，而互联网金融模式，为中小企业的融资提供了诸多便利，同时也存在一定的问题。比如当前社会上存在的诸多互联网金融业务，都有一定的相似性，但是由于运营模式和融资方式的不同，互相之间存在较多的不同之处，这同样也为中小企业的融资造成一定影响。

1.互联网金融模式的分类

当前，互联网融资模式的分类，主要包括第三方支付，P2P模式，大数据金融和众筹等几种。

首先，第三方支付，自支付宝上线以来，第三方支付就成为当前应用市场上最为火爆的综合性支付产品。微信支付，云闪付等等纷纷上线。央行已经逐渐开放了上百个第三方支付的运营执照，由此可知，近几年以来第三方支付异常火爆。

其次，P2P业务。依托互联网技术和平台，对资金进行一定的借贷，是一种个人对个人的借款信贷业务。虽然经历了巨大的失败和挫折，但相关的监督和监管机制也逐渐成型，仅今年来P2P业务开始出现了一定反弹。从营业模式来看，主要包括借贷模式，债权转让等模式。

再次，大数据金融系统。近几年以来，大数据这个名词已经充斥耳，成为当前最火爆的互联网词汇。同样，大数据金融系统也成为了当前最前沿的金融模式。在横向方面，大数据金融的代表是阿里巴巴金融公司，纵向方面的代表是京东金融。

最后，众筹模式。众筹模式是互联网技术打破时间和空间之后，通过兴趣爱好为联系，集中资金进行对企业或者个人进行投资的一种模式。特点在于投资个体数量庞大，但是个体金额相对较少。

2.互联网金融模式下中小企业融资存在的问题

2.1融资风险管理不到位。无论是线上还是线下，金融机构中的风险管理都具有重要作用。但当前，互联网金融风险管理存在重大缺陷。首先，由于互联网金融涉及的范围较广，因此风险范围扩大了。其次，互联网技术方面存在一定缺陷，容易受到供给，交易风险较高。最后，当前我国政府对于互联网金融的监管还存在一定的问题。

2.2融资存在信息安全隐患。互联网存在较大的网络安全问题，已经成为一个被广泛关注的问题，尤其是近几年以来互联网黑客数量和犯罪率不断上升，都成为了当前互联网金融的信息安全隐患。尤其是伴随着互联网金融平台的增加，使用互联网进行交易的机会也在逐渐增加，从过去的个人交易，到现在的企业之间交易，交易规模的扩大，也导致互联网交易融资信息安全的规模出现更多的安全隐患。

2.3融资存在交易信任问题。互联网平台打破时间与空间的桎梏，但同时也带来一定的问题，那就是互联网线性联系的关系，网络平台进行融资时存在一定的虚拟性。钱款和货物当面交易的传统被打破，只能通过数据变化进行销售，这就导致信用具有非常重要的作用。而近几年以来网络诈骗的问题不断发生，导致网络信任出现危机。

3.改进互联网金融模式下中小企业融资的建议

3.1风险分担，加强融资风险管理。通过风险的分担，降低网络金融模式下中小企业融资过程中出现的风险。在进行融资的过程中，借款方、出借方、网络平台和担保者四方面共同承担风险，就可以最大程度的降低风险。而互联网平台，也要加强融资的风险管理，对风险设置必要的风险预警系统，降低融资风险。

3.2建立征信体系，保障交易信任。建立全面的信征体系，是降低融资风险，增加交易信任的重要保障。当前，我国已经出现了相关的信征体系，但是主要在市民个体之间的信征体系，对于企业方面的行政体系建设，还比较滞后。互联网融资平台可以通过与银行系统的信征系统合作，建立一个属于互联网系统内部的信征体系。该信征体系既可以与其他互联网平台进行共享，同时也可以与银行系统等金融系统共享。

3.3注重技术提升，确保交易安全。面对当前互联网金融交易出现安全风险，应该从技术角度出发，提升技术，降低相关风险，保证交易安全。一方面，要加快对互联网安全员，白帽子等员工的培养;另一方面，加快硬件建设，提高相关网络安全方面的理念，提高设备等级，加快技术发展。尤其是在互联网平台的设计之前，要充分了解我国当前互联网平台的实际情况，从实际出发进行设计。

小 结

互联网技术的飞速发展，给我们的生活带来了诸多的变化。其中有些变化是向上的、积极的;同时也有些变化是向下的、消极的。中小型企业在发展过程中，始终面对着融资困难等问题。互联网金融融资模式的出现，为中小企业融资带来了便利，但同样也带来了血许多问题，比如风险问题、信任问题、交易安全问题等等。面对这些问题，应该从互联网金融融资模式的实际情况出发，通过风险分担，加强融资风险管理、建立征信体系，保障交易信任、注重技术提升，确保交易安全等三个方面出发，加快互联网金融模式的发展，提高中小企业融资的效率。

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