浅析互联网金融的风险与管理

牛家桢　闻东　张一杰

【摘 要】 随着互联网的推广，互联网金融也随之出现并且风靡，互联网金融作为互联网与金融的结合，其所面临的风险也可能是二者之和，导致双重风险的存在，为此监管机构要针对互联网金融建立灵活的监督管理体系。在本文中，将对互联网金融所面临的风险进行总结，并且提出风险管理对策。

【关键词】 互联网金融 风险 管理对策

近年，互联网金融得到了迅猛发展，引起了社会广泛关注。互联网与金融的融合形成了互联网金融，它的出现对传统金融行业造成了强烈冲击，但是由于出现与发展时间较短，相应的监管法律法规还未成型，导致互联网金融可能面临较大的风险。为此及时发现风险，并且采取管理措施，是保证互联网金融持续稳定发展的关键，要做到的就是及时发现风险，针对性的进行防范。要求从我国金融行业的发展状况入手，制定互联网金融的管理体制，将互联网金融作为金融监管体系的补充，不断探索新型的金融风险防范模式，顺应互联网金融的创新与发展，推动互联网金融在自我完善的过程中不断成长，同时促进互联网金融为主要组成的金融行业的稳定持续发展。

1.我国互联网金融现状

互联网金融的产生背景就是金融行业的利率管制，对传统的金融行业造成了严重的冲击，在经过一定时期的发展之后愈发成熟，影响范围更为广泛。我国第一家互联网金融公司于2007年成立，是我国的第一家信贷公司拍拍贷，在之后的几年间迅猛发展，截止到2012年底，我国的P2P信贷公司数量超过了三百家，涵盖了银行理财产品、证券、基金等不同类型的理财金融产品，当今最为典型与庞大的互联网金融产品就是由支付宝公司推出的“余额宝”，当前我国余额宝用户过亿，规模更是突破万亿，互联网金融产品的迅猛发展主要是由于其门槛较低，操作简单，计息高，但是与此同时，互联网金融的风险管理显然更为重要，关系到亿万公民，因此加强互联网金融风险管制刻不容缓。

2.互联网金融存在的风险

2.1法律风险。当前我国法律体系中还没有针对互联网金融出台的法律体系，传统金融的法律体系又不适用于互联网金融，为此法律风险较大。互联网金融平台是开放、平等与共享的，参与人数众多，属于一种公众行为，但是大众的法律意识普遍薄弱，容易触及法律边线，甚至引发其他金融风险。虽然我国的互联网金融链上的部分环节与状态受到了监管，但是互联网金融当前仍然处于无监管、无门槛、无标准的三无状态，在交易过程中由于双方对各自的义务与权力认识不清，容易产生风险。

2.2财务审计风险。互联网金融的监管涉及部门较多，第三方支付是由银行监管，但是银监会对于监管的具体内容缺乏标准，导致监管效果不佳。另外，互联网金融本质属于金融领域，客户还需要应对利率方面的风险，若是资金周转过程中出现呆账坏账，就会影响资金的正常流通。互聯网金融中的支付与结算都属于虚拟世界交易，对于交易方的身份信息确认与信用评估难度较大，也容易产生风险。

2.3技术风险。互联网金融作为一种新兴的金融业态，是在互联网技术基础上实现的，为此互联网技术也关系到其风险，若是技术无法适应时代发展就会被淘汰，失去与客户交易的机会。若是数据传输效率较低，也会导致交易延迟。另外网络的安全性也是至关重要的，若是加密技术不足，很容易被黑客进攻，导致信息的盗取，为用户带来经济损失。

3、加强互联网金融风险管控的措施

3.1加强互联网金融的风险监测。互联网金融一单发生风险，其损失不可预期，甚至会导致社会的动乱，为此必须要对互联网金融进行每时每刻的风险监测，建立风险防范系统，设计合理的监管思路，明确监督管理措施，以政府为主导加强风险预测体系的建立与健全，实现对互联网金融系统的实时监测，及时发现可能发生的风险，并及时推出解决对策。另外提高互联网金融市场的准入，防范洗钱行为的发生。同时还应该要加快金融行业利率的市场化改革，加速民间资本进入到金融行业，但同时要对业务范围加以明确，建立完善的法律体系。

3.2加强互联网金融行业的自我约束。互联网金融行业的风险管控必须要在行业的自律基础上实现，监督管理部门及市场准入单位作为外界监督机构无法深入到行业内部，发现其内在的风险，只有通过行业的自我约束才能有效避免内部风险的发生。互联网金融行业要加强行业规范经营，避免恶性竞争，切实维护公众的合法权益。另外，互联网金融行业还需要加强金融产品的宣传，向消费者传递正确的观念，使其充分认识到传统金融行业与互联网金融行业的区别，让公众了解互联网金融行业的特点，同时向其说明互联网金融的风险等级，以提高公众防范风险的意识。

3.3加强技术拓展。互联网金融的基础工作，主要包括互联网技术的开发与完善是相对较为落后的，为此要加强业务流程的完善、加强对数据信息的保护措施，建立互联网数据库，以此提高互联网信息的透明度，保证交易过程的公平。另外，还需要完善用户信用评价制度，建立用户信用数据库，利用公民的身份证即可获取用户信用等级信息，切实维护消费者的权益，避免由于信息不对称而导致的消费者选择过程中出现的风险。

3.4建立安全屏障。若是互联网系统遭到破坏就会直接导致用户的资金损失，为此健全互联网系统的安全管理，切实保护用户数据是非常关键的。当前我国市场中国外企业较多，为此应该建立严格的审查与市场准入机制，加大国产网络信息系统的扶持力度，推动我国自主自控的信息系统的研发与应用，尤其是在与国家利益相关的网络数据系统中，更应该构建严密的防火墙，建立互联网金融市场的分级预警机制，实现市场监管的数字化手段，以提升互联网金融市场的安全性。

【参考文献】

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[2] 谢平，邹传伟，刘海二.互联网金融手册[M].中国人民大学出版社，2017.

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[4] 杨群华.我国互联网金融的特殊风险及防范研究[J].金融科技时代，2017（07）.

作者简介：牛家桢、男、1999.1.12、河北省张家口尚义县、本科、河北金融学院;闻东、男、1996.11.18、河北省石家庄市晋州市、本科、河北金融学院;张一杰、男、1997.1.14、河北省唐山市迁西县、本科、河北金融学院。