产业扶贫中金融风险因素分析与对策建议

【摘 要】 在产业扶贫过程中，如何防范金融风险，是摆在金融机构面前的一道课题，金融机构既要确保产业扶贫工作顺利推进，又要防范金融风险，这就需要金融机构要认真审核产业扶贫项目，要全面考虑金融发放贷款时存在的风险性。本文重点分析金融支持扶贫产业效益欠 佳、引发金融风险的因素，并尝试从金融支持与防范风险的共性因素出发，设计金融支持扶贫产业和风险防控双支柱框架。一个支柱是金融支持产业发展，一个支柱是防控产业金融风险，核心是联合支持扶贫产业发展和防控风险。

【关键词】 产业扶贫 金融风险 融资

一、贫困地区产业发展的融资状况及面临的现实问题分析

1.金融借贷时要做好扶贫产业项目的对接工作，架设企业与贫困地区有效对接桥梁，打通企业与政府、项目与贫困地区洽谈合作“最后一公里”。

2.金融借贷要与贫困地区扶贫项目相结合，给当地带来新的经济增长点，引导新兴行业产业群发展。重点通过开展重大项目建设、优化营商环境和产业大招商三大攻坚突破，积极引进外部资源要素聚集，推动产业扶贫，通过扶贫产业项目融资，推进扶贫地区经济转型发展。

3.为了有效防范金融融资风险，金融企业在项目投资时，要牢牢把握产业扶贫这一关键点，金融融资在产业扶贫过程中，要根据不同地区、不同贫困家庭的实际状况，对症下药，积极帮助有发展意愿和发展潜力的贫困户实现脱贫增收。

二、金融支持扶贫产业风险源分析

扶贫产业离不开金融支持，扶贫产业出现风险最终会向金融领域传递。引发扶贫产业金融风险的因素可分为经营主体风险、市场风险、风险敞口难以覆盖风险等，因此可从风险源头分析扶贫产业金融风险。金融支持扶贫产业发展的最主要方式是贷款，期限一般为3年，但目前尚未到期，主要分析潜在信贷风险。

1.扶贫产业承贷主体弱质化，融资风险趋高。部分受委托企业、合作社缺乏经营能力，无力兑现分红和偿贷。受托企业大多为小微企业、新成立的合作社，经营实力较弱。贷款流程不规范，偿还责任难落实。虽然有三方协议，但在实际操作中，要求金融机构将贷款资金转入扶贫小额信贷资金归集账户，再转到企业账户，并未先到达贫困户账户再到资金归集账户，然后转入企业账户，一旦企业经营不善，农户可能不愿意偿 还“未经认可”的贷款，风险隐患极大。

2.产业同质化和市场风险并存，实体风险向金融传递。由于贫困地区自然和经营环境相似，众多贫困农户集中种植、养殖种类相同，扶贫产业雷同， 结构单一，导致金融扶贫贷款投放过于集中同类产业，金融隐性风险增大。大部分贫困地区和贫困户都把种植业、养殖业等作为脱贫的主要产业，但全国贫困地区都在开展相同的扶贫产业，若发展到一定规模，可能会出现生产同质化、市场销售不佳的风险。又如，在一个地区内多地打造养鸡品牌，虽然种类上有所区别，但本质上还是同一产业，这样很可能加剧市场销售风险，进而引发信贷风险。

3.扶贫产业贷款存在风险敞口，信贷风险难覆盖。为防控扶贫产业贷款风险、带动金融扶贫投入，许多地方财政部门设立了“区、市、县”三级配套的担保基金，如小額扶贫信贷风险担保补偿基金等，鼓励金融机构以1∶10的比例投放贷款，信贷损失风险由风险补偿金和贷款银行按各占50%的比例分别承担。

三、金融支持扶贫产业与风险防控双支柱框架

1. 金融支持扶贫产业框架。金融资金与财政资金性质不同，金融资金的偿还性决定了金融扶贫必须是支持能够产生收益的扶贫产业，而非救助性支出。（1）要具备产业基础。发展扶贫产业，做好水、电、路等基础设施，发展产品加工，建设市场营销渠道等，为金融投入找好对象。（2）地方政府抓好生态环境建设。强化政府服务，增强企业、农户信用，支持金融机构依法维护债权，让金融机构放心投入。（3）政策支持。（4）融资性担保公司个人扶贫贷款担保，保险公司开发人身和扶贫产业产品，助力金融机构投入。（5）对整个金融支持扶贫产业效果进行评估，针对问题采取调整措施。

2. 防控扶贫产业金融风险框架。扶贫产业涉及面广、风险大，需要多方联合防控风险才能取得较好效果。生态环境建设方面，政府部门应做强扶贫产业让经营主体有持续收入，信用环境十分重要。要防止“不想还款”的思想进一步恶化，支持金融机构依法维权。风险联控方面，政府应发挥组织协调作用，既鼓励金融机构贷款支持扶贫产业，更要帮助化解风险，建立风险补偿机制。金融机构做好风险指标设定，当风险达到上限时应及时止贷止损，并向政府、央行报告，联合采取处置措施。企业、农户更应搞好经营，履行合同责任，积极配合处置风险。

四、相关建议

1. 扶贫产业与区域规划协调发展，创建金融对接平台，提升产业抗风险能力。扶贫产业与区域规划协调发展。可将扶贫产业同区域规划发展结合，避免邻近地区产业雷同，如根据工业加工区域、休闲旅游区域等情况规划发展扶贫产业，形成规模和品牌。以经济发达地区产业链和龙头企业带动扶贫产业，将扶贫产业融入到经济发达地区已形成规模的产业链中。

2. 推进软硬件环境建设，为金融投入和风险防控提供有利条件。前期的基础设施和产业基础等硬件环境是影响产、供、销及能否融资的关键，政府部门应当为产业扶贫做好运输道路、灌溉水利、生产生活用电、产品 加工厂、销售渠道等服务，降低企业、合作社、农户生 产和销售成本。软件环境方面，政府要为企业、农户提供贴心服务，比如技术服务到家、生产资料送到家、收购扶贫产业产品到家、帮助贫困户解决困难到家等。

3. 贫困地区全面执行普惠金融政策，促进金融投入与降低金融风险。首先，贫困地区发展扶贫产业最需要普惠金融甚至是特惠金融的支持，从央行货币政策角度看，针对贫困地区可采取差别化的定向普惠政策。定向信贷资金供应，在原来基础上，再降低贫困地区金融机构存款准备金率1个以上百分点。调整扶贫再贷款政策，在使用范围上，应将扶贫再贷款的使用对象由地方法人金融机构扩大到其他涉农金融机构。防控风险政策。加强宏观审慎管理，督促金融机构强化风险内控，自主根据风险情况调整贷款投放力度。

作者简介：周晗（出生年份1994），女，汉族，湖北省浠水县，学生，研究生学历，湘潭大学，产业经济学。